想问大侠们，我有商贷23万要还，5.39%，分20年还。现在还8个月了。最近有一个中行医护优惠政策贷款，月费率是0.24%，我想贷20万出来，还商贷，5年还完。请问这个做法值不值？谢谢大家回答我的问题 。

月息0.24*12=2.88，这个是你新的银行贷款成本。表面看你这个是非常合算的。

接下来你要算算你的财务成本，你旧的房贷还了8个月，你要看看你的贷款协议，也就是所谓的借款合同。合同中会有明确的规定，比如说提前还款有什么违约成本？

你的违约成本加上5年期的贷款利息，就是年息2.88%*200000*5=28800（这个是你0.24月息的贷款，简单演算法利息）再加提前还款违约金。如果这个违约成本很高，加起来比以前的贷款利息还高，那就慢慢还。

如果我说的对您有帮助，请关注我，谢谢。

我发现很多人认为月利率0.24%，年利率就是0.24%×12，其实这么算是不对的。

关键在于贷款20万是五年分期还，但是计算利息的本金却是一直用20万来计算。这跟房贷的分期还款，本金逐渐减少的利息计算方式是不一样的。很多人都会陷入这样的误区。

那实际年化利率是多少呢？先来算算一共还了多少利息？

利息一共是200000×0.24%×12×5＝28800元。

每月还款额是200000?5?12＝3333.33元。

年化利率演算法是28800/(1+60)/30×60/200000×12＝5.665%。

这个年化利率是比你的房贷利率还要高一点的，其实是不划算的，所以不建议戴这个贷款去还房贷。

说明一下年化利率怎么计算：设年化利率为X，第一个月的利息是3333.33×60X/12，第二个月的利息是3333.33×59X/12，第三个月是3333.33×58X/12……所有利息加起来就是3333.33×（60+59+……+1）X/12，这些利息一共是28800。

所以200000/60×(1+60)×30×X/12＝28800

X＝28800/200000/61/30×12×60＝5.665%

【喜老板】我是喜老板，这个问题我来回答。

月费率0.24%，乘以12个月的年费率是2.88%这远远低于国家规定的5年期基准贷款利率4.9%，普通百姓是基本不可能拿到这种利率的贷款，唯一的解释是贷款销售人员对你进行销售时，偷换概念将月利率换成月费率。

更多贷款问题，可以私信咨询喜老板。

  • 商贷23万，年利率5.39%，分20年还。还了8个月后，假设你还需要还的利息为A.

每月还款1567~1991元.

如果是等额本息，你总共需要还利息146292.53元，还了8个月，你还需要还A=138099元。

如果是等额本金，你总共需要还利息124486.54元，还了8个月，你还需要还A=116346元。

  • 20万，月率0.24%，年率2.88%，5年还清，假设你还需要还的利息为B.

那么你要还的利息是B=14984.97元（等额本息），B=14640元（等额本金）.

每月还款3583~3813元.

  • 商贷提前还完一般有违约金，每家银行的违约金计算方式不一样，比如有的收取利息的3%~6%为违约金，有的收取本金的5%作为违约金，那么我们来算一下，最高可能要交多少违约金。

146292.53·6%=8777元

230000·5%=11500元

违约金差不多在1万元左右。

综上所述。。。

这样一看你需要还的利息从11-13万，直接降到1万4，如果你能承担每月还款金额从1千多升到3千多的话，那么这么做是很划算的。

我看各家已经把这个算的很清楚。

总结来说就是，如果正如你说那样，利率能达到0.24%，那么你借新还旧还是非常有优势的。但是你要避免合同陷阱，会不会有什么其他额外条件等等。

祝好运

月费率0.24%的五年期20万的贷款，实际年利率约等于5.39，五年算下来还多了200左右的利息，所以其实差不多，没必要折腾，再说71万中提前还款20万，可能还会产生额外的罚息支出，更不划算

如果真的这么低为啥不要，现在理财年化都已经快5%了。

下面我想说，利率只是你需要考量的因素之一！你还需要知道一个很重要的问题！

五年期是你的授信周期还是你的贷款周期，如果是授信周期，那基本上每满一年你都需要归还到期本金，你到期可以有这么多的现金流吗，没有现金流你就需要过桥资金，这个过桥资金的利率可是按天算得，可不低，这个也需要纳入你计算资金成本的考虑之中；如果是贷款周期，那可以忽视过桥资金的成本。

您好，我是中龙城金服。不管是信贷还是商贷都各有利弊。商贷年限长，还款压力小，5.39%的利率也不高。信贷缺点在于时间短，正常只能贷3-5年，您说的0.24%，需要搞清楚，据我了解0.24%的产品是等额本息的还款方式，就是每个月需要还本金的，这样算下来的真实利率可不是0.24%，而是要乘以2倍了，这么一算年化也是五点多。所以个人认为还是按揭贷好。

如果是还银行按揭贷款，除非低费率的贷款可以做到跟按揭贷款一样的年限，否则绝不值得。

如果能做到利率低的银行来换商业贷款，那是再合适不过了。但是要考虑中间的操作成本。

你这边要算清用这个钱的综合成本，因为房抵的利息还是比较低的，用的时间可以长，等于你用钱把房贷结清，要清楚你这个贷款要用多长时间

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