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信用卡根据卡种的不同，实际年利率差异也比较大，所以我们跳过第一个问题，直接进入怎么算吧。

通常信用卡的计算描述比较长，还会有利息及手续费的相关规定，按照描述来计算，不仅逻辑链条长，还容易估错。这里推荐一个会计平时会用的excel公式IRR。

不管计算过程如何，最后您都会得到一个计算结果。包括：每期（通常是每月）应该还款多少，累计还款多少期，基于的本金是多少。

根据这些信息，我们可以开一个excel表格，sheet第一列为期数，第二列依次填入我们取得的实际融资额和每期还款额，然后用excel的IRR公式（=IRR（B2：BX））就得到「（期）利率」，再按比率就可换算成年利率。

找了个网贷例子。比如，借10000元，分12期，第一期还款2335.33元，剩下各期每期还款1024.55元，则实际我们负担的年利率（内含报酬率）为67.74%。具体excel计算过程是这样的：

所以，亲们，分期请慎重。

以上是我自己在考虑要不要分期时会考虑的计算过程，欢迎探讨。

这个不太清楚，但是一定挺低的，这个放心，信用卡的利息不是很高。

分期利息：一般月息0.5--0.8，因为你每个月要还一部分，如借12000分12期，还一个月后用的就是10800，年利息并不是0.5，而是0.5*2，所以10%以上

用卡利息，正常消费0利息，非正常年0.6%左右

不算不知道一算吓一跳。

近日我在渣打银行推送的分期广告中看到年化率竟然高达15%，说是再打八折，也高得惊人。这还算好的，人家写是明年化率，一般银行都不会告知你究竟是多少，反而会告诉你每个月还得并不多，不能说是欺骗，但算出来后真的吓人一跳。

网上说这是信用卡的大秘密。我想为什么银行给你办信用卡，其主要的盈利方式就是靠发放分期。我在网上搜索详细的计算方式， 都没有找到满意的答案。

大部分的还款方式都是分期后每个月还固定的本金和手续费，这就是房贷中的等额本息还款法。具体计演算法和计算方式可以查看百度百科「等额本息」，公式总有阶乘没有办法笔算出来，于是我们在网上任意找一款「房贷计算器」，把我们的贷款总额设为一万，设为12期一年，我们发现年化利率设为13的时候，利息为718元。也就是说分期一万，分12期，每期还的利息为0.6%时，实际年化率为13%。

实际年化利率=名义年化利率×2-1。（约等于）

信用卡分期其实大多数时候给大家提供的是一种方便，不是明智的贷款方式。过年那段时间我分过比较低的名义年化为4.2%。看样子信用卡使用只是比较方便，并不便宜。

信用卡是复利，日息万五，年话不是简单的乘以365，信用卡在免息期内归还，何来利息？
首先，按照现行的信用卡使用协议，银行不允许你按年来还。你硬要这么干，那一般要面临 「滞纳金——罚息——前中后排催收——被起诉涉嫌金融诈骗」 这么一个过程。这中间产生的各种罚息是远远高于正常的利率的，具体罚息金额各个银行的规定不太相同。然而现实操作中，放到后排催收之后，银行一般已经当做是坏账了。催收人员这时候一般是抱著能收回多少收多少的思路，你如果和他们交涉得当，可能（仅仅是可能）可以只付出少量利息（甚至不付，只要你偿还本金就好）。当然信用记录神马的你就不要想了。。。。
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