文/ 朱国凤

 

我之前有一篇文章：《女性活得久却体力弱？注意！五年级女性是长照的高危险人口》，引来一些回响。譬如我提到小女生不爱运动，当了阿嬷还是不积极，网友回应：「在讲我，我都不运动」。

 

我提部分女性会有「三靠迷思」（靠先生、靠小孩、靠政府），网友也回应：「真的！我妈完全是这种思维」、「我本来也想靠政府><」。

 

从网友的回应，确实反映出部分女性疏于老后照护风险的防范，前篇主要目的是提醒姊姊妹妹们，一定要开始注意到自身老后的高风险，简单归纳前篇重点就是，退得早＋准备少＋体力弱＋余命长=老后照护的高风险。

 

但是我也看到网友无奈地说：
「早年拼子女学费，不惑拚房贷，五十岁拚父母照护费，我到底能存多少？」
「4、5年级是孝顺父母的最后一代，被儿女抛弃的第一代，这中间的辛酸又有多少人能理解呀！」

 

我非常能够体会，要帮著家庭养三代的无奈，如果不三「靠」，姐姐妹妹们要怎么办？除了开始养成运动习惯、重视健康外，关于财务准备部分，综合我个人以及过去采访无数理财专家的心得，以下四个建议提供参考。

 

建议1 ：快转人生，概算老后照护开销

 

有一部喜剧电影《命运好好玩》，叙述一位年轻建筑师拿到一只神奇的遥控器，可以快转自己的人生。真实世界当然是不会有这种遥控器，但是我们应该早点去预视自己的老后人生，譬如请教（观摩）80岁以后、已经卧病在床的老人家庭。

 

是谁在照顾这些老人家？照顾费用是多少？自己老后可能有同样的照顾资源吗？5年级女生，或是说所有的女性，最该严肃面对的就是80岁后的人生。

 

因为女性在80岁以后的余命至少长达10年，而这个阶段却是病痛最多、自理能力又逐渐丧失的时候。即使原本已住在高品质的银发村，可能因为自理能力的丧失，而被要求迁出，如果这时又没有家人或照护人员陪伴，就无法在自宅终老（除非那时照护型机器人已经普及）。

 

因此，我们想要面对自己的长寿风险，就要先掌握风险负担到底会有多重？由于个人状况不同，下表只列出老后照护的年度开支（一般生活与医疗开销尚未计入）：

 

老后准备的年度财务概算

 

▲医疗与一般生活开销未列入(图片来源/爱长照)

 

最便宜的照护方式是外籍看护工，我概抓一年30万元（含调涨后的薪资、加班费、健保费、仲介服务费、体检费、就业安定费、伙食费）。以聘雇期10年计，至少要准备300万元的外籍看护预算，这个估算尚未纳入通膨与调薪。

 

以通膨来看，自己与看护的伙食费就会受到通膨的影响，譬如2015年6月的通膨年增率只有0.9%，但是食物类的通膨年增率是4.55%，只要想一想近年有多少食物价格大涨，就知道食物通膨对于老后的影响有多大。

 

在未来，能够请到外籍看护工还算万幸，因为人口输出国持续紧缩出口人力，如果老后聘请不到外籍看护，就只能退而求其次，寻求集合式的照护机构，譬如安养、看护、照护等中心。

 

目前大致的分类为，安养中心主要接受自理能力尚称健全的老人、看护中心是自理能力已经出现缺损老人、照护中心则是专门安置需要插管等重症者，需要特殊照顾程度愈高，月费当然愈贵。

 

上述老后照护的财务概算，都尚未纳入照护设备、个人的生活开销、医疗费用等。

 

如果姊妹们已经接近、或是进入中年，都要把握老后准备最重要的黄金阶段，赶紧快转人生，问问看正在被照护的老人，到底会有哪些花用？

 

 

建议2 ：存老本，更要存理财知识

 

我有一位邻居长辈，职业是修改衣服，case接不完，我常跟她说：「好羡慕你有一技之长，只要眼睛允许，可以活到老、赚到老。」

 

但是大多数女性上班族，缺乏这种可以一辈子赚到老的技术，退休后的收入就变成0。

 

没有可以吃一辈子的技术，又不敢「三靠」的话，怎么办？赶紧学一点理财知识，可以是选项之一。

 

我有一位伯母的定存到期，银行理财专员游说她转「存」到养老险，理专只告诉她：「利息比银行高，投保期间如果不幸往生，又不必担心子女被课遗产税。」伯母立刻委托理专办理。

 

伯母一年后缺钱想要解约，她以为只是「利息」会打折，没想到理专当时没特别提醒的是，这种「类定存保单」，如果在6年内解约，不仅没利息，本金还会亏一截。

 

因此，以消极面来讲，存理财知识，至少可以避免被诱导买到不适合的商品，长寿的女性未来若想要守住宝贵的老本，就要趁著脑筋还灵光时，开始培养一些基本的财务知识。

 

以积极面来讲，女性理财最大的盲点就是太保守，只想靠定存或是保单。欧日都已进入负利率，台湾也是不断调降定存利率，女性退得早、存得少，不能完全指望存钱生息养老。

 

至少要开始学习一种工具的知识，不管是房地产、股票、基金、债券、保险，或是资产配置的重要性。理财投资的知识浩瀚，不是一篇文章、甚至是一本书就可以讲完的，但只要愿意开始接触、开始学习，都不嫌晚。

 

建议3 ：不确定的风险，靠保险转移

 

老后的确定支出，譬如基本生活开销，靠平常的储蓄或投资；老后的不确定支出，譬如医疗或照护，可以靠保险。

 

有的长者，60、70岁就病痛不断，经常住院或请人看护；有的长者，到了80、90岁，还能跟团旅行趴趴走，所以医疗与照护，属于不确定的开销，不确定的风险，最适合用保险来转移。

 

譬如残扶险，是按残废等级提供给付，并且不分疾病或意外。长期照护，就是身体出现程度较重的残废状态，就可以用残扶险等产品对抗

 

 

建议4 ：长寿风险，靠领到老的商业年金险

 

为什么每一场的年金改革座谈会都如此地剑拔弩张？因为只有年金可以让你活到老、领到老，各族群当然要大声捍卫。

 

但不管怎么吵，年金改革结果，99.99%是「多缴、少领、晚退」，也就表示，老后不能只靠缩水的社会年金，应该至少要有另一份可以稳定领到老的退休金来源，譬如商业年金险。

 

商业年金险除了考量保险公司的安全性，主要是考量开始领的年纪，以及当时的利率水准。越早开始领，可以领到的年金越少，如果不想变少，就必须要趸缴更多的保费。

 

因为越早领、天年还很长，可以领的年数越多，保险公司可以给的年金当然也就会较低。但是还要考量利率水准，如果台湾利率一路下降，可以领的年金也会跟著缩水。

 

我以前听过某位经济学者的感慨-「这个世界如果没有女人，就会陷入长期经济萧条。」

 

 

他的言下之意是，女性消费是经济成长的大功臣。但是当我们开心地旅行、买衣饰鞋包、买保养品、或是享受美食之余，也要自我警觉，那谁又会是照护女性老后的大功臣呢？

 

如果答案仍然是自己的话，请记住，在努力贡献经济成长之余，有必要早点防范自己的老后风险。

 

（本文获「爱长照」授权转载，原文刊载于此）