正题吧，当你发现你无法还还款时，相信已经是欠下了你月收入20–50倍左右的本金甚至更多，一定不要慌，你要做的第一件事就是整理分类欠款！我是将信用卡分一类，网贷分一类，并且计算清楚，贷了多少，每个月还多少，本金是多少，利息是多少，利率是多少，还欠多少，还要还多久！这必须分类，目的是理清楚，并分清缓急轻重。尽力保住信用卡，一旦被停卡就跟网贷差不多了，只能还，不能用！

我是这样整理的，有多笔已还清！注：下面标注的部分利率为：（前期费用+还款总额-本金）/本金/分期年数=得出！他们很鸡贼，合同把利率写得很低，多出部分说是手续费、管理费、服务费之类的！请记住，所有前期费用、后期管理费、手续费之类的，都算在利息之内！

图片计算是5月份，多笔已还清！

本人月收入不稳定，但现在平均能到1万多点，（有时候还能赚点外快），比起之前4000的工资好了很多！除掉家用，平时开车的油钱后，根本不够还的。但拖了这么久下来，部分也还清了，现在压力是越来越小，虽然每个月还是不够还，但估摸著再拖个3个月，我每个月的收入足够填平还款额了！再过个月左右就会有余。明年的这个时候我应该可以跟宜*贷讨论提前还款的问题了，估计能省个小一万！

网上有很多的上岸教程，有的让保住征信，优先还信用卡，我觉得没错，但请不要完全按照他们说的做，一定要根据自身情况选择。我首先爆发的是光大信用卡，一个账单出来最低4000+，刚好孩子生病，完全没办法还，一拖一个月，降额到1000，这个时候我更加不敢还，因为我还进去就没的用了，孩子奶粉及家庭日常开支是必须保证，第二期逾期后被冻结，开始尝试与客服协商还款，但花的时间太长了，当征信上显示连续3个月逾期，建行以征信异常为由停了我的卡！这简直雪上加霜！紧接著，平安也将额度降到1000元，我已经完全没办法，只能一边逾期一边与银行客服沟通。既然征信肯定是保不住了，我就优先保证一部分有暴力催收的可能的网贷能正常还款，以免催收打去给我的亲朋戚友。有人说网贷收取高利息，可以不还，或者拖著，其实我贷的都是合法合规的网贷，利率都在36%以内，不还是不可能的！

有人说年利率36%是不合法的！错了，虽说法律上24%-36%部分不受保护，但也没有任何规定说明它违法。法院对24%-36%部分是不反对也不支持！如果你已经按36%的利率还了一部分，那么这部分的利息你是不能要回的！没还部分你倒是可以要求取消或者减免！

看到这里，部分朋友先不要高潮啊！往下看，你唯一可以要求他们减免24%-36%部分利息的情况是什么时候？是你有足够的钱可以一次性偿还的前提下才能去沟通，因为即使你沟通成功了，你有钱还吗？你总不能这边要求减免利息那边又继续分期吧？不可能的！

如果你的信用卡已经逾期，且无力还款，请立刻联系银行，进行协商还款，根据规定，持卡人是有权向银行提出定制个性化还款协议的，最长可分60期，且可免除利息及手续费。但请注意，法律上没有规定说银行一定要和你定制个性化还款协议，他们有权拒绝的！所以跟银行沟通的时候，一定要实话实说，把情况说清楚！不要向银行承诺你做不到的事情！语气也要尽量真诚，毕竟是你欠银行的钱，没人逼著你去办信用！

目前已经成功协商了光大的，分了20期。一个月还1000+，而且免息。虽然经历了很长时间的协商，但好在已经成功了！

平an的，呵呵，4月开始协商，一直用两个理由来打发我，刚逾期一天的时候，我打电话去申请协商，客服表示我的卡现在是逾期状态，属于异常状态，没法申请，请还清最低还款后再进行协商，我马上开始周转，还了最低之后立刻去电再次申请，但恶心的来了，客服表示，卡片目前是正常的，既然是正常的，就不存在协商的问题。nmd，把我气得快吐血了！但也毫无办法，之后再逾期，再申请，还是那句话，先把最低还了再协商！然后还是不行！现在已经逾期两个月，9月中有了转机，我致电银监局后，客服回复可以分期，但要等待下个账单出来后（注意，这可能是诡计！），也就是9月23日-9月30日之间去电客服即可申请分期，但不能免利息，重新分期除了要付之前的利息外，未来也会产生利息及手续费，我表示接受！23日我去电银行，客服一开始表示不可分期，我说我有录音可以证明之前你们已经明确答应可以分期，客服立刻表示那行，给你分个24期，不含这个的账单，也就是先还1600+余下的分24期，每期约还750+，但因为之前光大的已经协商每月还1000+，加上其他的还款，我觉得有点吃力，我说能不能分36期，并将这个月的1600多也算入分期，因为我现在没法还这1600多！客服立刻拒绝！没办法，我只能接受24期了，客服说你稍等，现在为你办理，1分钟后，客服说：不好意思，您综合评分不足，不能分期！在我据理力争之下，依然失败，客服说什么都不答应分期，直只说给您反馈问题，您注意接听电话！然后拖了10天，来电还是以劝我还最低为好！最后说再帮我去申请一下，2天后回电，说可以分期了，24期，并且比之前的要优惠，免掉了所有利息及手续费，未来也不用支付利息，但不能再次逾期，否则将取消分期，并要求一次性还清！！

