信用卡逾期了，还不起怎么办?
信用卡透支无力偿还怎么办？
这个问题其实不管怎么回答，最终都会回到原点，所以源头不解决，那再怎么样都处理不了。
源头是什么？这个只有自己最清楚。是因为提前消费，刷卡无节制，还是收入小债务大而以卡养卡，以贷养贷，最后债务崩盘，或者生活发生了什么重大变故？
如果目前的状态是无力偿还，已经达到了无任何周转资金的渠道，比如没有资产可转卖，亲友处也无处可借，工作收入还不够生活，那么，先停下，先放下，先不要管信用卡的事，就让它逾期吧，因为你现在处理不好自身问题，是解决不了的。
大家都知道，信用卡逾期后会上征信，我们先不管是为什么信用卡刷到无力偿还的地步，肯定都是有原因的，冰冻三尺非一日之寒，我想你之前的日子过得一定很艰难。既然处境已经如此，那征信不征信的已经不那么重要了，努力赚钱还清后在，好征信5年就回来。
信用卡无力偿还，逾期了，首先你要面对的就是催收。记住一定不要逃避，要积极沟通。信用卡不同于网贷、信贷、民间借贷，信用卡如果单张额度本金超过5万，是有一定可能触犯刑法的，如果处理不得当有判刑的风险（可参照刑法196条）。所以，信用卡如果超过5万了，你的态度是非常重要的，银行的目的是要回你的欠款，不到万不得已不会对你刑事诉讼。所以积极沟通，表现出你的还款意愿很重要，不要逃避，隐匿行踪，要勇敢的面对。
现在网路上你可能也有关注到一些信息，比如信用卡逾期后与银行协商个性化还款协议。这里我要特别提醒一下，协商个性化还款协议确实是信用卡逾期后的最佳选择，但是不要盲目的去协商。
与银行协商个性化还款协议，首先你要确认自己每月的收入是稳定的，为什么？假设你与银行协商成功了，达成了新的分期还款协议，但是还款中你再次逾期，再此失信于银行，那么你的后果会比协商钱更严重，催收力度会更大，被起诉的风险也更好。如果协商后再次失信，银行很有可能会拒绝你的所有协商和沟通。
负债不可怕，可怕的是让负债压垮自己，自暴自弃。所以，一定要加油！一定要理清思路！
综合建议：有相关政策的银行：浦发、招商、兴业、交通、建设、上海、平安、中信、广发、工商、民生、华夏。申请免息分期也有必要条件：持卡人已经逾期，暂时没有能力一次性偿还欠款，并且没有被银行起诉之前，具备分期成功后的偿还能力；这几个条件缺一不可！
每天分享信用卡逾期知识。
温暖陪伴每一位迷茫、无助的小可爱。
很多人对逾期这个事情一知半解，可能导致不可挽回的损失。
01逾期之后，第一关就是催收。
任何时候躲避都不是解决问题最佳办法，银行有一百种办法催回欠款。其中常用的电话简讯催收，上门催收，律所催收.....
