想問大俠們，我有商貸23萬要還，5.39%，分20年還。現在還8個月了。最近有一個中行醫護優惠政策貸款，月費率是0.24%，我想貸20萬出來，還商貸，5年還完。請問這個做法值不值？謝謝大家回答我的問題 。

月息0.24*12=2.88，這個是你新的銀行貸款成本。表面看你這個是非常合算的。

接下來你要算算你的財務成本，你舊的房貸還了8個月，你要看看你的貸款協議，也就是所謂的借款合同。合同中會有明確的規定，比如說提前還款有什麼違約成本？

你的違約成本加上5年期的貸款利息，就是年息2.88%*200000*5=28800（這個是你0.24月息的貸款，簡單演算法利息）再加提前還款違約金。如果這個違約成本很高，加起來比以前的貸款利息還高，那就慢慢還。

如果我說的對您有幫助，請關注我，謝謝。

我發現很多人認為月利率0.24%，年利率就是0.24%×12，其實這麼算是不對的。

關鍵在於貸款20萬是五年分期還，但是計算利息的本金卻是一直用20萬來計算。這跟房貸的分期還款，本金逐漸減少的利息計算方式是不一樣的。很多人都會陷入這樣的誤區。

那實際年化利率是多少呢？先來算算一共還了多少利息？

利息一共是200000×0.24%×12×5＝28800元。

每月還款額是200000?5?12＝3333.33元。

年化利率演算法是28800/(1+60)/30×60/200000×12＝5.665%。

這個年化利率是比你的房貸利率還要高一點的，其實是不划算的，所以不建議戴這個貸款去還房貸。

說明一下年化利率怎麼計算：設年化利率為X，第一個月的利息是3333.33×60X/12，第二個月的利息是3333.33×59X/12，第三個月是3333.33×58X/12……所有利息加起來就是3333.33×（60+59+……+1）X/12，這些利息一共是28800。

所以200000/60×(1+60)×30×X/12＝28800

X＝28800/200000/61/30×12×60＝5.665%

【喜老闆】我是喜老闆，這個問題我來回答。

月費率0.24%，乘以12個月的年費率是2.88%這遠遠低於國家規定的5年期基準貸款利率4.9%，普通百姓是基本不可能拿到這種利率的貸款，唯一的解釋是貸款銷售人員對你進行銷售時，偷換概念將月利率換成月費率。

更多貸款問題，可以私信諮詢喜老闆。

  • 商貸23萬，年利率5.39%，分20年還。還了8個月後，假設你還需要還的利息為A.

每月還款1567~1991元.

如果是等額本息，你總共需要還利息146292.53元，還了8個月，你還需要還A=138099元。

如果是等額本金，你總共需要還利息124486.54元，還了8個月，你還需要還A=116346元。

  • 20萬，月率0.24%，年率2.88%，5年還清，假設你還需要還的利息為B.

那麼你要還的利息是B=14984.97元（等額本息），B=14640元（等額本金）.

每月還款3583~3813元.

  • 商貸提前還完一般有違約金，每家銀行的違約金計算方式不一樣，比如有的收取利息的3%~6%為違約金，有的收取本金的5%作為違約金，那麼我們來算一下，最高可能要交多少違約金。

146292.53·6%=8777元

230000·5%=11500元

違約金差不多在1萬元左右。

綜上所述。。。

這樣一看你需要還的利息從11-13萬，直接降到1萬4，如果你能承擔每月還款金額從1千多升到3千多的話，那麼這麼做是很划算的。

我看各家已經把這個算的很清楚。

總結來說就是，如果正如你說那樣，利率能達到0.24%，那麼你借新還舊還是非常有優勢的。但是你要避免合同陷阱，會不會有什麼其他額外條件等等。

祝好運

月費率0.24%的五年期20萬的貸款，實際年利率約等於5.39，五年算下來還多了200左右的利息，所以其實差不多，沒必要折騰，再說71萬中提前還款20萬，可能還會產生額外的罰息支出，更不划算

如果真的這麼低為啥不要，現在理財年化都已經快5%了。

下面我想說，利率只是你需要考量的因素之一！你還需要知道一個很重要的問題！

五年期是你的授信週期還是你的貸款週期，如果是授信週期，那基本上每滿一年你都需要歸還到期本金，你到期可以有這麼多的現金流嗎，沒有現金流你就需要過橋資金，這個過橋資金的利率可是按天算得，可不低，這個也需要納入你計算資金成本的考慮之中；如果是貸款週期，那可以忽視過橋資金的成本。

您好，我是中龍城金服。不管是信貸還是商貸都各有利弊。商貸年限長，還款壓力小，5.39%的利率也不高。信貸缺點在於時間短，正常只能貸3-5年，您說的0.24%，需要搞清楚，據我瞭解0.24%的產品是等額本息的還款方式，就是每個月需要還本金的，這樣算下來的真實利率可不是0.24%，而是要乘以2倍了，這麼一算年化也是五點多。所以個人認為還是按揭貸好。

如果是還銀行按揭貸款，除非低費率的貸款可以做到跟按揭貸款一樣的年限，否則絕不值得。

如果能做到利率低的銀行來換商業貸款，那是再合適不過了。但是要考慮中間的操作成本。

你這邊要算清用這個錢的綜合成本，因為房抵的利息還是比較低的，用的時間可以長，等於你用錢把房貸結清，要清楚你這個貸款要用多長時間

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