建行协商分期：没得商量！客服都很不耐烦表示，没办法，无权办理，你要找负责你这卡的分行协商！分行：不行！办不了！你自己跟催收协商！

建行的催收很文明，没有任何语言上的攻击，但很难沟通，就是没办法办分期！一直重复一句话，进行下一个流程你会很麻烦，我们会安排人去你家家访，当面协商！我说随时欢迎，正好可以再协商一下！

招商也是因为征信的原因停卡，逾期中，协商中！

其他银行卡，目前正常，我能保住的都尽力保住了！起码还进去还能花!

说说网贷部分：拍拍贷额度有18000，但我只贷了1000救急，因为36%的利率，看著都怕。其实我早想一次性还清了，但看了一下提前还款，只比分期少了1块多，算了，慢慢来吧，我也懒得打电话区跟他们扯这几十块钱！113块还是没问题的！

微乐分有10000的额度，3月份的时候一个月要还1000+，现在只剩下一笔3800的分期，每个月还300+，而且微乐分逾期前七天都不会有人工催收，都是电话自动提醒！8-10天客服会提醒，但没有暴力催收，并且客服曾无意中告诉我说20号前还是不上征信的（不确定是腾讯自家的征信还是人行征信，反正我的微信信用分711分一直没掉过！）。

白条、金条都已经加起来有16000+额度，前期每个月1800左右，现在也已经差不多，还400左右就OK，但金条催收会偏暴力！等下说说！

百度钱包有两笔，一笔20000，一笔1500，一个月还2000多一点点，20000的那笔刚刚还清。百度钱包客服比较好说话，虽然不会答应你延期还款，但他们会说帮我标注一下让催收看到！催收看到后不会再为难，表示月内还清就行！

36*有两笔，逾期3天内电话提醒，7天人工催收，且暴力！等下说！目前剩下3期！

宜人贷，这是最严重的，也是我最怕的，罚息10%，暴力催收！恐怖恐怖，我逾期两次，都是一天，现在都怕！

说说暴力催收吧！这事是最可恶的！当你开始逾期，请一定要开启通话录音，为此我换了一台安卓手机。录音是为了保护自己，我欠钱逾期没还，是我的错，但不代表你可以对我进行攻击，不代表你可以违法催收！

应付催收，首先你要懂的什么是催收可以做的，什么是他们不能做的！催收一般都是委托的第三方，有问题可以首先向贷款平台或者银行投诉，这是你的权利，不要认为你欠钱就不能发声！

第一：催收可以在联系不上欠款人的时候联系你申请信用卡或者贷款时所填写的紧急联系人，未经你同意就联系通讯录上的电话，是不合规的！如果他们在能联系上你的时候去联系紧急联系人或者通讯录，请保存证据，并向相关的平台或者银行投诉！

第二：即使你欠钱，催收也没权利对你进行人身攻击，我被催收骂过，威胁过，恐吓过！但只要投诉，一般都能解决！请一定要录音，因为他们会不承认！录音才能有证据！

第三：催收向户籍所在地、工作地址、居住地等发函件，这些函件你必须接收，因为你没看之前是分不清这些函件是催收函还是律师函，甚至是法院的通知函！但这些函件必须用挂号信的方式寄出的，如果你不在老家，或者你不想让同事代签，可以下载一个菜鸟裹裹，绑定手机号后能随时了解是否有人给你寄函件，寄往老家的，可以在显示派送人之后联系派送人，让他们帮你转寄到你的所在地！

