看金融巨头平安如何改革。

　　懂财帝原创 · 作者 | 朱琼华

　　平安集团金融壹账通与壹钱包（下称“双壹”）联合并启动IPO的传闻，再次成为市场的焦点。

　　懂财帝多方求证获悉，诞生于移动互联网时代的金融壹帐通与壹钱包，背后早有大量技术和业务尝试合作；而现在进行联手，期望做大市场，实现技术收益增加，丰富支付业态。

　　随着移动互联网下半场到来，“双壹”开启联合，迎接2B时代，顺其自然，犹如两支河流顺势汇入大海。

　　中国一直持续进化改革的金融集团平安，在科技这条路上，走得比外界想象的更远。

　　陆金所、平安好医生、平安医保科技、金融壹账通与壹钱包……一批移动独角兽在市场崛起，这背后，隐藏着平安科技发展的故事。

　　这些独角兽，经历着孵化、诞生、起步、奔跑、挫折、淬火、积淀、起飞等完整的生命历程，而走向上市融资，也只是成长过程中将经历的那一步而已。

　　平安似乎并不过分关注“双壹”IPO，更关注二者联合带来的化学反应。双壹的联手，平安五大生态圈中，金融服务生态圈协同影响力凸显。

　　这场来自国内顶尖金融机构的改革，注定不平凡。

　　1 | 生于移动互联网

　　过去这十年，互联网金融，成为中国发展最为迅猛的产业之一。

　　2013年6月，余额宝的诞生，彻底改变了中国人的理财方式，犹如在传统金融机构中投入了一颗重磅炸弹。

　　此后，敢为天下先的蚂蚁金服先后推出了花呗、借呗、相互宝等一系列产品，数亿的流量和便捷的产品，直捣金融机构心脏……

　　2015年，微信支付的在春晚红包的一夜崛起，腾讯金融科技几年间爆发出的巨大生命力。

　　网贷机构如同也才一样在中华大地丛生；科技金融浪潮迭起……

　　而过去一直锐意改革的传统金融机构——平安，对于互联网金融的探索则低调得多。

　　外界知道的比较多的是，2010年，互联网金融从美国传入中国，因为当时其风控、制度化居多不专业，多年“躺赚”的主流传统保险、银行均一片抵制声。

　　那时候，平安集团董事长马明哲率先嗅到金融科技的商机。

　　这就是曾反复被媒体报道的马明哲说的那句话：“互联网浪潮下，金融产业是Change Or Die（非变即死）”。后面发生的事，大家都知道了，2011年，平安创立陆金所等。

　　2013年开始，移动互联网崛起同时，“一切以服务客户为核心”引入到平安管理层，而核心目标是完成“客户移动互联网迁徙”。

　　2015年12月，支撑平安集团26个专业公司的金融科技平台孵化成“金融壹账通”，并正式在上海注册。金融壹账通，试图在移动互联网时代，帮助中小银行快速提升技术、产品和运营能力。

　　金融壹账通在诞生的一年半里，已与超过200家银行及近2000家非银金融及准金融机构合作，帮助他们发展互联网零售、贷款及同业资产交易等业务。

　　后来，金融壹账通期望赋能金融机构, 为银行、保险、投资等全行业金融机构提供智能营销、智能产品、智能风控、智能运营等端到端的解决方案。

　　而壹钱包诞生，瞄准的则是当时正在崛起的支付行业。

　　2014年1月，壹钱包推出钱包手机应用“壹钱包APP”，布局移动支付产品，当年，壹钱包被定位为“平安互联网金融的核心平台”，是一个可以帮助客户进行财富管理、生活管理等服务的移动社交金融服务平台。当时，壹钱包期望成为 “会赚钱”、“会花钱”、“会省钱”、“会借钱”的电子钱包。

　　2015年7月，壹钱包和万里通两家公司宣布合并，2016年9月，万里通和壹钱包两大APP产品完成整合。万里通App以产品形态全面嵌入新壹钱包APP，万里通积分成为壹钱包为用户提供的重要的金融增值服务之一。

