和互联网金融的金融科技相比，银行的金融科技有哪些特点？

相比蚂蚁金服、京东金融为代表的互金金融科技公司，招银云创、兴业数金、民生科技为代表的银行系金融科技有哪些特点？

首先，将金融科技公司分为银行系和非银行系，本身就是不严谨的。如银行系里的平安，其在互联网金融领域的探索也非常成功，其金融科技输出，在很多方面更像互联网巨头。非银行系里，恒生电子等传统巨头，和银行系相像，还有不少喊出金融科技转型的p2p平台、现金贷平台，做的不过是导流生意罢了。

其次，若泛泛说区别，其实不准确。整体上看，银行系金融科技公司，更侧重于业务系统输出，如银行的核心系统；互金系的金融科技公司，输出的是解决方案，集中于云计算、风控、消费金融等领域。

特点是前者是西施，后者是东施

以蚂蚁金服、京东金融为代表的公司把金融科技作为了最主要的发展方向，通过金融技术的开放来发展新的商业模式，想把金融科技的输出作为未来收入的主要来源。相比之下，银行的金融科技，主要责任是服务本行的金融业务，帮助获客、风控、优化用户体验、降低运营成本。金融科技企业可以弱化自身自营的金融业务，但银行作为持牌机构，发展金融科技是为了强化自己的业务。未来的行业格局，会是金融科技公司向银行卖技术卖服务，银行自己也做金融技术，也从外部购买金融科技服务。

按 @薛洪言薛总的说法，题主这么分确实是不严谨的，各个金融科技公司的展业侧重点不同。题主的意思本就有2层理解，一层是互联网发起的金融科技公司和银行发起的金融科技公司；另一层是服务与互联网的金融科技公司和服务与银行的金融科技公司，但核心都是应用科技技术更好的服务金融职能。

我觉得单纯说互联网金融或者互联网的金融科技都不是特别严谨，因为技术是不能脱离具体的应用场景和业务逻辑的，不然就失去了意义。所以针对于服务不同公司和服务场景的金融科技的业务逻辑、服务形态是由差异的，简单总结我觉得是：

传统银行的金融科技主要是用新的技术手段拓展银行获客的抓手，拓展银行服务的场景，提升现有风控手段的效率，以及将新的客户和场景适配到现有的风控体系中，所以是在现有体系里面最大化覆盖客户和场景、提升现有体系的效率以及对现有体系进行优化升级。

而基于互联网发起形成的金融机构是先有了场景、有客户，基于最大化满足客户需求、提升客户价值而发展出来的金融功能，因此金融科技是将现有的场景和客户，按照金融应有的风控体系进行搭建和服务。

因此二者的服务出发点和形态、手段上是有差异，但对于服务「金融」职能的科技而形成的金融科技本质上没有不同。

目前银行大量的采购了外部的科技以及金融科技服务，有的是依靠科技来赋能丰富手段提升效率的，如人脸识别技术、云计算技术、语音识别、智能演算法引擎等等，将这些技术嵌入到原来的体系中；还有采购了金融科技服务进行新客户拓展的，比如征信空白客户的消费贷服务或基于一定场景的消费贷服务，这个服务包括获客、审批贷中贷后的全套风控、逾期处理等等，银行会针对特定客户群体的特征提出客户筛选标准、自己的风控指标或标准、以及逾期的逾期率，然后将金融科技公司的获客、风控模型进行改造，进行风控系统的联合开发，最终还是要嵌入到银行自己的系统中，与金融科技公司的合作也有很多种，有纯金融科技服务、也有金融科技公司承担一部分或全部预期风险的不同合作模式。开发后的系统在磨合测试达到生产标准后正式上线运营，银行的金融科技公司就可以做相应的开发、采购、收购然后也可以对外销售解决方案。

再来看蚂蚁金服、京东金融这类所谓的互联网金融的金融科技。

首先，蚂蚁金服和京东金融涉及到金融业务也是要满足相应的牌照的资质要求，持牌才能展业，下面是蚂蚁金服招股说明书的内容：

网商银行是公司在为小微经营者提供微贷科技平台服务时最重要的合作伙伴。公司是网商银行的主要发起人，并持有其30%股份。公司与网商银行共同服务平台上的小微经营者。公司提供客户触达、洞察及技术能力，而网商银行则独立执行信贷风险评估，并基于公司的客户洞察和技术能力，开发了一套信贷风险管理系统，可以在没有人工干涉的情况下有效评估小微经营者的信贷风险并为相关信贷产品定价，在小微经营者信贷的分析、评估、核准与发放方面积累了深入的专业经验。公司和网商银行共同向第三方金融机构合作伙伴开放，利用技术能力，帮助金融机构合作伙伴建立自动化、迅捷的信贷流程，实现独立的信贷风险评估。此外，公司与网商银行在理财科技平台业务（主要是基金销售层面）开展合作。
小额贷款子公司、天弘基金、国泰保险、商融保理以及参股公司网商银行提供消费信贷和小微经营者信贷、理财产品、保险产品和保理服务

可以看到蚂蚁金服所开展的金融业务都是通过银行、小贷、基金、保险、保理等等相应的牌照和平台来进行的，各种牌照都有相应的监管要求，因此业务要达到的底线和风控实质是一样的的，但形态有很大的不同。

传统银行的获客是通过分支机构获客和服务，但互联网尤其是移动互联网时代来临后，银行已经通过线下模式获得了大量的客户，将客户的服务逐步部分迁到线上，到目前一部分新客户的获取也在线上，相当于流量从线下而来，线上的流量也是基于原来线下积累的品牌和适应竞争呈现的新的产品和场景获得；而互联网本来的流量就在线上，金融服务是基于互联网原有的业务需求衍生而来，是流量变现的手段。

因此对于比如蚂蚁小贷来说，有现成的场景和客户，如何能将客户需求合规的满足就是金融科技要解决的问题，但这也是逐步构造和不断优化的过程，从一开始数据只有商城数据、到基于支付宝的全场景体系构建的尽量全面地客户画像，通过数据可以满足不同层次的风控标准，基于这些应用和标准，将其与来自传统金融机构德资金端的需求进行匹配，所以本质一样的，逻辑、方式、手段差别而已。

看了楼主的帖子，作为毕业生，建议你先去持牌互金或消金锻炼.（注意??必须是持牌消金或互金），银行自身无论风控还是技术都不入互金和消金，互金和消金可以快速成长。

楼主可以再把银行分为平安银行和非平安银行