然后到我遇到的暴力催收：

首先：某东金条，催收力度很大，中午11点半打电话来，给半个小时，必须在12点前还款，而且是全额，理由是我逾期了，根据合同，他们有权取消分期！我说我还也只能还账单显示的金额4200多，而且没办法保证一定能按她的要求在半小时内还！我要求他们给我3天时间，他们立即拒绝。必须12点前还，然后他们12点整向我的户籍所在地发了函件，菜鸟果果上12点准时显示！两个小时后再次来电，说你不还是吧，那你等著我们上门哈，到时候我们在沟通沟通，我说随时欢迎！之后加了我微信，说钱你不用还了，等著我们上门，等著我们做下一步的处理！也会联系我的第三方，工作地址等核实我的情况！我说你们私自窃取我的通讯录是违法的，她笑而不语，让我等著！

我不太能完全的表达当时催收的那种威胁的语气！但我当时非常愤怒，然后催收再次来电，继续表示让我不用还钱了，等著他们上门就行！我说你是代表某东方面的对吧！她说是！OK，我立刻联系了某东客服，我把经过说了一遍，并且说你们委托的第三方威胁我，对我进行恐吓，你们就不管管吗？客服表示已经委托了第三方，客服现在无权过问。我又问，催收表示会联系我的第三方，我这第三方联系人是你们提供的吗？客服立刻否认！我说既然催收说他们全权代表某东，你也说了已经委托了他们，行，那我就按照你们的要求，现在不还了，你们的代表多次表示让我不用还了，那我就不还了，而且是你们要求我别还的，那么在这一刻起，到我想还的那一天结束，我都不能接受有任何的利息或者罚息，因为是你们要求的，客服表示需要核实，让我等电话！

两天后，客服回复，表示没有发现我所说的情况发生，我知道他们肯定会否认，我说我有电话录音和微信聊天记录。客服让我发到一个指定邮箱。再过了两天，客服回点，给我道歉，说虽然是催收不对，但钱还是得还的，我说钱我肯定会还，但现在我会按照你们的要求，暂时不用还，而且不能接受逾期利息，正常利息也不能接受。

一直到逾期的第62天，没有催收或者客服收给我打过电话。当时我手上已经有5000块钱，我还是担心这个逾期费用，主动联系了某东客服，想不到的是，客服非常痛快答应免除这两期的利息以及这60天的逾期费共差不多300块。于是我就还了。

三个月后，我金条又逾期了一个星期，催收来电，我表示明天收到钱就能还了。催收一口拒绝，一个小时内不还就联系我的第三方，上门催收，找我的村委会，让村委会协助还款。通知我的邻居，让我的邻居都知道我欠钱不还，找我单位领导，让同事都知道。我说你知道你那样做是违法的吗？威胁也就算了，催收居然能说出我的一个很久不用的收货地址，这让我彻底愤怒。

联系客服，质问为什么催收会知道那个地址，我从未在金条借钱的时候填写过该地址。客服表示应该是从关联的账户数据上获取的，比如我购物时的地址！我立刻警告她，这地址我仅使用一次，你们未经我允许就私自将我的私人信息给第三方，这是违法行为，我要报警。听到我要报警，客服居然说我们也有法务部，做事肯定是合理合法的！我说行，我再问你一次，我电话有录音，也算留个证据，你们把我私人信息给第三方，允许催收进行威胁催收是合法的对吧？客服马上改口说，您先别著急，我先反馈一下，尽快给你回电。

我并非是一定要死磕到底，所以我答应了让他们尽快回电。第二天一早就来了电话，表示抱歉，并且表示会停止对任何第三方进行催收(亦可能是停止第三方催收），到目前为止，即使逾期都没有任何催收电话进来！

白条：跟金条差不多，但说话比较注意，最多打打擦边球，没有明确的威胁。好在金额不大，能还就还了，不能还就拖个两三天也就还了！

光da银行信用卡催收：一开始给了发了彩信，图片是一张贴在别人家门口的催收函，估计是想给我看看他们是怎么对欠款人进行催收的，我回了电话，他正在吃东西，这次挺好说话，说什么时间内还就行了（应该是8天内！），我没敢肯定答应，因为那个时候资金根本转不动，完全不敢保证什么时候能还！催收让我尽力周转！8天后，我还了1500进去，差1000没还上！催收立刻变脸，各种辱骂，威胁！骂了什么就不说了，大概都懂对吧！后面我说了一句：我又不是欠你的钱，你至于这么激动，这样骂人吗？好戏来了，催收居然说：对啊，你现在就是欠我的钱，银行那边不要你了，把你的欠款卖给我了，现在你是欠我的钱，我不骂你骂谁？你等著坐牢吧！然后我在三问他银行真的把账卖给你了？客服说是的，你被银行抛弃了，赶紧还钱！

