「風險控制三板斧」之加擔保
「風險控制三板斧」之加擔保
來自專欄實戰信貸經驗分享
7 人贊了文章
擔保的話題說的太多了。
這裡的擔保包括抵押、質押和法人擔保、自然人擔保。
當審批人對借款人的還款能力沒有信心的時候，自然而然會想到通過第二還款來源來增加貸款資金的安全性。但是，如果一開始就把資金安全放在依靠擔保上面，說明這個出發點就搞錯了，我們遇到太多的案例，優質抵押物完全覆蓋，最後搞到貸款被核銷。
案例上來。
客戶做的是化肥農藥批發，上年銷售600多萬元，他行貸款110萬元。
客戶在當地的農資市場幹了十多年，資產積累、下游渠道、經營穩定性都沒問題，就是負債率偏高——其他金融機構已經把這塊地深耕細作了好幾遍，該給的貸款都給過了，顯然，再給就有風險了。
客戶說簽訂了新的下遊客戶，需要貸款50萬元，客戶經理十分看好這個客戶，資金需求、額度測算都像那回事兒，自認為短期內不會有風險，便極力向風險審批人推薦。
猶豫糾結了半天，審批人給了意見，要做可以，拿房。
這就是風險控制人另一個手段，降額分期加擔保的最後一板斧，有優質抵押物就貸，沒有就別談。
（版權歸作者米斯湯所有，轉載請註明來自知乎專欄《實戰信貸經驗分享》）
憑心而論，這個客戶並不是很差，要不，其他同行也不會進去。
可是，如果真的介入，感覺又有點哪裡不對勁兒。
對了，授信過度。
這與前面那一板斧有點關係，為了控制風險，現在不是降額度可以解決的，本來申請的金額就不多。設計為分期還款，也太小家子氣，好像審批人別無選擇，加擔保（押房）是最穩妥的策略。
我們來分析一下基本面，農資行業。墊資嚴重，應收賬款多，很有炒房炒成了房東的感覺。
借款人的下游除了農業承包大戶以外，主要是村鎮的農資門市，或小超市附帶的零售點，不願意墊錢，有生意就做，沒生意不做，大年三十打了只兔子，有它沒它都過年。
本案，借款用途呢，驗證起來說難不難，說不難也難，新訂單增加銷量，呵呵。
綜合一下，所謂的加擔保（押房）也是不靠譜的事兒，當一筆貸款依靠抵押物來保障安全的時候，已經走偏了。
本筆貸款雖然是商貿類，搞批發的，但是，很有點製造類企業的特性。什麼情況？
製造類企業的產能不容易擴大，或不大會大幅波動，而商貿類客戶則不同，擴大規模跟品牌有關，跟銷售政策有關，跟資金實力有關，跟，還有很多跟。
本案不同，借款人是做農資的，超遠距離、跨區域營銷不大可能。當地的終端客戶同樣被深耕細作多少遍，基本格局已確定，你要增加銷量，一定是別人減少了銷量，你增加了客戶，別人就減少了客戶，總量基本不變。
關於非製造類客戶的資金需求測算，我們將在後續專題討論，敬請期待。
推薦閱讀：
拋開企業特點說毛利率都是耍流氓！
看不透的不做
假報表真分析
你要控制誰，就先伺候誰
不關心周轉率的老闆不是好財務
不能當孫子的老闆不是好老闆
真的假流水與假的真流水
推薦閱讀：
