天灾频繁，事先防范更为重要 

这次农历年前的花莲大地震， 位处震央的花莲市的统帅饭店等至少5栋大楼倒塌，另有多栋大楼倾斜，其中位于公园路上的统帅饭店，整栋大楼倾倒与前年一样过农历年前的台南大地震不仅震倒了台南维冠大楼，也让许多人的房子也出现墙壁裂痕、水管破掉、天花板漏水等问题。

原本以为有投保「住宅火灾及地震基本保险」，应该多少可以补贴点缮修费用，没想到保险公司竟然说房子没倾斜就不符合理赔条件？

原来地震基本险只有房屋全倒或半倒时才可理赔！ 4日晚间起花莲24小时连震28次。根据住宅地震保险基金统计，民众的住宅地震险投保率仅3成，而且在2年前强震发生后的年统计成长率不到1%；建议民众可视自身需求审慎规划，转嫁重大自然灾害可能带来的财务等经济损失。

在921过后，政府为了让社会大众可以在震灾后尽速获得基本经济支援，因此从民国91年4月1日起实施「住宅地震保险制度」，规定购买住宅火险就一定要加买地震基本险，而银行也规定房子如需贷款，除了像以往一样需投保住宅火险，还要强制加保地震基本险。

这种「地震基本险」，全台统一费率都一样是1350元，不会因地区、房价而有差异。但最高理赔上限仅150万，且规定建物全损（即全倒或半倒状态）才能理赔，对于现金房价高涨，处处动辄千万的台湾来说，理赔金额只能算是杯水车薪，远远与本身的经济损失相距甚远。

 

先保火险，再保地震险 

住宅或居家火险是最基本的险种，一般须先保火险才能投保地震险，市场普遍常见的有4种地震险，政策上的「基本地震险」只保障房屋全倒与鉴定全倒，最高150万及20万临时住宿费用；另外「轻损地震险」主要是针对房屋部分损毁，如墙壁龟裂、磁砖、玻璃破裂等，而屋内的动产，如厨柜或家电摔落等也在保障范围内。

至于「超额地震险」是为了填补基本地震险在房屋造价超过150万所设计，适用于造价较高的房屋额外加保；「扩大地震险」则是结合轻损地震险与超额地震险的优点，1年期保费2492元，平均每天不到7元，承保事故所致损失，理赔不受建筑物半倒或全倒的限制。

 

房贷还清，亦勿疏忽投保

房子的价值包含房屋造价与土地价值，房屋投保只需考量房屋造价，不需考量土地价值，以30坪的房屋投保额300万为例，1年住宅火险及基本地震险保费只需2000元左右；若扩大为完整保障居家综合保险，就不用担心理赔时，尚须计算不足额比例分摊、折旧、自负额等，年保费3000元左右。

目前国内地震险投保率为33~34%，大多保户均是因应贷款银行保障债权的要求而投保，反而很多无房贷或是贷款已经还清的屋主，却疏忽了要帮房子投保。目前尚未投保火险或地震险的屋主，无论有没有房贷，都应提高风险意识，主动向熟悉的银行或保险公司询问，参照自身房屋需求主动投保、让爱屋保障无缺口。 

例如重置成本300万的房屋，地震基本险理赔150万，但其中60%都得先偿还给银行，保户仅能拿到剩余60万。但如果保户有加购超额地震险或扩大地震险，且建物重置成本超过150万，则超过150万的部分是不必优先偿还给银行。

Q1：那些财产可以获得「住宅火灾及地震基本保险」之保障?

住宅房屋（建筑物本身）可以获得地震基本保险之保障，但如果住宅的全部或一部分是作为【办公、加工、制造或营业】用，就不属于「住宅火灾及地震基本保险」保障范围。

 

Q2：住宅火灾及地震基本保险中的「地震基本保险」保额最高150万之保障，我想保至1000万，可以吗?

住宅地震基本保险仅提供基本保障，保险金额最高为新台币150万元。住宅所有权人考量本身住宅造价，如欲购买超过新台币150万元以上的保障或地震所致住宅之部分损失或住宅内动产损失者，可另向原投保的保险公司投保「扩大地震险」。

 

Q3：住宅火灾及地震基本保险中的「建筑物内动产」是指什么?