联系客服投诉，暴力催收，你们在违法，你们知道吗，你们不让他给我道歉，我马上就报警！还有你们是否把我的欠款转让给他了？还有这个催收用手机号给我打电话的，你们没有客服电话吗？随便来了一个号码都知道我的一切信息？客服表示抱歉，但未了解事情的经过，需要核实！第二天给我回电：你好，我们没有委托任何的第三方对您进行催收，您所说的暴力催收不存在！呵呵，我就知道他们可能会玩这招！

我说：您也先别急著否认，我有彩信记录，电话录音，第一个电话催收明确表示他是受你行委托对我进行催收！虽然第二个电话开始对我进行辱骂之后不在承认是你行的，但他能准确说出我在你行办理的信用卡的尾号，该卡所欠金额，最低还款额，我个人信息，上午我还了1500，这些信息催收一清二楚，如果你不承认这是你们委托的第三方，那就是你们把我的个人信息，卡信息泄露给第三方！那我就报警！客服马上就表示再落实一次！

两个小时后客服来电：非常抱歉给您带来了不好的体验，的确有可能（还是不直接承认）是第三方催收给您打的电话，但没办法落实，因为无法找到通话记录（催收用手机打的）。我说行，那我现在就报警，有人冒充你们的工作人员，可能是诈骗！客服马上说：您先别著急，以后有这些电话，您不必理会，一切以我行的客服热线为准( 那个5位数的），其他号码打过来都不能代表我行，您不必理会！我说您确定？客服：确定！

之后再没催收来电，后来还清了最低！

36*的催收：4月份逾期七天，一来电就要我还钱，要求我在下午四点前还，否则爆通讯录，真的直接说爆第三方联系人，期间各种诱导我说「不还钱」这三字，厉害！我说没问题（下午3点会有一笔钱到账），我会在四点前还进去！下午三点，我刚收到钱还进去，我两个朋友分别来电，问我发生了什么？说这个公司的催收打电话给他们了，让提醒我还钱！

立刻找客服投诉，质问为什么催收会有第三方电话，我填写的资料从未提供过这两个电话！催收凭什么在约定时间之前就拨打第三方电话？你们有什么权利是偷取我的通讯录？你赶紧给我去落实你们的催收一共打了几个第三方电话，什么别是谁！否则我报警!

傍晚7点左右，客服来电,说催收打了三个电话，除了你说的那两个还有一个是尾号**叫**的人。我说这三个人我都没填写过，这样是否承认你们偷取我的通讯录了？客服立即否认，说不会上传我的通讯录，说这三个号码可能是催收从大数据上获取的！本公司不会未经您同意就获取你的通讯录！并且一直道歉！

呵呵，又是这套！但也只能这样了，后来再也不敢逾期超过三天！

最恶心的来了：宜*贷，说在前面，这公司的利息并不高，本人所借的年利率13.13%，此利率合法合规。他们一般额度较高，且分期数较长！只要按时还款不逾期，就不会有任何问题。但一直听说这个公司的催收非常恐怖，所以一直不敢逾期，他们会在还款日前三四天开始简讯提醒，前两天会有电话自动提醒！前一天就会有人工打电话来问是否能准时还钱，还款日当天就分早中晚三个电话来问还钱的事！4月的时候实在钱不够还，就逾期了一天！逾期第一天早上8点来电话，因为我是9点上班的，而且住得近，一般是8点30才会起床，所以这个电话没接到！催收立刻打到了我朋友那去，说作为我的朋友是有义务提醒我还钱的！10点打电话给我，我说会在一点前还进去，但前提是你们必须跟我朋友道歉，你们凭什么去骚扰别人！不道歉我就拖著，反正电话你们也打了，还怕什么？然后客服打了电话给我朋友道歉我才还了钱！5月也逾期一天，但没有打我通讯录的电话（不确定，可能打了，但我不知道!）。他们的催收很强硬，两次都没有跟他们硬碰，还了就算了！

而且很坑的是，这公司的贷款，一旦逾期，不论多久，只要过了还款日当天晚上的12点，他们就要收账单金额的10%作为违约金(罚息) ！这也是一开始我为什么说最怕这家公司的原因。罚息重，爆通讯录！

