一年一度教师节来临，恰逢周末假期，不少景点推出教师节优惠要让教师们好好放松。不过，许多教师们可能正在担忧年金改革后，该如何为自己准备退休金才能维持退休后的生活品质？专家建议可从「身、心、灵、钱」4大面向规画，并善用商业保险，透过医疗、失能保障及年金险等，预先安排退休后可能的医疗照护费用及生活费用等，逐步打造自己的「退休铁饭碗」。

全球人寿表示，随著退休金制度的改变，教师们得好好为自己的保障及财务做好目标规画，才能有效地降低退休后的不确定性，建议可从退休后会面临的「老、病、失能」等问题进行保障的规画。首先以「病、失能」的保障为优先，可透过失能扶助险及实支实付医疗险获得保障；其次，才是「老」的退休金规画，可考虑规画年金险。

元大人寿也建议，老师们可运用多元的保险商品组合，及早规画退休现金流与风险保障，打造「生活」与「医疗照护」两本存折，强化自身经济与健康保障，减缓对未来的不确定感。

在医疗保障方面，全球人寿提醒，应先检视是否已经投保实支实付医疗险以及保障额度是否足够，如果发现已投保的保障额度不足，可以透过保额调整的方式或再投保第2张实支实付医疗险，投保第二张实支实付医疗险前，须先确认保险公司是否接受副本理赔。

此外，大部分1年期的实支实付医疗险都只保障至75岁，面对高龄社会的趋势，全球人寿建议教师们可以透过投保终身医疗险的规画，趁早补足高龄医疗保障缺口。高龄医疗保障规划至少应包含住院医疗日额、住院杂费及手术医疗费，以维持高龄时期的医疗品质。

元大人寿也建议老师们可透过实支实付医疗险、重大伤病险及失能扶助险的规画，提前替未来的医疗与照护费用作准备。

至于长期照顾方面，应检视是否已经备妥在不幸失能后需要被长期照顾时的保障。在保障的规画上，全球人寿建议可先投保失能扶助险，而且月给付的保额至少要能够弥补看护费及日常生活用品费，以补足失能后所产生的风险缺口。

在退休金方面，教师族跟上班族一样也要为退休金做准备，首先，准备退休金的2大原则，一是趁早准备，透过时间来减轻准备退休金的负担，二是坚持有纪律地持续累积。

然而，累积退休金的同时，许多教师们可能同时肩负著家庭经济重任，因此，全球人寿建议，投保具有未来可转入投保即期年金险的利变增额寿险是聪明的选择。老师们透过投保利变增额寿险，退休前可作为家庭保障，退休时再善用其可转年金权利，选择将其转入投保即期年金险，作为退休金源，享年金年年领、终身领，降低退休金政策不确定性带来的冲击与影响，维持退休后的生活品质。

元大人寿则认为，利率变动型还本终身保险也是不错的选择，因该商品具有寿险保障又有机会获得「增值回馈分享金」，其为保险公司每月给一个浮动的「宣告利率」，扣除「预定利率」的差值，乘以各该年度「期末保单价值准备金」，所以当宣告利率高于预定利率时，保户通常能额外获得增值回馈分享金，让资产稳健增值，除此之外，还本保险通常具有「生存保险金」的设计，可以年年领取一笔生存金，为退休后的生活，打造稳定现金流。