撼动寡头中介：区块链+金融（下）

东华大学BaaS区块链实验室

从区块链技术服务到技术培训有我就行！

在上一篇文章《脆弱的海市蜃楼：区块链+金融》中，笔者曾经向大家提到过：金融行业并不是一个适合大幅去中心化、从业权力下沉的领域。因为极端的去中心化必然会扰乱现有的行业秩序，然而，凡事不能走极端。从相关经验来看，过度的金融中心化却也并非最佳选择，如果某些产业链环节的权力过于集中到单个机构手中，很有可能会导致系统运转效率的下降。

以银行业为例，目前大中型金融机构的清结算业务往往都要在上一级金融机构中完成，比如说商业银行的支行之间结算需要通过总行、商业银行总行的国内清结算业务需要通过央行，而国外的清结算业务则要通过SWIFT系统【注】。而正如我们在之前的《区块链+住宿交通》中所提到的——像这种进行清算结算工作的、也就是执行账本修改的金融中介系统，由于其相关权力过于中心化，很有可能会因为主观态度的懈怠、或是客观工作的积压，而无法及时处理完清结算的需求。

举个例子：2018年中的调查显示，目前SWIFT系统每秒可处理的交易大约是347笔，这样的水平即便在并不追求流量的区块链网络中也不算突出，更不要说全球的转账交易了。

因此近些年来，人们对SWIFT效率低下的怨言越来越大。譬如很多人便表示：跨国汇款的速度有的时候还没有带现金坐飞机快。而分行间和商业银行的国内业务虽然没有像跨国支付这样夸张，但或多或少也面临着类似的问题。毕竟这些机构彼此之间的清结算原理和SWIFT是有一定相似之处的。

图：每一笔跨行转账，都需要央行方面的介入

【注】SWIFT：全称“环球同业银行金融电讯协会”，是国际银行同业间的国际合作组织。其所掌控的SWIFT网络是全球银行所使用的主要金融清算网络。

作为一个业务多线布局、部门高度复杂的系统，对交易能力的处理的低效可能并不是银行业存在的最大痛点，但却是其近些年来被放大程度最高的痛点之一，毕竟银行与其他直接融资机构相比，最独特的一个功能就是可以设置资金池。

尤其是随着交通和信息的发达，人们活动的频率越来越高，对生产和生活的效率更加看重，在这样的情况下，如果钱跑得还没有信息甚至是人快，必然会严重降低客户的体验。

事实上，这也是很多人使用包括以比特币在内的区块链产品的初衷——对于商业银行的分行与总行来说，很多时候他们并没有其他的选择：分行不可能因为转账慢，就易帜为其他的银行，而商业银行也不可能单纯因为总行结算慢，就迁移到其他的国家，毕竟企业和国家的规定都在那里放着，但对于给予银行资金的客户们来说，他们却可以跳出规则的束缚，寻找现有金融流转系统之外的网络来快速的进行价值转移。

严格来说，对于现有的金融中介、也就是中心化的价值流转网络而言，他们不是不能够提升自己的系统效率，但却不可能不计成本地、随时随地去满足下游客户的需求。举个例子，如果现在清结算系统的效率为每秒处理1000笔业务，此时的外界需求为3000笔，而原系统经技术改造后变成了5000笔，然而假设某日外界的需求变成了每秒7000笔，那这样的情况下你要如何解决呢？

要知道随着国际贸易的增加，类似的跨国转账未来是只多不少的。而技术效率的提升则远没有那么容易，想要亦步亦趋地快速迎头赶上，可能性很小。譬如SWIFT网络自从1973年成立之后，由于一系列原因，已经40多年没有进行大的提升与改造了，可见进行与时俱进的进行自我改造谈何容易。

在这样的情况下，其实只有一个方法能够让现有的金融清结算系统跟得上不断增加的交易量：那就是将集中于SWIFT这样的金融网络的清结算权进行去中心化，使其下沉到多个网络手中，如此方可更为高效地开展相关业务，避免交易阻塞的情况出现。

事实上，目前国际上已经有不少类似的项目存在，比如说英镑清算系统CHAPS、日本银行金融网络系统（BOJ-NET）、以及欧元支付系统（TARGET），但这些系统普遍存在着如下问题：一是在参与者方面上面临着一定限制，比如CHAPS的的使用权仅限于14家英国银行。二是这些支付系统很难说能否完全做到中立，譬如被认为是较为中立的SWIFT系统实际上也是受美国影响非常大的，从近年来其接连威胁要掐断伊朗的接入就可见一斑。也就是说，业界对支付网络最理想的的需求，其实是那种覆盖参与者更广、且立场相对中立的系统，但一直以来，人们都没能找到这样的选项，毕竟进行国际协调、同各方打造出一个可行共识度较高的记账网络并不是那么容易的。

而区块链的出现，则给了人们这样一种全新的选择。由于区块链网络信息的记录权和修改权被分布在多个节点之中，因此，通过将转账接口与区块链网络对接，将信息记录在链上，人们就可以获得高度可信的转账记录，无需担心第三方进行作恶，譬如像是某些支付网络肆意冻结账户或是拦截篡改交易的情况。也就是说，区块链网络对于每一个意图进行转账的人来说都是高度可靠的，其可信度并不亚于长久以来一直所依赖的SWIFT系统。

这样一来，针对清结算网络的效率问题，现在人们就有了一个更好的选项：那就是将清结算权力从像SWIFT的系统这样的中心化机构下沉到区块链网络中，进而实现资金清结算环节的去中心化。

实事求是的讲，尽管一些区块链网络的效率还不符合商用的标准（比如比特币每秒只能处理7笔交易），但它至少在两个方面对货币清结算网络起到了促进作用：一方面，对于像SWIFT这样的传统记账系统来说，鉴于可信金融网络的行业格局实现了去中心化，因此它必然会面临着重大的自我提升压力，否则业务都会被区块链网络这样的竞争对手所抢走；另一方面，如果现有的支付体系将效率提升到了极限，很难再作出进一步改善的话，社会资本也会根据目前的需求缺口来开发出新的区块链记账网络，进而通过市场手段达到支付清结算系统的供需平衡。

图：区块链网络的出现为转账者们提供了更多的清结算选择。

需要指出，和包括财税在内的公共管理行业一样、货币银行这样的金融系统是处于绝大部分实体经济的上游的，在人们做宏观经济分析时，很多时候其实就是在分析公管财税和银行货币这几个对其他行业有着至关重要影响的细分领域，因此这些系统的风吹草动，很可能会引发难以想象的蝴蝶效应，正如电子政务在公共管理领域为政府所节约下的财政资金可以使得医保社保更加可靠一样，区块链技术为金融网络乃至整个经济系统因为区块链提质增效所省下的成本，其所改善的不仅仅是你货币银行领域的效率，更可能在未来将产生难以想象的变化，只是这个未来目前人们还看不太清而已。