下面说说，一些个人所知道的事情吧，看看或者对你有帮助！

1、出借方、银行是有权委托第三方对你进行催收的。信用卡申领协议或者贷款协议都有写！

2、催收是可以打你电话进行催收的！根据规定，如果多次无法联系上你，他们是有权拨打紧急联系人进行了解您的情况的！

3、在能联系上你的情况下，他们是无权联系紧急联系人或者第三方联系人的！

4、出于保护隐私，他们在联系你的紧急联系人的时候，是不能说出 你所欠的金额的！

5、APP大多会要求获取联系人许可权，这个时候他们会上传你的通讯录，但如果未经你同意，他们就是窃取，是违法的！要求获取联系人许可权不代表你同意了上传通讯录！

6、APP在首次使用是要求获得通话记录许可权的，你同意之后，这个许可权会一直在。部分APP在你使用的时候会再次上传你的通话记录，这样他们就能随时获得你最新的、最常联系的，多次联系的联系人信息！从而能令他们快速准确的知道你的常用联系人！

7、他们是有权往你的居住地、户籍地寄送通知函的，但收件人必须是你！

8、欠款额5万以上是可能要坐牢的噢！

9、会不会被起诉？要看很多情况，金额太小，懒得理你。金额一般，一般也不会，毕竟起诉是会耗费人力物力的！花1000起诉你让你还1500，不合实际啊！5万是分界线，5万以上是真的有可能会坐牢！但银行肯定不想你坐牢，因为他们只想你还钱，你坐牢了谁还？即使起诉你了，法官也会尽量以调解为主！

10、不怀好意的催收，是可能是诱导你说一些不该说的话的，比如诱导你说「不还了」「不想还」「不配合工作」之类的！这种情况一定要分辨清楚，说清楚你只是暂时无力处理！表达出你还钱的意愿！

11、正规的贷款，如果跟催收无法沟通，第一时间找客服！跟客服协商！

12、你是有权不接电话的，因为合同上并没有说一定要接电话！但你又不能一直不接电话，因为他们会以无法联系本人而去联系紧急联系人！

13、请去了解一下「恶意拖欠」「恶意透支」是指什么，因为这些是违法的！

14、网上有人说每个月还个一百几十进去就可以表达你的还款意愿，别傻了，根据规定，经过两次有限催收且超3个月未足额还款的，均可能是「恶意拖欠」！这里的足额，最低要求是「最低还款」！

写在最后，欠债不可怕，千万不要想不开！十年前的人均收入是多少？现在是多少？10年后是多少？努力赚钱就行！

如果你借的是正规贷款和信用卡，这些的利息不会太离谱，你也可以尽力去协商，定制一个你可以负担的还款方案！超过36%利息的高利贷是不合法的

对于这几个，个人的建议是，先换信用卡，这个必须还，你赖是赖不掉的，因为这是国家的机构，最起码也是国家控制的，而法律也支持借款后偿还本金和合法利息，也就是年化率24%以内的。

信用贷，不知道你说的是什么，如果你指的是例如两个马爸爸家的类似」某呗「」某粒贷「这类的产品，那也是必须还的，因为他是合法的，是上征信的！你不还也会被无限催收，最后征信有污点！当然这个可以协商著来！

至于网贷，也有几个上征信的（但不代表他就完全正规）例如拍拍贷、例如玖富万卡！这些也上征信，催收相对文明（如果外包给第三方那就没准了）但利息特别高，有时候产品还有砍头息！这些产品，其实也是要还的，但是你要学会协商的还，就是我现在没钱，我们商量一个还款方式，双方都能接受的，你要给我减免一部分利息和违约金！一般信用卡和正规平台都是可以通过的！（吐槽一下几个不好协商的头铁：建行、工行、招行。以及玖富和拍拍贷，但你坚持到底，还是有点效果的）

自己产看计算一下，如果超过24的利息，就要和他协商著还，如果超过36的利息，超出部分坚决不还，暴力催收就报警就投诉举报，最后就算闹到法院，还是不用还，这一点法律站在你这边，他如果暴力催收，下场比你惨！（当然执行层面并没有那么美好）

高利贷，分线上的线下的，线上就是网贷的一种，现在的统称也叫714，就是结款一般只有一7天或14天，利息高的吓人！现在的高利贷，比旧社会还狠！以前的高利贷，是九出十三归，就是借出去1000，先看透100元，只放出900元，然后一个月收回来1300元，很高了吧，现在却更高！古代高利贷还讲究个祸不及家人，但现在放高利贷的都是高度提纯的人渣，例如去年翱翔街头最后成了全国人民笑柄的昆山龙哥，最后被白衣男挂杆示众了。对于这个，不建议协商，建议报警处理，直接举报和110！

