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当有了第一张信用卡开始累积信用之后 下一个问题应该是
"那我要如何知道自己的信用分数呢?"
有些信用卡会在每个月的Statement上列出信用分数
而Credit Karma和Credit Sesame这两个网站也提供模拟的信用分数
 
有了信用卡之后 就会开始想好好管理自己的信用分数
虽然annualcreditreport.com 每年可以让你免费向三间信用公司各申请一次信用报告
不过信用报告上是不会有信用分数的 如果要得到有分数的信用报告的话
是要花钱去买的(目前一份$19.95, 实在是花不太下去) 
而有些银行会在每个月的信用卡statement上面列出信用分数
例如 CapitalOne或是Discover
除此之外 还有两个网站可以模拟出信用分数 就是 Credit Karma和Credit Sesame
 
Credit Karma和 Credit Sesame都非常的类似 是免费的网站
注册之后提供一些基本资料(姓名 住址 电话 出生日期 SSN后四码)
系统就可以把你的信用帐户调出来并作模拟
这样子听起来好像很不保险 因为你的资料就被该网站取得了
目前为止这两个网站整体的评价都还算不错 不过如果真的很注重隐私的话
建议还是定期花点钱跟信用公司买报告或是用提供信用分数的信用卡就好
 
 
 
 
 
Credit Karma每周更新一次 而Credit Sesame则是每个月更新一次
我自己比较喜欢用Credit Karma 因为他里面会比较详细叙述每个分类的分数
也会体醒你说哪个地方比较需要注意 不过其实都大同小异啦
而这两个网站也可以用来做信用卡申请的参考 判断申请某张卡能够通过的机率
另外Credit Karma也有信用卡review的地方 让你可以参考别人对这张卡的评价
 
关于信用卡的概念其实可以看成跟银行借钱
你在手上或户头里没有这么多钱的情况下
先用银行的钱来支付你所购买的物品或服务
而银行在每个月帐单里说明你这个月借了多少钱 需要还多少钱 还欠银行多少钱
如果没有把钱还清的话 在额度里面你还是可以继续借钱 不过要算利息的
 
信用分数可以用来说明这个人对财务管理的风险性有多高
如果信用分数高 就表示这个人不还款的风险性很低
相对的 如果信用分数低的话 就表示把钱借给这个人的风险很高
 
Untitled  
(图片取自: http://http://www.myfico.com/)
 
信用分数取决于以下几个元素:
1. Payment History (35%)
2. Amount Owed (30%)
3. Credit History (15%)
4. New Credit (10%)
5. Type of Credit in Use(10%)
 
信用分数不只是只有信用卡 也有包含贷款和平常水电费等的帐单
但我以下会以信用卡来做为代表叙述
 
1. Payment History指的是你对于所有帐单是否准时缴纳
    即使不是一次付清 但只要每个月帐单到期日有缴到最低金额就算
    这一部分是占信用分数里面的最多的元素
    毕尽如果这个人连按时还最低金额这件事情都做不到
    也不会有信用卡公司敢多借钱给他用了
 
2. Amount Owed也称Credit Utilization
    指的是这个人在额度内借了多少钱
    如果欠的钱越多 当然信用分数就会越低
 
3. Credit History指的是你建立了多久时间的信用
    包含你用最久的信用卡用了多久 最新的信用卡用了多久
    和你全部信用卡的平均
 
4. New Credit跟Credit History有点相关
    指的是你有多少新的信用卡 如果你在短时间内申请了很多信用卡
    会影响到你的信用分数 而原因是因为你每申请一张新的信用卡
    银行就会去调用你之前的信用报告来参考 这样的动作叫Pull 或 Inquiry
    而Inquiry又分soft和hard两种 soft inquiry是不会在你的信用报告上留下记录的
    hard inquiry则会在记录上留12个月
    所以你短时间内如果有太多hard inquiry的话
    表示借钱给你的风险性越高
 
5. Type of Credit in Use则是你所拥有信用帐户的总类
    包含信用卡, 房贷, 个人贷款等不同的信用帐户
    不表示越多越好 可是对银行来说
    不同种类的信用帐户 可以帮助他们更了解这个人
    另外如何有效管理这些不同帐户也是一个因素
 
所以基本上 只要把握住每个帐单都有按时缴 也不要欠太多钱
接下来只要不要一下子申请太多信用卡 时间拉长之后
慢慢信用分数就会越来越高了 基本上只要有一年以上 和750分
申请想要的信用卡几乎就没有甚么问题了!
但是申请信用卡最好要做好规划 才不会对信用分数造成很大的伤害喔
 

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