大家好，我是金融民工吉胖子。

　　最近是上市公司的年报的发布季，胖子除了关注地产以外，也比较关注上市的银行。

　　我发现个很有意思的现象，估计有些朋友也知道，就是二八定律。

　　先给大家解释一下什么是二八定律：就是无论在哪都是20%的人挣80%的钱，比方说股市20%的人挣钱，80%的人不挣钱。

　　今天其实有了一个更新的版本，就是在整个银行的存款等等体系当中可能是2%的人掌握着98%的钱。总的来说就是财富向头部聚集的效应，这个在财报中就有所体现。

　　我们来看3月25号的时候，浦发银行发布了年报，它的零售业务就是你个人去跟银行办的业务，除了对公以外，全年的净收入是663.26亿元，占了全行的营业额的42.48%，零售超过了整个对公业务。

　　其实现在大家都想做零售，各个银行都一样，其他的公司也一样，胖子选了招行和平安银行，这两家银行基本上零售业务都是最主要的收入来源了。

　　下面进入重头戏

　　这两家的私人银行客户均是零售业务资产构成的最重要板块，尽管门槛标准不同，有的人是800万、有的600万、有的1000万，但是大家记住不到万分之五的私人银行客户占据了行内30%左右的零售客户总资产。这两家银行一共14万高端客户，支配了3万亿的资产。

　　我们下面具体来分析一下：

　　先看招行，截至2018年末，它总共的零售客户数有1.25亿。既包含借记卡也包含信用卡它整个的总资产有6.8万亿。

　　但是大家看一下，金葵花及以上客户有236.26万户，较上年末增长了11.09%，这236.26万户的人就占据了5.51万亿的资产。说明以招行为例，1.9%的客户占据了整个招行81%的资产。

　　从更高级的私人银行来看，招行的私人银行门槛是1000万，人民币总资产在1000万以上的有7.29万户，它的整个总资产是2.04万亿，户均总资产是2795.92万，这是招行的情况。

　　所以刚才有人说胖子你看招行这么一平均一个人有几万块，但如果把高端用户的2800万弄走之后，老百姓还能剩下多少？

　　平安银行差不多是万分之四的私人银行客户，占据36%的资产，比招行还集中。其他的除了个别像咱们的四大行，它毕竟有社会的一个效应在里面，像工农中建的话，他们集中度稍微差一点。

　　上市的股份制银行，基本都在这么一个比例里面。万分之三到万分之六就能够占据30%左右，甚至更多的财富。

　　最后胖子还是对比一下，我们仍然以招行为例，招行年报当中，除去咱们前面说的财富客户、除去私行客户，还剩下1.23亿普通客户。那么这1.23亿普通客户，分享了剩下那19%的资产，也就是1.29万亿，户均资产1.05万元。

　　大家看到了私人银行客户户均资产是2800万，而普通的客户户均资产是1.05万。

　　现在整个我们中国随着这几年经济的发展，有钱人是越来越多了，虽然我们的老百姓的财富也有增长，可是在整个全社会的财富分配当中，仍然是处于一个相对不利的位置。

　　这也就是为什么现在我们国家推行的减税降费这个政策，就是更多地着力于咱们普通的老百姓，着力于咱们中小企业和小微企业。

　　有人老说为什么不把这45%的高端的个人所得税给去掉，你想人家都这个户均几千万了，你给他减这点有意义吗？

　　还是真正的把5000以下工资的这些老百姓，把2万以下存款的普通劳动者给减了，这对咱老百姓来说，是真真正正实实在在的好处。

　　如果您也对银行的年报比较感兴趣欢迎关注我们的微信订阅号金融民工吉胖子私信回复“私人银行”几个字，胖子一方面带您看一看银行年报怎么写，另一方面带您看一看中国的私人银行，这几年是怎么由小到大一步一步发展起来的。