线下的就是那种会上门的！以前因此闹出暴力刑事案件的居多，现在放贷的渣子们，也学聪明了，基本限于轻微殴打（不至于负法律责任那种），主要还是给予精神压力恐吓，例如恐吓伴侣和孩子，泼油漆，损害名誉等。隔离也不是没有，去年的山东于欢案就是隔离，没控制住，玩火玩大了！这个没话说，必须保境！但他会不停的折磨你，知道最后解决！

套路贷，就是套路你的贷款。你换不上的时候复利利滚利，借1000元套路你一套房，或者你还不上引诱你借新还旧，又或者你还完款还是敲诈你那种！对于这种，不要犹豫，立刻马上报警，现在大风气是收拾他们，你报警就对了，大环境对你也有利！没看见这几天湖南和山东的网贷、P2P都被搞死了么！出名的51信用卡都被查了！

总结一下顺序为：信用卡（必须换，可以协商）---正规平台上征信的（一般也可以协商）---不上征信的（必须协商，暴力催收就报警）---套路贷（不还了，直接报警）基本就这样！

多说点题外话吧！

首先你要知道你到底借了谁的钱？

从理论上来讲，这是网贷平台的钱，是网贷平台给你的贷款。

其实很多时候，网带背后最大的金主是商业银行甚至就是国有银行！

不要惊讶，银行不是福利院和慈善家，他们也是要挣钱的，但真正的金融贷款收益并不是那么高，还面临许多坏账呆账的风险，所以很多银行也和社会商业金融机构合作，做起了网贷！

但他们大多以「资金托管方」「资金提供方」的身份出现，有责任就推给白手套，真高明啊！

贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。

贷款简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。

贷款这事，古来有之。春秋时期，周赧王找商人借钱招兵买马想要光复周朝失败，建了个高台躲在上边，躲避债主们的唠叨和催债，就是「债台高柱」典故的由来。这大概是中国最早的有记载的借贷记录了。

人人都可能有遇见急需用钱的事情，可能是自己或家人生病，可能是结婚，可能是出行，可能是投资，可能是消费，可能是缴纳什么费用，甚至可能是一时冲动，人人概莫如此。

于是就产生了找人借钱的情况。但问题是，你找亲人朋友借钱，他不一定借给你。

或许他也正处于手头紧张的时候，没钱借给你；或许他有钱，但是因为实际情况不允许借给你；或许他有钱，但对你不信任，怕你最后赖账，就是不借给你！ 这都是正常，能借到自然好，借不到，你也不要说什么！

借给你是情分，不借给你是本分。亲友是应该互相帮助，但他没有义务的责任就要帮助你！

这时候很多贷款就成为了这些缺钱的人的首选。

但正规的银行的贷款，不是人人能借到的！审核严格，环节冗长，查征信，查财产，做抵押，做审核。。。。

于是很多人选择网贷，甚至714，程序简单，放款迅速，不要抵押，甚至一张身份证一个手机号就够了！

因为很多时候，这个钱，是P2P项目吸纳来的，或者银行的放水，而不是平台自己的钱。

P2P是英文意即个人对个人（伙伴对伙伴）。又称点对点网路借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。属于互联网金融产品的一种。属于民间小额借贷，借助互联网、移动互联网技术的网路信贷平台及相关理财行为、金融服务。（百度）

互联网金融本来是多么美好的科技新生事务啊，却被网贷搞臭了！

你应该把钱还给谁？

很简单，借钱的债务主体是谁，就还给谁！

简单来说，就是平台借给你钱，你应该还给平台！其他任何人，都没有权利向你要钱！

所以在这里要注意一点，后期你和催收或任何人沟通还款时，切勿向任何自成平台工作人员或第三方相关催收等人员支付一分钱。

因为从借贷关系上来说，你不欠他一分钱。

绝不要相信他说的：个人微信或支付宝或转账还款可以优惠！不要相信，不要相信，不要相信！重要事情说三遍！

即使真有这样的优惠活动，或者你逾期后协商减免利息只还本金，也不要相信，一定要求他在平台或者APP上修改还款金额后再还款，并在还进去后让他们出具还款凭证。

记得自己保留交流的截图或录音、修改还款额度的截图，记得保留还款完成的凭证。

如果后期有纠纷，就用的上了。

法制时代，讲的是证据！

你到底借了多少钱？你知道怎么计算利息吗？

另一个特别重要的核心问题是，你到底借了多少钱！该如何计算利息？

这个问题更简单：你拿到多少钱，就是借到多少钱。

所以很多平台会收取砍头息！例如你借1000元，但只给你900元，可合同上还是会写1000元。这样的话，他们就有了你向他们借款1000元的证据。这也正是网贷的阴险之处！、

