因缘际会下了解到了香港储蓄险

一直在寻找好的投资商品的我

前阵子不断在网路上研究香港保单

并于研究完后立即与在香港工作的保经朋友约签约的时间

因为我发现香港保单的回报率就是我一直在寻找的东西

 

起因于我老公有一笔从他年轻时出来工作就一直定额扣款的基金

基金赎回后他就一直希望我帮他找一个不错的地方放这笔钱

因为我是财金系毕业的

所以老公深深觉得我挑的话一定比他自己挑的好

 

为了帮老公找到一个保本又稳定的投资标的

前前后后我研究了好久，可以跟大家分享一下：

 

1.银行定存：

说到保本，银行定存就是最基本的项目，但以目前的台币定存利息来说一直停在1.0X%左右，拿来对抗通膨都不够用了，除非真的投资市场的景气不好，不然我真的不会把钱放在目前的台币定存上。

 

2.外币优利定存：

由于现在美国升息的关系，所以很多银行都推出了3%~4%不等的外币优利定存方案，利息满高的，放外币定存一年等于钱放台币定存3~4年的获利，但每家银行都有各自的规定，几乎都限定新资金，且定存期最长为1年，到期后不能再续存优利定存，只能转一边定存。所以一年后如果还要再做外币优利定存方案的话，还在另外将 资金汇出到其它银行以"新资金"的方式续存，感觉有点太累人了，而且外币汇出、汇入都会收20~30美不等的手续费，金额还不低呢。

 

3.债劵：

有些不错的公司债或是国家债，定期固定配息的利率还不错，看短、中、长期的规画，有2.5%~10%以上的都有，比较到这里债劵等于强胜前面两者的投报率，但投资还是有风险的，买公司债的话最怕的就是公司倒了，虽然大间的公司，发生率不高，但一发生就等于你投入的本金血本无归了，所以投资前一定会先把风险放前面，因为没有什么不可能发生的事，2008年雷曼兄弟这么大间也都说倒就倒了，而且有些债劵的配息会来自于自己的本金，老实说我真的不太需要把钱给你们，再让你们从我的本金拿钱配息给我，所以债劵挑选满重要的，但老公这一份资金求的是保本，所以最后我就放弃了。

 

4.定存股：

今年的台股站上万点已经快1年了，我实在无法接受再这么高的地方入场，即便是很优的定存股，入场的价位及部位也很重要，所以只能跟他说BYE~BYE~了，因为我无法接受万点股市一震荡，我的本金就腰斩的状况。

 

5.基金：

老实说购买基金的手续费算满高的，而其报酬率跟债劵相比，我还会比较中意债劵一点，因为基金的本质其实就跟股票没有两样，本金腰斩再腰斩的状况实有所闻，即便定期定额，也要基金的绩效出现微笑曲线才行，没出现过微笑曲线的基金其实也不在少数。

 

6.台湾储蓄险：

保单其实已经算很保本的商品了，而目前台湾储蓄险的宣告利率在2.75%~3%上下，外币保单的话会再高一点，但宣告利率是波动的，最准的是直接看IRR及预定利率，而且有些保单列出来的利率是单利，而不是复利，所以把单利转换成复利时，其实也就只高目前的银行定存利率一点点而以，所以我真的也不太想把资金投在上面，只为了获得那高一点点的利息，而冒著中途解约被扣解约金的风险，太不值得了。

 

 

最后一直到我研究了香港储蓄险，我的研究之旅才停了下来

香港保险的资讯是一位之前有在香港工作过的朋友

于聊天的过程中分享给我知道的

一开始我也只是半信半疑

但想说了解一下新的商品也不会少一块肉

因此开始深入的对香港保单做彻底的研究

之后才发现原来香港的保单主要都是分红保单

而保险公司也都可以查询到历年所提供给保户的分红比例

最后决定购买友邦AIA的『充裕未来3』来存放资金

大概分享如下：

 

1.香港的保险公司经营历史悠久，好几家保险公司在国际的排名上都在前10大，比台湾的保险公司还要前面。

 

