「风险控制三板斧」之加担保
「风险控制三板斧」之加担保
来自专栏实战信贷经验分享
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担保的话题说的太多了。
这里的担保包括抵押、质押和法人担保、自然人担保。
当审批人对借款人的还款能力没有信心的时候，自然而然会想到通过第二还款来源来增加贷款资金的安全性。但是，如果一开始就把资金安全放在依靠担保上面，说明这个出发点就搞错了，我们遇到太多的案例，优质抵押物完全覆盖，最后搞到贷款被核销。
案例上来。
客户做的是化肥农药批发，上年销售600多万元，他行贷款110万元。
客户在当地的农资市场干了十多年，资产积累、下游渠道、经营稳定性都没问题，就是负债率偏高——其他金融机构已经把这块地深耕细作了好几遍，该给的贷款都给过了，显然，再给就有风险了。
客户说签订了新的下游客户，需要贷款50万元，客户经理十分看好这个客户，资金需求、额度测算都像那回事儿，自认为短期内不会有风险，便极力向风险审批人推荐。
犹豫纠结了半天，审批人给了意见，要做可以，拿房。
这就是风险控制人另一个手段，降额分期加担保的最后一板斧，有优质抵押物就贷，没有就别谈。
（版权归作者米斯汤所有，转载请注明来自知乎专栏《实战信贷经验分享》）
凭心而论，这个客户并不是很差，要不，其他同行也不会进去。
可是，如果真的介入，感觉又有点哪里不对劲儿。
对了，授信过度。
这与前面那一板斧有点关系，为了控制风险，现在不是降额度可以解决的，本来申请的金额就不多。设计为分期还款，也太小家子气，好像审批人别无选择，加担保（押房）是最稳妥的策略。
我们来分析一下基本面，农资行业。垫资严重，应收账款多，很有炒房炒成了房东的感觉。
借款人的下游除了农业承包大户以外，主要是村镇的农资门市，或小超市附带的零售点，不愿意垫钱，有生意就做，没生意不做，大年三十打了只兔子，有它没它都过年。
本案，借款用途呢，验证起来说难不难，说不难也难，新订单增加销量，呵呵。
综合一下，所谓的加担保（押房）也是不靠谱的事儿，当一笔贷款依靠抵押物来保障安全的时候，已经走偏了。
本笔贷款虽然是商贸类，搞批发的，但是，很有点制造类企业的特性。什么情况？
制造类企业的产能不容易扩大，或不大会大幅波动，而商贸类客户则不同，扩大规模跟品牌有关，跟销售政策有关，跟资金实力有关，跟，还有很多跟。
本案不同，借款人是做农资的，超远距离、跨区域营销不大可能。当地的终端客户同样被深耕细作多少遍，基本格局已确定，你要增加销量，一定是别人减少了销量，你增加了客户，别人就减少了客户，总量基本不变。
关于非制造类客户的资金需求测算，我们将在后续专题讨论，敬请期待。
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