所以你要保留砍头息的证据，也就是你被放款的银行卡的交易记录。因为现在国家相关规定也做出了说明：根据实际放款到手的款项处理。

所谓利息计算，其实也简单。

根据实际情况，贷款利息多少主要取决于各家贷款机构的贷款利率，一般在央行规定的利率范围内浮动。

国家法律规定：民间商业行为和金融机构，利息不得超过国家银行基准利率的四倍：即：1、年利率未超过24%的，合法有效。双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。2、年利率超过24%不到36%的，按当事人意愿。年利率在24%~36%的民间借贷属于自然债务，如果要提起诉讼，法院不予保护，但是当事人愿意自动履行，法院也不反对，借款人不能要求返还已经支付的利息。3、年利率超过36%的，部分无效。双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

还款的方式，由于还款方式不一样，比如等额本金还款法等，使得每月需要交纳的最终贷款利息都不一样的。

不过无论什么贷款方式，贷款利息都有一个统一标准的计算规则。

标准公式：当月贷款利息=上月剩余本金乘贷款月利率。当月已还本金等于当月还款额减当月贷款利息。上月剩余本金等于贷款总额减累计已还本金。

许多网贷也在玩猫腻。比如你借了1000元，一共10期，，每期还款是本金100元+利息，年利率36%（不可能有这么善良的网贷，只是打个比方），那么月利率就是千分之三。也就是每个月30元。你借款后的第一个月，需要还100元（分期）+30元利息，一共130元。

那么第二个月呢？你的本金就剩900了对吧，那么你本月的利息其实是应该只有27元的，这个月你只需要还127元，但网贷平台还是收取你130元对不对？

以后的每个月，他都会额外多挣你的利息，而且越来越多！

况且网贷本身利息就非常高！

先贤马克思说的关于资本的本性，一点都没错！

你该还多少钱？中介费、审核费、服务费、逾期罚金、违约金好几十种的费用到底该不该给？

就算他们还是按照完全本金计算利息，我们也认了对吧！

但很多平台还存在什么中介费、审核费、服务费什么的，这是个什么鬼？

其实很简单，就是砍头息或者高利息。平台真是玩的一手好牌的。这样一旦后边闹起来，人家可以说，我这是服务费啊，提前告知你的。

他们有专业的法务团队，每天想的就是如何钻法律的空子欺骗压榨借贷者。

还有，一旦你逾期，他们会收取高额的所谓的逾期费、罚息什么的。

这一点，国家是有明确规定的，借款人逾期还款的罚息是要在利率的水平上加收百分之三十到百分之五十，直到借款人全部偿还本息为止。不过年利率超出百分之二十四的话，人民法院是不支持也不会予以保护滴。

但这些网贷平台随意制定标准，最后收取的罚息，大多远在国家标准之上。

以你要明白，网贷平台最大收益，其实是你这个逾期后的罚息。。。。。。

所以你要记住，如果你已经陷入网贷，要学会计算：借了多少钱，应该还多少钱，还剩下多少钱，剩下的哪些应该偿还，哪些不应该偿还！

不该给的，一分钱都不给他们！

99%的网贷平台都不合法，都不上征信，甚至没有从业执照，你看他敢不敢？

就算他真去了，最后法院判决，最多也不过是偿还本金和合法利息，超出的利息部分，你看看法院会不会支持他？你又不是诈骗和恶意透支大额信用卡，也不是老赖，法院自然不会支持他！

说到底就是民间财务纠纷，不是啥大事！这期间如果你遇见他们暴力催收和骚扰等，一定要反诉他，最后没准那还可以挣钱呢！

曾有案例，被暴力催收者和网贷平台诉诸法律，最后判决网贷平台反赔偿被骚扰的借贷者的案例的！

小吴在某分期平台借了4000元手机贷，按合同规定应还24期，利息共4000元。还了5期后，小吴认为利息过高，没再继续还款。网贷公司催收三年未果，将他告上了法庭。 然而判决结果却惊呆了众人！法院不仅驳回了网贷公司的诉讼请求，还判令其赔偿小吴3000元的精神损失费。 ——这是什么情况呢？ 原来，小吴在诉讼中提出了反诉，理由是贷款利率过高，超过法定标准。并且，自己在被催收过程中频频遭遇暴力催收，身份证号码等个人信息均被曝光，个人隐私受到了严重侵害。 法院审理后认为，该网贷公司要求偿还的利息远高于法定利率标准，而且确实存在暴力催收行为，侵犯了被告个人隐私权，被告理应获得相应赔偿。（腾讯网）

