2018儿童保单建议规划

在写规划建议之前有两个很重要基本保险观念，我要先写一下。

第一点:先做好大人的保障再买小孩的保险

很多人小孩子一出生就帮他买了高额的储蓄险，终身医疗，终身防癌，一大堆有的没有的。重点是大人都没有买寿险而小孩的寿险却比父母高，这样的保单规划是不正确的。大家都忘了是谁帮小孩缴保费的，没缴保费终身医疗还是终身吗?身为家里的经济支柱，如果垮了房子跟著倒下来，在家里面的人谁也逃不走，尤其是小孩子连跑都没得跑。

第二点:符合需求再符合预算

保险买对很重要，买到一个没办法帮到自己的保单，花的钱相对来说就是一种浪费。进到便利商店里原本是想买东西吃，但看到玲瑯满目的商品却不知如何购买。走出商店之后手上拿了一堆书籍、玩具，却没有买到吃到，所以要先符合需求，再来才是衡量经济状况买自己负担的起的保单。顺序不能颠倒，没买到吃的顶多再进去买一次，保险买错了意外发生了还可以再来一次吗?

小朋友主要需要买的保单有四种意外、残废、癌症、医疗险。这四种都有买到一般可以做到很足够的保障!

1.意外险

小朋友最高可以买到200万，主要注意的事情是意外险中有无小朋友比较常发生的骨折和烧烫伤，产险公司的意外险没有保证续保的，想要以保证续保的意外险打底的需要购买寿险公司的意外险，但不是每个寿险公司的意外险都有保证续保，保证续保意外险保费会比一般的意外险贵。

2.残废险

是一个很重要的险种，如果小朋友因为意外或疾病导致终身残废，势必父母双方中有一个人要放下工作每天在家中照顾。失去一方的薪水对家庭来说一种严重的打击，残废险是人身中重大的风险之一，住院期间可以购买医疗险来cover，出院后只能靠家庭的收入。住院时间多呢?还是出院在家的时间多呢?

小朋友建议买"定期型"的残废险就好。

3.癌症险

比较推荐以一次给付型的癌症险优先，一次给付型的癌症好处是在罹患癌症时可以选择较好的药物或者新式的放射治疗，一般人很少可以在罹患癌症时每个月都拿出数十万来使用新式治疗方式。传统癌症险要住院、手术、化放疗，才能申请理赔很容易受到限制，如果想要使用新式的治疗方式自费是必然的。一次给付型的癌症险需要注意保证续保问题，癌症险通常可以理赔原位癌，意思就是说治愈疗很高的癌症，但理赔金通常是所买的保额的1/10，如果买200万可以理赔20万，但这个时候问题来了，没有保证续保理赔了原位癌结果保险公司可能会不给续保，这点需要注意。

4.医疗险

医疗险，包含很多重大疾病、癌症、住院医疗、实支实付等。在此说的是实支实付医疗险，实支实付医疗险是比较符合现行的医疗制度(DRGS)，住院天数变少、门诊率上升、自费机会变多。在现行的制度下，住院天数变少但需要自费的东西变多门诊率上升。

这些都对终身医疗、日额型医疗险很不利，如果住院只有短短3天却花费10万自费药物器材等。终身医疗、日额型医疗没手术只能理赔住院3天，只买住院一天1000那就是3000的理赔金，自费项目却无法有效的填补损失，门诊更是没有保障。

实支实付险，住院3天自费项目10万，可以理赔住院3天的理赔金还可以理赔自费项目(符合必要性医疗)，理赔金可以拿到103000。

在现行的医疗制度下实支实付是比较推荐的险种。

小朋友如果可以做到以下的保障就很足够了