变化在悄然发生。
前不久的一则新闻可能没有引起大家的注意,
国家对保险行业减税超过百亿:
这给了保险公司更多的辗转腾挪的资金空间。
六月份政策落地,保险市场注定不安。
前不久,公子刚刚为大家测评过重疾险基本款。
没想到六月刚来,这份榜单上又要增加两款五星级产品。
一
超级玛丽旗舰版
——公子也打算入手的保险
这两天,可能很多人从各方面了解到:
某个由大公司承保,性价比极高的重疾险——超级玛丽旗舰版已经上线。
此大公司为光大永明,
由中国光大集团(世界500强)、
加拿大永明金融集团(加拿大最大寿险公司,全球知名)、
中兵投资管理有限责任公司、
鞍山钢铁集团联合持股,
注册资本54亿元,实力背景与资本都位于国内寿险公司前列。
(虽说保险公司大小不重要,但事实已经证明,互联网渠道在吸引越来越大的公司参与,未来看到国寿、平安的产品也不足为怪。)
光大永明从前专注于银保渠道,如今也打算在互联网分一杯羹。
大公司,就要有大的气魄,产品自然是诚意满满。
接下来,公子会简单介绍这款产品的形态,然后做一个独家点评。
产品形态:
必选项:
重疾100%保额,赔一次;
中症50%保额,赔两次;
轻症30%保额,赔三次。
从种类来看,重疾种类是官方规定的25种就占到实际理赔的95%,差异不大。
高发轻症、中症,超级玛丽旗舰版该有的也都有,
责任上没有坑。
而从必选项的保费来看,
30岁男,50万保额,保到70岁,30年缴费,
超级玛丽旗舰版是3360元,康惠保旗舰版是3315,
保终身,
超级玛丽旗舰版是5250,康惠保旗舰版是5273,
两款产品的价格不分伯仲,都在顶级之列。
康惠保旗舰版是最高性价比的基准线,超级玛丽旗舰无疑是到了这跟线。
而且超级玛丽旗舰版还多送了一项责任:
0-40岁投保,前十年出险,额外多赔35%。
比如老王今年35岁,买了50万保额,
很不幸,43岁得了癌症,这时候能赔135%的保额,也就是67.5万。
而康惠保等产品就只能赔50万。
加量不加价,非常实用。
可选项:
超级玛丽旗舰版比较重要的可选责任包括两项:
1)身故赔保额
人固有一死,身故赔保额意味著这保险一定能用上。
但同样的,价格会高出不少,
30岁男,50万保额,保终身,30年缴费,含癌症二次赔责任,
身故只赔现金价值每年要5675,
而身故赔保额每年要8840,贵了56%
如果家庭预算有限,不建议这项责任。
(有需求直接配上一个定期寿险。)
2)癌症二次赔
癌症作为高发病率、高复发率的疾病,癌症二次赔的价值,越来越被用户认可。
(事实上,目前的主流港险都含癌症二次责任)
但是呢,癌症二次赔的责任一般都比较贵,要高出20%-30%的价格,通常建议有预算的家庭考虑购买。
而超级玛丽旗舰版厉害之处在于,直接把癌症二次赔拉到了平民价。
30岁男,50万保额,保终身,30年缴费。
超级玛丽旗舰版只要基础保障的话,5250元
附加癌症二次赔付的话,5675元。
只贵了8%。
相同情况下,附加癌症多次赔责任,好医保.终身重疾险要7997,芯爱要7250元,
相似的癌症二次赔的责任,超级玛丽旗舰版直接比市面上的主流保险便宜了20%-30%,太可怕了。
是因为超级玛丽旗舰版保障方面有问题吗?