　　整合后的壹钱包APP在当年即实现日均理财交易提升3.1倍，商圈交易提升340倍，生活交易提升1.4倍。

　　壹钱包用户服务升级聚焦理财、购物、生活、支付、积分等五大金融增值及消费场景；同时，壹钱包持续面向企业提供基于金融技术和支付账户的商业信息化解决方案，并通过领先的积分服务能力，为客户提供全面的忠诚度管理。

　　2 | 技术共享

　　这几年，平安集团通过“金融+科技”双赋能战略，构建金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务及智慧城市服务五大生态圈。

　　而金融壹账通和壹钱包共同作为平安集团旗下金融科技板块的重要成员，是集团科技赋能金融，科技赋能生态，生态赋能金融战略的重要执行者。

　　这样的背景下，金融壹账通和壹钱包，作为平安集团“金融+科技”的载体，开始在研发、市场开拓等方面，进一步协同。

　　如今，壹钱包已经成为国内领先的账户服务与场景金融服务商，亦是全国第三大移动支付机构。

　　2018年，壹钱包全年交易规模近6万亿，行业排名第三，累计注册用户数超过两亿，月活跃用户数超2500万，服务的线下商户数以百万计。

　　而如今的金融壹账通，由平安壹账通、前海征信、银行壹账通三大业务整合而来。

　　截至2018年三季度末，金融壹账通已累计服务客户数超3000家，实现5家国有大型银行、12家股份制银行和数千家大中小银行，以及保险、投资和其他金融机构的全覆盖。

　　其中银行业，客户已实现100%大型国有银行、100%股份制银行、93%以上城商行、30%百亿以上农商行的全覆盖。相比2016年，服务金融客户数量增长超2倍，收入增长超3倍，客户留存率高达90%。

　　金融壹账通已于2018年初完成A轮融资，估值75亿美金。

　　金融壹账通和壹钱包，作为平安集团“金融+科技”的载体，开始在研发、市场开拓等方面，不断协同，并早开始了技术上的合力。

　　人工智能、区块链、云计算等前沿领域的研发和应用，都是“双壹” 的科技发力之处。

　　融合三年来，金融壹账通申请国内外技术专利近1500项，拥有一支来自全球各大知名院校和顶尖公司的的科技研发队伍，在中国、美国、新加坡等地设立了研究机构与分公司，科技实力获得国内外权威机构认可，并在这些领域获奖：

　　在AI 技术研发上，Gamma Lab曾多次获得世界第一；

　　微表情技术在微表情国际权威评测OMG微表情竞赛（One Minute Gradual Emotion Challenge）中获得世界第一；

　　在EmotioNet 国际面部动作单元（Action Unit， 简称AU）识别竞赛上以94.46%的准确率获得世界第一；

　　斯坦福大学机器阅读理解竞赛第一；

　　在区块链方面，获得IDC全球区块链大奖，金融云获得CMMI4国际认证。

　　而壹钱包在IT承载能力、风控能力、反欺诈能力方面均达到行业领先水平，资损率远低于国际标准，实现秒级安全支付。

　　壹钱包已将大数据、人工智能等前沿科技广泛运用于业务场景中，输出智能用户管理、智能核身、智能理财、智能营销等解决方案。

　　在区块链技术领域，壹钱包发行的数字预付卡，能极大程度提升支付安全及资金清结算效率。

　　双方联手打通底层技术的研究，共享各自应用场景，联合推出从供应端、到消费端的全场景科技产品，并将这些技术和产品，面向产业链上下游的合作伙伴服务，提升技术的应用场景和效益。

　　3 | B端与C端打通

　　2018年，中国移动互联网进入下半场，新增互联网用户缓慢，流量越来越贵。

　　马化腾认为，腾讯从消费互联网进入产业互联网，而美团等国内众多互联网公司，也开始探索B端盈利模式。

　　而实际上，平安“双壹”面对共同的B端客户提出复杂的需求，除了此前技术上的协同，也展开了业务层面的合作，以满足市场B端、C端客户的需求，实现融合发展。

　　“双壹”，诞生于同一个源头：金融科技试验与改革，而服务的B端与C端客户，亦存在差异与互补。

　　金融壹账通和壹钱包服务的B端金融机构，及壹钱包服务C端个人用户和商户，二者处于从供应到消费的两端。

　　知情人士向懂财帝讲述了“双壹”联手的三个故事。

　　城商行A，金融壹账通为其打造“A行快线”直销银行平台，联手壹钱包为该其实现客户忠诚度管理，并将壹钱包商城输出至该银行，与万里通积分底层深度打通，保证客户前端兑换及交易。

