信用卡预借现金会被视为「负债」，将对个人信用造成影响。（示意图／pixabay）
你应该知道的是：许多人都明白不要借钱投资的道理，却对其他「财务地雷」一知半解。其实只要懂得趋吉避凶，即便无法大富大贵，至少也离财务富足更近一步。
日前说到「借钱投资」是常见的错误，其实一般人没想清楚的财务问题可不只这项而已，这次让我们来聊聊，其他让你一踩到就得忙碌到老的「财务地雷」。
首先，滥刷信用卡不知节制，是最常见的错误。十多年前的「双卡风暴」，让许多人信用受损，其实到了今日，虽然费用略有改变，但仍常见民众过度使用信用卡，降低信评分数也不自知；等到继续用钱，或者要办理房贷等大额贷款时，才发现自己信用不佳。你可别以为每个月只是区区小钱，卡费还清了就没事，万一接下来准备买房的时候，申办房贷时被银行评为「信用不佳」，那可就因小失大了！
就以信用卡预借现金为例，根据金管会统计，3月全台累计预借现金达24亿6,687万元，与2月相比整整增加58.6%（2月金额15.55亿元），与去年同期也增加21.8％（20.25亿元），增加幅度颇为显著；背后原因当然是疫情影响，各行各业生计艰难，尤其是零售业、观光旅游业和航空业，民众急需用钱时，只能暂时借此周转。当然，也不能排除有部分民众习惯不良，花钱有些花过头了，必须预借现金应急。
有借有还再借不难，预借现金把款项还清不就好了？有什么问题吗？真的有问题！
预借现金是「负债」 恐拖累个人信用评等
理财网站MONEY101解释，民众一旦动用信用卡预借现金，在联征中心就会被记录成为「负债」，因此绝不只是一般认知的「预借」而已！如果未来一段期间内你正好有买车、买房等较大笔信贷需求，这项「负债」对个人信用影响就相当大，势必影响申办金融服务时得到的贷款条件。
顺带一提，联征对个人的信评总分数介于200分至800分之间，最高800分；采计项目中以民众的缴款行为、负债型态与负债程度等，影响个人信用分数较大。
所以千万别以为手头紧时预借现金无所谓，撑个几天就没事了。在这段疫情冲击期间，企业裁员减薪时有所闻，你最好还是花钱之前三思，先确认自己到底有没有能力还款。如果真要借钱应急，能向亲朋好友借钱，然后尽快还清款项，减少使用循环利息、预借现金的机会，以免信用受损。
高报酬伴随著高风险 天底下没有稳赚的事
第二个常见的理财地雷，就是过度期待短线致富。既然叫做「致富」，代表这笔投资的报酬率非常高，翻倍可能已经是基本要求，这样一来，这笔投资才能翻转你的财富人生。但是等等，这么好康的事，你相信会发生在自己身上吗？
的确，当美国联准会已经将基准利率降到零，要找到利率稍微高一点的商品越来越困难，包括六年期储蓄险都迈向零利率，存钱到底有什么意义呢？如果不能打败通膨，不能为了医疗等大笔支出预作准备，为什么要存钱？不如投资一些比较「高收益」的商品！
让我们来重新复习一下「投资一定有风险」这句话。除了把钱存在银行，其他包括买基金、股票、期货选择权、黄金、债券、不动产或比特币，都是投资；只要是投资，背后一定有风险，如果有标的能创造惊人报酬，背后必然就有损失本金、甚至倒赔的风险（上个月才发生的负油价事件，你还记得吗？），这就好像牛顿的地心引力一样，重量（报酬）越重，吸引力（风险）越大。
而且要再次强调，天底下没有保证稳赚这种事。就连存款保险，政府也只担保300万元新台币为上限，只要是号称保证获利，日后的风险通常很大。所以那些标榜「教你用0元当冲股票」，甚至「无本买房子」的各式课程，背后到底潜藏什么风险？就不用多说了。只能说，上一个号称带会员稳定获利的「派宏老师」，好像卷款25亿元 ，已经潜逃国外一年了……
通奸除罪化 民事赔偿躲不了
第三个比较容易为人忽略的理财地雷，则与夫妻婚姻有关。我们都知道，大法官最近做出了震撼性的解释令，宣告通奸除罪化，背叛婚姻的人不必再因此坐牢了。尽管如此，民事赔偿仍跑不了，不忠一方必然要付出代价，到底得付出多少金钱呢？这须依照个别情况认定，但有原则可依循。
法律顾问指出，若未特别约定、采行「分别财产制」者，夫妻适用「法定财产制」，以「婚后财产」取得较少的一方，有权向另一方请求，分配偿还债务后的剩余财产；过往社会中较常见男主外、女主内的情形，女方若在家操持家务、没有收入，在现有法定财产制下，若因为外遇离婚，她便可以要求男方分配财产，但婚后由继承取得的财产或是慰抚金，则不在此请求范围内。
所以读者朋友如果还没有结婚，在不伤感情前提下，若双方财力悬殊，建议约定采取「分别财产制」，让彼此可自由决定财产用途；当然，若你已经成家多年，此时突然开口要使用「分别财产制」，未免太过伤人，以现有法定财产制的精神，已经足以保障收入较少的一方，不必刻意改变。
孩子的教育不能等 但你打算何时退休？
最后一个财务地雷比较难察觉，长期影响却不比前面几个地雷小，那就是孩子的教育基金。
任谁都知道「孩子的教育不能等」这道理，因而只要一谈到孩子学才艺、买配备，父母无不竭力供应，能力负担范围内毫不犹豫。可是话说回来，身为父母的你，给自己准备好多少退休金？你是否也认为，孩子教育优先，自己距离退休时间还很长，晚一点再说？这样想，可就大错特错了。
在「无痛退休」书中，作者引述美国线上资产管理公司Personal capital的一项调查结果，指出这些18岁以上、富裕的美国千禧世代（指1980年到2000年中期出生的世代）父母亲，竟然有多达40%，完全没想到自己退休问题，一心想著子女的大学教育经费何来？
作者也提到，这个现象背后的父母思维很值得探究，毕竟子女还能透过打工、奖学金甚至助学贷款等方法筹款，稍稍有一些弹性，但是父母自己老了，却是明显没有其他途径帮助筹措退休金（指望子女能否孝顺自己，是另一个问题）。由此可见，退休金与教育基金固然都很重要，但以优先顺序来说，顾好自己的退休金，可能比教育基金更重要一点。
这四个财务地雷，都是许多前人的宝贵教训累积，如果你能正确认识到危险性、及时避开，相信你离真正的财务富足又更近了一步！
作者徐筱媛现为公胜保险经纪人保险顾问，从事保险业7年，曾获得IDA国际龙奖及MDRT，持有证照：IARFC认证财务顾问师。
责任编辑／林彦呈
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