并没有。
超级玛丽旗舰版在下面两种情况下都会赔:
首次重疾是癌症:3年后,癌症新发、复发、转移、持续可以再赔100%保额;
首次重疾不是癌症:1年后,新发癌症可以再赔100%保额。
不仅不差,甚至比好医保·终身重疾险更强。(首次重疾不是癌症,好医保·终身重疾险间隔期是三年)
太厉害了。
健康告知:
整体来看,超级玛丽(旗舰版)的健康告知中等偏严格,
不过,有两点是非常独有的:
1)未提及连续用药情况
大多数重疾险,会对连续用药有要求,通常是30天。
而超级玛丽旗舰版的竟然没提到。
如果存在连续用药的情况的,存在担心的。
现在可以不用核保,直接买。
2)未提及胃病
萎缩性胃炎、浅表性胃炎等等疾病,超级玛丽(旗舰版)通通没有提到。
这也是挺反常规的一点,之前有胃病买不了的家庭,赶快入手。
此外,关于其他带病能否投保的情况,我整理了张表格,供大家参考:
肆公子产品点评:
大家是不能理解我看到这款产品的心情的,
尤其是加上癌症二次赔付责任后,
公子内心就是一个大写的卧!槽!
这也太便宜了吧!
同样的癌症二次赔责任,竟然能差出来上千块!
这在同样都是底价的互联网保险几乎是不可想像的。
公子虽然精算知识不多,但也是知道把癌症二次赔责任卖得这么便宜,
保险公司十之八九就要在这项责任上亏钱的。
所以,超级玛丽旗舰版,建议一定配上癌症二次赔责任!
绝对的划算,绝对不吃亏!
当然,基本款能做到跟康惠保旗舰版性价比一致,只买基本款也不错。
只是不狠狠薅保险公司把羊毛,公子是怕以后没这种机会了。
盘它!
实话说,
虽然我已经给自己买过两份重疾险了,
但看到这款产品,也不由自主的想加保。
妥妥的五星级产品。
二
昆仑健康保2.0
——便宜超过康惠保旗舰版
昆仑健康保作为曾经的过气网红,落寞很久了。
直到今日,健康保升级为2.0版,
公子是真没想到它重出江湖的时候,搞得这么声势浩大。
全网价格最低,而且还能附加类似于欧美失能险的重疾津贴,太过优秀了。
我们依然还是从两点介绍,产品形态及独家点评。
重疾100%保额,赔1次;
中症50%保额,赔2次;
轻症30%/40%/50%保额,赔3次。
从保费上看
健康保2.0是3257,康惠保旗舰版是3315,
健康保2.0是5199,康惠保旗舰版是5273,
在价格上全面超越康惠保旗舰版的,健康保2.0是第一款。
牛X。
那会不会偷工减料呢?
不存在的。
重症是国家规定的,我们还是去看轻症和中症。
毫无疑问,健康保2.0的表现非常优秀。
总体来说,在基本款的性价比上,健康保2.0甚至比康惠保还高了一丢丢。
(这是太厉害的事情了)
而剩下的可选部分,那就更有意思了。
健康保2.0的可选责任一共五项:
(前四项都很普通,我们会重点聊聊第五项)
1、癌症二次赔付
健康保2.0也有癌症二次赔付:
首次重疾是癌症,3年后,仍患有一种或多种癌症,可以再赔100%保额。首次重疾不是癌症,180天后,罹患癌症可以再赔100%保额。
以30岁的男性购买50万保额,保终身,分30年缴费为例;在附加癌症2次赔付后,保费为6544元,
而同等条件下,前面提到的超级玛丽旗舰版为5650元。
如果想要癌症二次赔付的话,还是选前文的超级玛丽旗舰版。
2、身故返保费
身故/全残/疾病终末期保障:附加后,可以退还已交保费。
加上这项责任,要贵上8%左右。
不是重点责任,偏鸡肋,可加可不加。
3、少儿特定重疾
10种特定少儿疾病,在18岁前患病,可以赔付100%保额。这些病一旦罹患,可以一共获得200%保额赔付。
而且公子看了下,少儿高发的疾病覆盖得也比较全面,
某种程度上说,健康保也可以作为少儿重疾险使用。
4、成人特定重疾