　　通过与壹钱包的合作，金融壹账通助力直销银行产品线不断丰富，推出了e Pay、e支付等5大类13小类产品体系。

　　城商行B，通过壹钱包收单方案的整合与输出，金融壹账通联合该银行，覆盖当地3000余户出租车商户，满足司机收款需求，方便百姓出行支付。

　　城商行C，在壹钱包的支持下，金融壹账通联合当地车管所和该银行，针对居民日常出行和生活便民需求，推出公共事业缴费等服务，既减少了车管所日常财务收款工作压力，又提高了居民办理业务的效率。

　　如今“双壹” 在商户拓展、金融机构服务、用户经营等业务进行深入的资源共享和合作，并协同研发金融科技，提升技术的开发效率和应用场景。

　　这种合作，开始体现在下沉。

　　“双壹”双方正借助金融壹账通现有中小银行合作关系，涵盖13万网点和100万行员渠道，深入三、四线城市的商户，惠及数亿“五环外”的民众。

　　与此同时，金融壹账通正与壹钱包的合作商户提供金融产品、供应链金融解决方案等综合金融服务；壹钱包也可为金融壹账通的金融机构客户提供壹钱包支付收单、商旅、积分忠诚度等相关解决方案和服务。

　　面向C端用户，金融壹账通正借助壹钱包大量的用户和消费场景，为合作金融机构提供覆盖理财、购物、生活、支付、积分等五大金融增值服务，丰富生活应用场景，特别是在零售银行方面，帮助金融机构服务C端，获取流量。

　　“双壹”的合作，还能加强在“支付 + ”领域的深度挖掘。支付宝与微信支付的崛起，让整个支付行业走向集中，市场需要更多的选择。

　　“双壹”融合，有望丰富支付业态，打破市场的垄断格局。

　　4 | 一场“冒险”

　　金融壹账通与壹钱包的融合，一个全新的科技金融操作体系浮出水面。

　　“双壹”的合作，正在构建全场景金融科技服务——支付、个人生活消费、金融服务、企业生产经营，试图打通产业链，实现客户提供端到端、一站式解决方案。

　　而近几年，平安集团通过“金融+科技”双赋能战略，构建金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务及智慧城市服务五大生态圈。

　　而金融壹账通和壹钱包作为平安集团旗下金融科技板块的重要成员，生态赋能金融战略的重要执行者。

　　生态圈的价值在于协同，为了充分发挥生态赋能金融的协同价值，平安集团一直以来都积极鼓励各专业公司加大合作，共同开发资源，面向客户提供更为丰富全面的金融服务。

　　因此，金融壹账通和壹钱包双方，及集团生态圈内的各专业公司一直以来积极开展多种多样的协同合作。

　　金融壹账通和壹钱包在各自领域拥有独特的竞争优势，可以相互为对方客户提供更加丰富的金融产品和应用场景。

　　基于各自的资源优势，双方可在商户拓展、金融机构服务、用户经营等业务进行深入的资源共享和合作，并协同研发金融科技，提升技术的开发效率和应用场景。

　　金融科技变革，从诞生之初就是一场不断在冒险中创新。

　　我们看到了互联网公司阿里巴巴伟大的金融科技“冒险”成果——估值1500亿美元的蚂蚁金服，看到了腾讯在金融领域“冒险”的成果——市场给予估值1000亿美元的腾讯金融科技。

　　平安，这个偏居深圳一隅的金融公司，31年前诞生之初，就一直开始“冒险”创新之路。

　　31年前创业之初只有190万利润的平安，如今市值达1.23万亿，成长为参天大树。

　　平安的“双壹”联合，只是平安系“冒险”创新中的一朵小小浪花。

　　这场冒险注定不凡。

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