实支实付险怎么买? (下)
实支实付险的手术理赔范围
尽管手术占医疗比重最低，但是考量到无法避免所以还是列出来。
但是下列范例没有优劣之分，纯粹只是手术理赔有所不同，会建议以双实支实付来做互补，以避免无法理赔或金额过低的情况发生。
(手术的定义，连金管局都没有明确的定义出来。)
手术认定方面，目前市场上至少有下面两种认定方法：
| 甲 | 手术定义为「全民健康保险医疗费用支付标准第二部第二章第七节所列举之手术，不包括该支付标准其他部、章或节内所列举者」。例如「翻瓣手术」因为不在全民健康保险医疗费用支付标准第二部第二章第七节，而在其他章节，因此不认定为手术。 |
| 乙 | 手术定义按照一般医疗认知，只要有切开、麻醉、缝合其中两项即认定为手术。甚至只要有「手术」的字眼即可认定为手术。例如「翻瓣手术」即可认定为手术。 |
哪一种理赔较广？当然是乙！
(参考: 全民健康保险医疗费用支付标准的第七节)
在手术费用给付限额方面，目前市场上至少有下面两种限额方法：
| A |
手术费用给付限额必须以列表上的百分比或倍数乘以某额度为限，因此各种大小手术的限额不一样。 100,000 x 52% = 52,000元，并非100,000元。 |
| B | 各种大小手术的手术费用给付限额均为同样，为限额的全额。 例如脾脏手术，手术费用给付限额全额为10,000元，那么脾脏手术的手术费用给付限额即为100,000元全额。 |
哪一种理赔较高？当然是B！
所以这么说来，就是乙和B算是最大的保障搭配了。
只可惜目前市面上的商品，都是乙配 A，或甲配 B 的，至少目前就是没有乙配B的。
因此，会建议以双实支实付来做互补，以避免遗憾的情形发生。
(或是两张都挑选范围较广的实支实付亦可)
实支实付险要拉高医疗杂费额度
因医疗的实际花费大多来自于医疗杂费。
而实支实付险的医疗杂费限额就决定了能够理赔的最高金额，
以目前的医疗现况而言，绝大多数医疗花费通常在15万元以下。
然而保险毕竟是为了防范机率低但却可能造成无法承受的经济损失，
因此商品的医疗杂费限额最好要高于15万元才是比较恰当的。
(纯粹提供一个参考值，不代表绝对)
实支实付险副本理赔保单可规划双实支实付
用两张实支实付险搭配组合就是所谓的双实支实付，而因为收据只会有一张。
因此当申请第二张实支实付险理赔时，需请医院将收据影印并且盖上与正本相符印章，而这张影印的收据就是收据副本。
因此第二张实支实付险能否接受收据副本申请理赔就是关键，需注意实支实付是否只收正本，或是可以副本理赔。
而为何要规划双实支实付? 除了上述手术的部分外。
最主要的一个原因就是实际理赔金额会远大於单一张保单，以下举例：
零加乘因关节炎日益严重，经诊断后医师建议做人工膝关节手术，且选择较好的疗程，材料需自费5万元，
但等候不到健保房而入住双人病房，实际住院5天，每日病房费差额为2,500元，该如何理赔？
(请点选图片看实际大小)
从上图的理赔范例可看的出来，即使两家的额度累积起来跟第一个方案相同，但分开两家投保产生的理赔效益结果却大大的增强。
当然，买保险不是为了想靠理赔金赚钱，除了额外的保险金可以当作无法工作的收入贴补以及精神慰抚。
另一个原因是实支实付险的计算基础是由全民健保先给付，不足者再由实支实付险填补。
简单来说就是补全民健保不足的部分，但是如果就医时未使用健保卡或未至健保医院就医时，实支实付险就仅会理赔65%~70%的实际花费。
因此若是投保两家，65%加65%为130%，依然能够填补我们实际医疗花费。
补充:未至健保医院就医，不代表国术馆推拿得以理赔。 依旧需符合条款内医院的定义。
实支实付，究竟该如何搭配选择？
毕竟能完全满足条件的商品少之又少，若碍于一些考量无法选择适合的商品时，那么尽可能用双实支实付两家商品互相搭配并互相填补缺陷。
例如一家无门诊手术医疗杂费的理赔范围，那么另一家至少一定要包含门诊手术，以避免理赔不到的事情发生。
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