在18岁及以后,如果患上这些特疾可以赔付50%保额。这些特疾是在包括110种重疾内的,所以一旦罹患,是可以一共赔付150%保额。
以30岁,买50万保额,保至70岁,交30年为例:男性特疾的保费大概1125元,女性则是670左右。
这项责任卖贵了,不建议加。
5、重疾医疗津贴
这是项公子需要跟大家疯狂打call的责任。
因为它太实用了。
在确诊重疾后,每年可以领取10%保额作为医疗津贴金,最多可以领5次,
相当于再增加了50%重疾保额。
比如,30岁的老王买了50万的健康保2.0,附加重疾医疗津贴,
2年后不幸确诊重疾,赔了50万后,确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴;
该重疾治疗后仍需长期治疗,他在第2、3、4、5年,也分别拿到了5万。
到手津贴总计25万,加上重疾赔付的50万,老王一共拿到了75万。
事实上,包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内,绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。
长时间的治疗损耗,最好能有不断的资金储备。
这时候如果有重疾医疗津贴,就相当于生著病,还有人给发「工资」。
每年拿著这钱,可以安心养病。
而欧美很多的失能险采用的正是这种设计,
重疾给付一笔钱后,每年再按比例给付保额。
与国际接轨,优秀。
那么这项责任一定很贵吧?
不,它非常便宜。
以30岁男性,买50万保额为例,保至70岁,30年缴费,
不附加津贴的保费为3257元,附加津贴后价格为4106元,
相当于增加了50%保额贵了25%,
太划算了。
(一旦罹患重疾,基本能用到3年以上,大概率不亏。)
如果只看健康告知的话,健康保2.0的投保门槛相对较高。
不过这也能理解,毕竟都把价格做到底线价了,得控制风险防止赔穿。
这对于健康的人来说是个好事情,能用更便宜的价格买到产品,何乐而不为呢?
基本款的健康保2.0,就是一个字,买!
对于基本款,某种程度上就是比价游戏,价低者得。
健康保2.0最便宜,当然是选它了。
而且公子很建议加上重疾医疗津贴。
作为欧美保险主流责任,这项责任是实用的,价格又是合理的。
可以预见,未来会有更多的保险含有这项责任,甚至可能单独作为主险出现。
健康保2.0开了个好头,
现在很好,未来更是可期。
昆仑健康保2.0,同样妥妥地五星级产品。
三
近期最新重疾险对比
上面公子详细介绍了两款新产品,那么该买哪款呢?
真的是幸福的烦恼。
去年的时候,我们夸了将近一年的康惠保(旗舰版),现在它终于算是走入黄昏,
被三款产品完全取代了。
芯爱最先上场,增加了癌症及心血管疾病二次赔,在实用性上高出一截。
然后是超级玛丽旗舰版,高性价比的同时,又把癌症二次赔责任降到了平民价,人人皆可入手。
最后是昆仑健康保2.0,突破了康惠保旗舰版的价格底线,还能附加欧美主流责任:重疾津贴。
同样的优秀,同样的完美。
前两天跟保险公司的朋友在聊,
即便是百年人寿,95%的业务仍然在线下。(产品价格之高,你懂得)
事实上,互联网的保险已经成为无数保险公司试验地,
前沿性的,大胆的创新产品越来越多。
学香港,学欧美,让我们老百姓有机会接触这些成熟市场检验过的产品形态。
你让公子从中挑一款出来,就好比是问林志玲和迪丽热巴选谁?金城武和彭于晏选谁?
没有其他的意思,但是这类产品很多都是原本咱们老百姓完全够不到的,想都不敢想的。
选谁全凭喜好,都很实用,都很优秀,
先保上再说。
以上。
保险信息不对称非常严重,十买九坑,买保险前仔细阅读下面的攻略可以让你少花几万块冤枉钱。
写在最后: