过去你(妳)应该很常听到亲朋好友说：保险怎么这么难懂？？

没错，保单条款对于一般民众来说，真的是有如一本有字天书，众多的

观念、商品内容、细项差异，不好好狠心用力研究一番，根本无法轻易

打通任督二脉。

 

 

 

现在的网路资讯越来越发达，很多人不懂的地方都可以上网搜寻查证，

有别于传统规划方式人情保、长辈处理，再加上二代健保制度下自

费项增多，医疗费用大增。科技进步造成的环境污染也使得

重疾或癌症发生率居高不下，社会结构老年化比重增加，国

人和政府对于长照的重视，越来越多人不敢轻忽保险的重要性了。

 

 

 

<<观念和投保方式开始有了变化>>

渐渐的许多人投保的观念和方式都做了改变：

 

有保就好  注重保障

 

人情保  找适合的业务

 

低保障的终身险种  高保障的定期险种

 

单一家保险公司品牌迷思  各家保险公司去找CP值高的商品

 

 

 

<<那什么是最好的保险呢？>>

我们在规划保险的时候，一定要回归到保险的本质：保障。

规划保险最需要的是在发生事情的时候，可以给我们够用的理赔，来处理

我们眼前迫切需要面对的事情。如医疗医药费用、治疗期间的隐藏性成本

、长期看护费用等等。

 

 

『所以一个能解决问题的才是最好的保险』

 

 

 

以下节录制SS小燕之夜片段：你的保险买对了吗？

 

 

 

<<把握规划三大原则>>

在规划保险的时候一定要把握三大原则：

一、对：方向正确，能够解决问题

二、够：保额足够，可以转嫁风险

三、好：符合预算，不会造成困扰

 

 

『方向对』

市场上的险种混杂，有些内容性质相同，一般民众容易买到重复且不需要

的保障，所以我们可以把需要规避的风险分成四个大类

 

1. 责任：我们对于家庭的责任，如果是家庭经济支柱，需要负担生活费、

父母孝养金、房贷车贷、小孩教育费等等，因为身故造成这些责任转移到

其他家人负担，尤其是现在社会大多是双薪家庭，一人身故全家生活容易

造成巨变，使得生活品质、或是上述费用支出须减少而大受影响，甚至另

一半须一人负担双薪的生计等。

针对家庭经济支柱我们需要特别注重寿险的规划，要精准的计算，太高浪

费、太低还是遗留负担给家人。随著年纪的增长，也要适时的调整自己的

寿险额度，如果责任额降低，如房贷缴清小孩长大等不需要这么多寿险额

度，或是本来没有结婚，后来结婚，甚至升官等都要看自身状况调高或调

低。

 

2. 失能：承上述的原则，但如果倒下后还在喘，躺在床上，除了原本的责

任外无法完成外，还需负担另外的看护等费用。

而失能还能细分两个状况：

a. 生活失能：就是一般常听到的请看护，或是专人照料。

b. 工作失能：一般民众会比较容易忽略的是，不论是意外或是疾病照成身

体的残疾，会直间或间接失去原本的工作能力，进而影响到收入的多寡。

我们事业上的成就基础来自于身体的健康，但是失能后还可以维持原本事

业的收入和尊严吗？

 

3. 重大：现代医学科技越来越发达，但要使用到较先进的治疗方式，花费

的代价也不斐，如癌症治疗使用到标靶药物、或是使用到螺旋刀、电脑刀

质子治疗等这些一次要花费15-30万的新型疗法，整个疗程跑完动辄上看

百万元，如果身上没有一笔巨额的存款，就需要靠重大疾病、重大伤病险

种来转嫁风险。

而这些重大疾病、重大伤病治疗期间到出院后复健期间，基本上短时间内

很难可以马上回到职场上，所以薪资损失、生活费开销、负债贷款、补给

品保养品等这些庞大的费用，也是我们另需注重的区块。

 

4. 医疗：所有住院中的医疗，包含住院日额、实支实付、手术、意外、分

项给付的防癌等。

 

我们把风险分成四个象限类别，且依照重要顺序来做规划：

第一是家人，第二是长期收入中断，第三是重大支出，第四才是住院医疗

你有没有发现，过去到现在大家都把钱砸在第四点医疗上？？而去忽略发

生时候我们会花更多钱的重大风险区块。所以发生了其他三块风险，当支

出的金额远远大于所缴保费时，这时候就会惊觉怎么自身的保险规划有问

题。

 

 

『保障够』

在确认好方向后，就要确认保障额度够不够。保障不够其实等于有保跟没

保的意思是一样的，怎么说呢？

假设小明罹患了癌症，医生告知整个治疗疗程需要花到200万，但小明回

家摊开保单却只有理赔20万，这20万理赔对于需要用到200万的缺口实质

帮助有多少？剩下的180万还是得用到自己的钱来补足，等于我们需要转

嫁的风险大部分并没有转嫁掉，还是要自己来承担。所以说，规划保险保

障没有做足够，这样的保险有买跟没买是一样的！

 

 

『规划好』

保险的前提就是在于要能够理赔，所以保单条款就非常重要。如果今天条

款没有写会理赔的内容，你花10万、20万、100万，这张保单还是不会理

赔。所以挑选保单首重的是条款内容，在针对自己的需求方向来挑选最适

合的保单，才能让保险的效益最大化。

规划的前提也要符合自己的预算，在有限的预算内做到最高的保障，如果

无限制的一张一张保单加上去，容易造成自己的沈重负担，也容易使得本

身和家庭的生活品质大幅下降，现在眼前都顾不及了，反而本末倒置。

 

 

 

购买保险前先厘清需要转嫁风险的方向、需要足够的保障额度、及能在符

合自己的预算内做到最高保障后，恭喜你已经进入规划正确保险的第一步

，也是最重要的一步了。

 

 

 

 

 

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