超过了正常范围！！太高了！千万别借！高利贷还高

你申请12000本金，每个月还1360元，其中1000元是本金，360元是利息，有人会说你的月利率是3%，计算方式是360元/12000元=3%，故而月利率是3%，所以年利率是36%，连本带利需要还16320，利息一共是4320元，相比本金是36%，所以这个利率很高！

按照国家的规定，年化利率24%以内是保护的，超过24%到36%部分如果已经交了，那也是可以的，如果尚未交，那就可以不支付的，因为超过部分不受国家保护。

那么是否可以理解为，这个利息如果尚未交，就可以不交，如果已经交了就不能退还呢？

错！需要支付的利息其实远远没有那么多！

在网上有很多计算月供的软体，我们可以计算一下。

如上图，申请12000元贷款，按照年化36%汇款，等额本息，借一年的月供是1205.55元，大家可以验证一下。

为何有这个区别呢？大家看看上边的图片可以发现，年化36%第一个月还款额度中的利息确实是360元。每个月的月供是1205.55元，而不是1360元。第一个月的月供中，本金是多少呢？845.55元。

也就是第一个月还款1205.55元后，尚欠的本金是11154.45元，本金不再是12000元了，那么如果年利率是36%，月利率是3%，那么利息应该是11154.45元*3%=334.63元。可是第二个月继续收取利息360元，这个利率是多少呢？?360/11154.45=3.23%，看得出，月利率是3.23%，年化?38.73%，已经高于年化36%了。

限于篇幅，我们不逐月分析了，我们来看最后一个月，由于已经还了11个月的月供，故而最后一个月还款的时候，欠的本金是1170.43元，如果月利率是3%，那么利息应该是35.11元，可是最后一个月依然支付了360元的利息，这个月利率是多少呢？360元/1170.43=?30.76%，看到没有，月利率是30.76%，远远超过了3%，十倍的利息啊！

?也就是，除了第一个月计算利息的时候，欠的本金是12000元，利息是360元，故而月利率是3%，后面几个月，因为欠的本金逐月减少，而支付的利息一直保持不变，依然是360元，所以月利率逐月高月3%，直到最后一个月月利率是30.76%，年化相当于369.10%。

如果年化36%，等额本息借1年，连本带利应该还14466.54元，而不是16320元。

上面分析的是等额本息，也就是每个月还款额度都是一致的，如果说每个月还款额度是1000元，那么支付的利息又该是多少呢？

我们发现，如果借12000元，年利率36%，借一年，等额本金，第一个月的月供确实是1360，但是应该的还款逐月减少，每个月少30元的利息，最后一个月的利息是30元，应还款是1030元，而不是1360元。

如果年化36%，等额本金借1年，连本带利应该还14340元，而不是16320元。

现在看懂了吧？这个利率是远远高于36%的年利率，这个不叫利息，一定是叫做手续费！

如果我们用IRR函数计算一下利率，这个利率相当于

月利率5.08%，年利率相当于60.96%，可见这个利率是远远高于高利贷的，远远超过36%的国家规定的界限。

如果缺钱，请务必去银行申请，银行通常年化最多18%左右，通常信用贷也不至于这么高的利率的。

大家有被高利贷套路过吗？

请告诉我你的总借款额（如果有砍头息也告诉我），每期还款额度，一共借款期限，我可以帮你算一下，你的真实利率是多少！

你这个每月利息360元，月息达到3分，年化就是36%，已经达到国家法定的临界点了，正常来说，你这个已经算是高利贷了，这就属于借贷平台打的擦边球，年化24%-36%属于一个自然债务区，原则上是有借款人与借款平台协商还款的，以双方协商结果为准。基于借款的时候你已经签属了相关的协议合同等，相当于这个就是协商结果。总体来说，现在很多的小额平台的借款利息都是偏高的，可以的话还是最好找银行要相对靠谱点。我发表的有想关融资类的解读文章，需要的话可以看看。

36，老实还，别想赖，不然做老赖

我的天，这么高，你这绝对不是正经网贷，别碰了还是，我估计你大概率是没有支付宝借呗，美团，京东，微粒贷额度的，我估计你大概率还款能力有限，别借贷了。

标准的高利贷，年利率高达61%！

我找了个计算器给你算了一下：

计算器链接：房贷计算器

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