指的是家中及其他置存于建筑物内，供生活起居所需之一切物品；包含家中可移动的物品，即称之为动产。如：电视、沙发、冷气机、洗衣机等。而室内装潢、马桶、中央空调冷暖气设备等固定物品，则为不动产，属建筑物的理赔项目。

 

Q4：住宅火灾及地震基本保险中的「建筑物内动产」，有包括屋内的古董、字画、珠宝等名贵物品吗?

承保范围不包括古董、字画、珠宝等主观价值难以认定的物品；也不含动植物，如盆景、饲养的宠物等，但鱼缸因火灾受损有赔，鱼缸内的观赏鱼不赔。

 

Q5：住宅火灾及地震基本保险中所指的「建筑物内动产」，有包含「屋内房客」的动产吗?

不包括承租人；但有包括受雇人，如家里的佣人等的动产。法规规定除保险契约另有约定外，「建筑物内动产」指「被保险人及其配偶家属，或同居人」所有、租用、借用之生活起居所需物品。

 

Q6：住宅地震基本保险之「理赔标准」为何?

「住宅地震基本保险」承保住宅建筑物直接因地震震动或地震引起之火灾、爆炸、山崩、地层下陷、滑动、开裂、决口、海啸、海潮高涨及洪水等事故所致之「全损」。

所谓「全损」是指：

一、经政府机关通知拆除、命令拆除或迳予拆除。

二、经本保险合格评估人员评定或经建筑师公会或结构、土木、地质等技师公会鉴定为不堪居住必须拆除重建、或非经修復不适居住且修復费用为危险事故发生时之重置成本百分之五十以上。

 

Q7：住宅火灾及地震基本保险「保单过户应检附之文件」?

保单（含批单）正本、转让同意书(保险公司提供)及清偿证明（如有银行抵押）；如批改事项涉及银行抵押部分，可直接请银行承办人员来电申请变更。

21世纪中最大的谎言 :

【有土斯有财】的迷思 ?

最惨受灾户　买28户国盛全毁

影片来源 : SETN三立新闻网

「房子」真的是最安全保值的资产 ?

 在花莲强震重灾区之一国盛六街，开放民众回家拿东西。国盛六街三栋大楼倒塌，许多民众无家可归，地震第三天，民众终于可以回家收拾物品和贵重物品，但回到家中看到家园面目全非，都显著相当无奈。

其中有一名受灾户还在其中大楼买了28户，没想到一场强震家产一夕之间全毁，不只要面临全部拆除的窘境，一样还要偿还当初跟银行房贷的金额。许多人把房子视为稳赚不赔的投资方式，但其实不然！

台湾正处于菲律宾跟欧亚板块交接地带，每年地震活络频繁，如果把资产都全压于不动产中的地上物，房子不只会随著时间有折旧的问题以外，没办法达到所谓的完全保值跟增值。

如果发生像这次无法预期的天灾人祸，可能资产一夕之间全没以外，还必须去偿还当初跟银行贷款的款项！建议把资金、资产上，能够规划放在「金融资产」上面更显著保本安全。

一般人都认为买保险就有保障了，但买的保险额度是否足够、规划方向是否正确，都显得更为重要与当务之急，然而万一父母不幸发生意外，子女年纪还小，保险金很可能被诈骗或被年轻的子女任意挥霍，为让亲人能确保得到保障，建议可将保险金信托，3000~5000元就能信托保险金，达到真正照顾家人的心愿。

所谓保险金信托，就是先和银行签约，将未来保险理赔金作为信托财产。被保险人不幸身故时，保险公司将保险金直接拨入受托银行信托专户，由银行依约定管理、运用及给付受益人保险金。至于安排给付项目建议以受益人的生活费、教育费及医疗费等基本生活所需为主，不需设定过多给付项目，导致信托资金迅速用完。避免受益人马上就将全年生活费花光。 延伸阅读：『聪明夫妻致富术』 七百元滚成七千万 !  

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