文 / 林让均   摄影 / 苏义杰   2018-10-01

「金融科技创新园区」在9月18日开幕

《远见》调查发现，五成数位金融服务用户遇到最大难关是「需下载多个App，难以整合」，而这也正是现今数位金融的主要难题。如何打造开放环境、组织生态圈，让既有金融业者与FinTech新创团队良性竞合，是迈向下阶段的首要任务。

9月18日，台湾金融科技（FinTech）产业进入新的里程碑。

筹备近一年、台湾第一个FinTech共创地标──「金融科技创新园区」在南海路仰德大楼热闹启用。这个工业风、空间穿透的单层365坪基地，目前已有37家金融科技业者进驻。

一手催生园区的金管会主委顾立雄，会后随即送上一份大礼。他宣布，金管会正式在当天核准「金融监理沙盒」第一案，由「凯基银行」携手「中华电信」进行电信行动身分认证技术的测试，未来用手机号码，就能申请信贷与信用卡。

此案将于12月5日进入沙盒，预计实验一年，也被视为中华电信跨入金融业、抢「纯网银」执照的暖身准备。除了本案之外，还有两件分别处于审查、补件程序，而请求辅导的案件也达37件，颇为踊跃。

Open Banking〉开放数据，追求良性竞合

不论是跨业结盟、纯网银或金融科技的下一步，都得谈到现在国际上热议的FinTech话题：「Open Banking（开放银行）」。

「Open Banking是在『金融数据安全共享』的前提下，去推动银行和FinTech公司的良性竞合，以追求消费者和社会利益的最大化！」政大副校长、金融科技研究中心主任王俪玲说，目前英、美、欧盟、新加坡与南韩等国，都陆续完成Open Banking框架与Open API平台。

她解释，Open Banking通常是指银行透过与第三方服务提供商（TSP）合作，以开放的API来共享金融数据，消费者可从中获得更多整合性的金融服务，不过，金融数据主导权还是得在消费者身上。

本次《远见》数位金融服务大调查也发现，近五成的受调者在使用数金服务时，遇到的主要缺点就是「需下载多个App，繁琐而难以整合」。

「Open Banking就是为了解决『难以整合』的问题！」王俪玲举例，如果消费者想使用别家银行的金融服务，就要再开一个户头、再下载一个App，不仅麻烦而且资产分散，难以做全观式的配置。

但如果有第三方平台提供整合式服务，在客户同意提供帐户资料后，该平台就能汇整各家银行数据并作资产分析，因此客户可以进行更透明、有效率的理财。

这过程犹如丢入一条鲶鱼，可促进传统金融业者与FinTech新创的良性竞合。

王俪玲表示，英国CMA（竞争和市场管理局）报告指出，消金客户每一次更换银行，平均能节省80英镑（约台币3220元），而企金客户每次更换银行，则平均能省92英镑（约台币3700元）。

尽管如此，英国每年平均只有3％消金客、4％企金客会换银行，因为多数客户其实并未得到充分资讯，导致权益不彰。

API经济〉勿单打独斗 组生态圈累积能量

不过，推动Open Banking的主要挑战是资安、消费者隐私保障，尤其在GDPR（欧盟个资法）产生跨国性影响的此时。因此，开放银行、共享数据的过程，需要反复进行风险检验。

目前，除了进入金融监理沙盒，也能在金融科技创新园区的「数位沙盒」平台进行实验，由金融机构提供数据、FinTech新创提供API方案，两者共享资源，以找出创新应用。

「推动金融科技的过程中，最怕『老大心态』！」台湾金融科技协会理事长王可言观察，现在很多金融机构自己做FinTech研发，单打独斗的结果就是没有足够创新，大部分还是在做传统金融服务。

之所以如此，是因为监管单位、金融业者还是常把FinTech业者看成「未来敌人」。

他表示，其实新创科技不是来颠覆金融业，而是帮助转型，但现在的法规框架却经常扼杀新创空间，例如最近热议的纯网银，资本门槛需100亿元，哪个新创团队玩得起？而金融监理沙盒曝险上限只有两亿元，更是奇怪的门槛，那些以手续费为主要营收的交易所、P2P业者根本无法生存。

虽然台湾迈向Bank3.0超过三年，但在王可言看来，「说的比做的多！」，应该发展「API经济」，各方充分开放数据与API、接轨各种创新能量，让台湾的FinTech生态圈快速壮大。而最好的方法，就是大型业者「参与却不主导」，避免「带头的大鱼反过来吃小鱼」的窘境。

国际竞争〉学会用别人武器 来帮我们打仗

究竟，近年台湾金融科技发展现况如何？挑战是什么？

金融总会统计，金融业者对金融科技投入的总金额，预估今年将达138亿元，与去年近110亿元相比，增加26％。智财局资料也显示，金融专利数快步成长，今年上半年已有215件，与2017年全年294件相去不远，更比2016的38件来得多。

根据《远见》此次调查，六成金融与FinTech业者觉得发展FinTech最大挑战在于「金融科技人才不足」，「相关法规限制」则从去年的首要挑战、降至第二位。

一位负责数金部门的金控副总就表示，今年很明显发现金融科技已从「概念期」进入「实作期」，真正著手研发之后，更感到需才孔急。

此外，相关的法规架构逐步确立，今年5月正式上路俗称金融监理沙盒的「金融科技发展与创新实验条例」，就是法规松绑的一大指标。

中华金融科技产业促进会理事长、瑞保网科LnB信用市集执行长杨瑞芬却认为，在台湾发展金融科技，灰色地带还是太多，主管机关应负面表列、先把红线画出来。

像是对ICO（首次代币发行）、P2P产业，各国都开始进行规范，尤其大陆严厉整治。反观台湾，各机关却互踢皮球、不置可否，连主管单位都模糊，一旦危机引爆，好不容易萌芽的新创事业会整批被打挂。

她也表示，FinTech是全球竞争，台湾不能自外于世界，得创造外资参与的条件。外资代表著国际资金、技术与人才，像是「纯网银」这些创新型态的服务，不能关起门来自己玩，「要学著用别人的武器，帮我们打仗！」

尽管今年金管会才将金融科技办公室，提升为「金融科技发展与创新中心」，但杨瑞芬倡议应进一步设置「金融科技发展局」，成为金融科技的主管机关。就像英国的FCA（金融行为管理局），有超然地位与全观视野。

决战未来，台湾发展FinTech的关键字是什么？

「基础建设！」资策会数位服务创新研究所组长罗至善观察，《远见》此次调查中，只约两成的金融与FinTech业者认为「缺乏发展数位金融的基础建设」是最大挑战，「业者严重低估数位金融基础建设的重要性，他们不知道自己就是被这个卡住、而且卡最凶！」

罗至善指出，数金基础建设包括e-KYC（电子身分认证）、e-AML（洗钱防制）、法遵科技、优化与统一API规格、Open Banking等，这些都是国际上正大力布建的基础工程，像是今年刚施行的欧盟法案PSD2（第二号支付服务指令），就要求银行不能再垄断金融与消费数据，须开放客户数据给金融科技新创。

「这就好像没有好的网路频宽，根本不用看YouTube，」她说，想加速就要把山路变成高速公路，只是要对个资加以保障，兼顾创新与风险，以免用路人（业者、消费者）摔伤。