看到了吧！

至于714和套路贷，不在此列。你看他敢不敢走法律或者报警？

警察叔叔正愁没地方抓他们呢！

现在大环境下，是有打击他们的指标呢！

他们自己跳出来，正好给警察叔叔完成任务和业绩提供帮助！

（警察叔叔：谢谢你啊！）

至于如果是线上放水线下催收的当地黑恶势力的那种高利贷，更不用怕。直接报警就好了！

警察叔叔来了后，分分钟秒杀他！

（警察叔叔：我仿佛听到有人说我帅）

只要你学会科学的计算方法，拿起法律的武器（他们玩法律，我们也玩啊），锻炼自己强大的内心，向家人和朋友坦白，争取大家支持，我们团结一致对抗他们，也没什么好怕的！

网贷不过是个过街老鼠，踩死就可以了！

其实后边还有好多，感兴趣的往下看！

（一）网贷揭秘！

（二）我是如何走上网贷之路的！

（三）一些类型的网贷故事

（四）网贷的是什么，危害有多大？

（五）网贷的类型有哪些

（六）网贷催收手段是什么

（七）欠网贷后的心态和方法

（八）网贷后上岸自救方法

（九）网贷被催怎么办

（十）网贷后如何挣钱

如果实在没勇气坦白，关注公众号进交流群，让大家给你想想办法，鼓鼓劲,抱团取暖！

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只是希望越来越多的人可以上岸，远离这个嗜血怪兽！我们一起奔赴希望！

作者介绍：刚子，从事营销+策划+电商+新媒体全案运营，10年电商运营经验的，5年新媒体运营经验。

先还信用卡，其他的一点点的处理，根据自己的收入，一点点还款！债务重组法律援助

先还上征信的产品

我来一次霸气的回答。

高利贷，拒绝还款。有本事你起诉我去。

套路贷，直接报警。只要你能提供证据，不光是不用还钱，甚至还要抓人。

网贷，先搁著，一般情况不会起诉你。即使起诉也是民事责任。

信用贷起诉也是民事，不会抓人。

信用卡：协商还款，停息挂帐。尽可能的只偿还本金，这就是最正确的方式。

首先就是不要在借贷倒贷，这样只会让你的负债金额越来越大。其次不要抱有幻想，哪一天突然债务全平了。要合理规划债务，努力赚钱。回到问题上来，首先要规划的肯定是信用卡，然后是金融借款，最后才是其他。信用卡可能会牵连到刑事责任，所以肯定是要先还信用卡。在保证吃得饱穿的暖的前提下，多努力规划还款。早日上岸，加油

泻药。

信用卡

越正规的机构 越先还 套路贷和高利贷保存好证据 只还本金。反正你肯定被砍头息了

建行找我办了张信用卡，后来做生意就动用了，结果生意失败，分期逾期了，3W块钱，6个月变成5w块，我找银行，银行说没办法，日息万分之5，违约金是本金的5%，还有分期手续费，一个月就2千多了，又是复利，你上个月的违约金，利息，手续费，本金加起来等于下个月的本金，6个月2W多算很便宜了。如果是一个人月入3千，那不是除去几百块钱生活费，只够还银行所谓的罚金，并且一万年也还不清。我说国家规定，罚金（手续费，利息，违约金)不能超过本金的24%，银行和催款的说，这条法令跟银行没关系，还口口声声的说，我们银行是没有这个规定的。银行就是吃人的血馒头，披著所谓的合法外衣到处坑老百姓。后来我联系律师，律师说，银行是违法的，找来律师协商之后，银行给我减免了几千块钱，如果是找律师去打官司，又要一大笔钱，就干脆减免这几千块吧剩下的全还了。如果不还，一年罚金就要超过本金，两年就要死路一条。其实我也是第一次接触，如果不考虑家里人，我真的会跟银行对著干。完全就是吸人血的血馒头，远离信用卡，远离银行借贷。银行站著自己的强大，我们年轻人的无知，借钱放错事又怕家人骂的心理，坑死我们这些年轻人了，如果这样罚金转下去，我们永无翻身之日。说辞，什么都是银行的对，银行的有理。 银行就是吃人的血馒头，我们小用户打官司成本又高，还担心打不赢，银行又是国家保护的机构。远离信用卡，远离借贷，量力而行。

欠了银行的钱，银行啥都做的出来，我见识过了，到处跟你身边的打电话说你欠银行的钱，也不晓得哪儿来的信息数据，你又没有办法，起诉，就要考虑成本，还有证据，真的是没办法，银行无法无天。如果你是没有律师保护的人的话。

先还爹娘的钱，然后跑路。

几年后，鬼都不记得您是谁再重新来过。