2.保险最怕遇到的就是理赔的问题，但买香港储蓄险却很简单，最多就是签约、缴保费与到期退保；并没有像医疗、重疾险会牵扯到理赔认知问题，再者香港的保险索偿投诉局于2013年5月起，已将处理索偿投诉的服务范围扩大到非香港居民了。

 

3.只要是人寿保险金的赔付，不管在哪里买的，都不需要被征收遗产税。

 

4.由于我老公的要求就是要保本，而购买保险只要你不要中途解约，他是相对保本的商品，因为即使保险公司经营不佳，政府也一定会找其它的保险公司接手，或是直接介入管理，就像金融海啸时AIG差点步上雷曼兄弟的后尘，最后美国政府储联局紧急入资并稳定大局一样；还记得之前上课的时候，老师还说过没有一国的政府会放手让寿险公司倒毕而不管的，因为一间寿险公司牵扯到太多人的退休生活规划，看来是真的；美国有AIG就如同台湾之前也有一家保险公司叫国光人寿一样，最后都是透过当地政府的帮助或寻找接手的同行而生存下去。

 

5.香港是国际金融中心之一，保险公司林立，竞争多，相对的产品也就更有优势，所以用国内保单相同的保费，到期退保时可以得到比国内保单更高退保发还金(解约金)，这点就很喜欢，因为我跟我老公是双薪，而目前肚子外面有著SUNNY宝贝，肚子里面还有著二宝弟弟，所赚的每一笔钱都花在刀口上，所以能用更少的钱来获取更多的利润分红，那对我们家庭来说绝对是一大福音。

 

6.台湾跟香港的储蓄险相比，台湾的保险在短期内的IRR高于香港(如果是短期投资的话，买台湾的保单就行了)，但在长期下的IRR却落后香港保单很多，而我把这笔资金当作退休金的一环，放于香港保单预计30年后IRR在5.6%左右，退保发还的金额已经是本金的4.6倍了，期间我什么事情都不用做，只要等退休时间一到，立马就有一笔稳稳的退休金可以使用，用复利来赚时间财是最轻松的事了。

 

7.而『充裕未来3』可以再更改要保人给自己的儿女，到时候只要本金还在他就会一直复利的滚存下去，滚到孩子都大了刚好成了他们人生的第一桶金，或是出国读书的基金。

 

8.买香港保险一定要人飞到香港当地签保单才行，不然就算是无效保单。而当下香港保经公司有赠来回机票的活动，因此刚好跟老公带著SUNNY一起出发到香港，除了签保单外更带著SUNNY到香港海洋公园玩了一趟，也算是一次家族旅游了。

 

9.续期保费可以直接用票汇或电汇的方式来缴费，不用另外再香港开立银行帐户。

 

10.之后提领AIA红利时可以直接于APP上送出申请，公司于收到申请后会寄出支票来台湾；另外也可以寄出纸本申请书来提领，相当的方便喔。

 

 

研究完一切之后

我在台湾就先跟香港保经连络好一切的签约问题及时间

就开始处理签证、订机票及饭店

并期待著这一次的香港之旅

 

到了签约当日我们先去了友邦AIA的公司

进入到里面后发现签保单的人还真不少

小姐很仔细的再为我介绍了一次保单的内容及注意事项

我在保单上一一签完名后就带著我们去缴费的部门

由于我们买的是美金保单

所以我直接拿著准备好的美金给缴费柜台小姐

随后他就给了我一份友邦AIA的保单缴费收据

过程中我的钱都没有经过别人之手

签约的流程约1个小时左右

非常的快速且安全。

 

完成签约后我感觉到放下了心中的一颗大石

因为最为重要又基本的退休金已经处理好了

在我要退休前我可以不用再像之前一样

担心小孩教养费或是其它费用花太多

而间接影响到了我年后的退休生活与品质

现在我生活上的所有花费

都不会再造成我无法退休的原因之一了

 

还记得之前看过一篇财金文章

内容就说到退休规划要趁早

之前一直无感

但现在透过复利再加上长时间滚存赚时间财后

再想起这一篇文章就特别的有感了

 

如果有想一起讨论或是知道香港保经的连络方式，可以再跟我说~

我都很乐意分享心得给大家喔^^