好在构成刑事案件需要一定的门槛，一般是不会坐牢的，但也别留下恶意拖欠的把柄，例如躲避催收，恶意拖欠....性质就变了！
主要说说电话催收怎么应对：不一定每一通都要接，但也不能完全拒，可能会直接给紧急联系人或者通讯录致电！部分催收公司还会上门催收，名誉扫地（这算是不可挽回损失1）工作时间接不接可自定义！
其次上门催收，你的个人信息从银行到催收公司再到本地催收人员。信息泄露不会低于5人。
02征信
连三累六就算征信黑户了，凡是跟贷款沾边的就别奢望了。如果一直逾期不处理的话，你列印征信就会显示该笔逾期业务状态为「呆帐」
你要是认为呆账核销了就可以不还款的，那么呆账记录永远都无法删除（这算是不可挽回损失2）。
好在走到大街上，没人知道咱征信黑不黑！
03有被起诉的风险。
是否会被银行起诉的关键，上面也提到了，不能留下躲避催收，恶意逾期的把柄，即使不得已换号了也主动打电话去告知银行。不然银行联系不到你，可能就会以诈骗罪起诉你的（这算是不可挽回损失3）。
该说的如实说，不该说的就慎言（这算是不可挽回损失4）
04罚息复利，欠款越来越多。
这个只要逾期时间大于1个月，账单金额减去本金就是息费，很好算我也不多做描述！
逾期还款有讲究！假如全面逾期，欠的银行多+额度小！额度小就能说明你收入有限，还款能力当然也有限。如图
这个额度也就能大概判断月收入估计在3-5k。假如单张每月还200，一个月也要2K+。还进去的先扣除息费，连息费都不够扣，那就还不到本金。还要养活自己，到月底一分钱的存款都没有。这样还无异于肉包子...（这算是不可挽回损失5）
还不起该怎么办？
统计一下债务，欠了多少了。然后根据自己每个月的收入情况，优先处理大额的，再依次处理小额的。这叫规避风险，规避被银行起诉的风险！
如果金额在5万以上的，尽量还到5万内，因为5万以上的信用卡有可能触犯刑事责任，哪怕只有千分之一的概率也要尽早规避。
办法一，如果数额大自己无法解决可以和家里人商量，一起度过难关!欠的太多，你不说催收也会替你说。还不如老老实实交代清楚。落到这个地步也只有家人会帮你。
办法二，一次性还不上可以跟银行协商停息挂账。逾期月息2%左右，止损是关键
拨打卡片后面的电话和银行交涉，不要和催收谈，首先你不知道他有没有这个许可权，其次怕他为了业绩虚假承诺。
协商过程怎么谈？
- 表达强烈还款意愿，银行拒绝咱就是不相信你有还款能力+还款意愿，其次银行想赚利息。
- 讲清楚自身处境，态度诚恳。毕竟同意与否银行一句话的事。
假如银行拒绝，我们可以据理力争
可以参照《商业银行信用卡管理条例》第70条：
我们是可以平等协商最高60期个性化分期，前提是要有还款意愿，所以微伯伯一再提醒不能躲避催收。
有的银行分期会有息费，例如工商
有的银行会要求首付款，例如华夏
有的需要当地递交资料，例如光大
?
破产抓收入，协商谈免息
最高六十期，想法还得有，万一实现了！
有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产： (一)使用伪造的信用卡的； (二)使用作废的信用卡的； (三)冒用他人信用卡的； (四)恶意透支的。
前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。 盗窃信用卡并使用的，依照本法第二百六十四条的规定定罪处罚。
2 商业银行信用卡业务监督管理办法
第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。
个性化分期还款协议的内容应当至少包括：
（一）欠款余额、结构、币种；
（二）还款周期、方式、币种、日期和每期还款金额；
（三）还款期间是否计收年费、利息和其他费用；
（四）持卡人在个性化分期还款协议相关款项未全部结清前，不得向任何银行申领信用卡的承诺；
（五）双方的权利义务和违约责任；
（六）与还款有关的其他事项。
双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。
3 什么是恶意透支
恶意透支说白了就是欠钱故意不还 主观意识上非法占有为目的 也就是说你花了这个钱就没打算还 这里包括你的刷卡行为 和你是否有偿还能力而拒不还款
4 呆账
是指已过偿付期限，经催讨尚不能收回，长期处于呆滞状态，有可能成为坏账的。呆账是未能及时进行清账的结果应收款项，又指因对方不还而收不回来的财务。简单的说就是长时间没有还清的账户。
5 坏账
信用卡坏账是指信用卡发行银行无法收回或收回的可能性极小的应收款项。由于发生坏账而产生的损失，称为信用卡坏账。
6 逾期
信用卡逾期并不是说过了最后还款日不还，而是指到了下个月账单日不还才算逾期。
7 黑户
严重逾期的欠款人 征信报告上有呆账 或者多次逾期90天 180天以上的
8立案金额
信用卡恶意透支的立案金额是一万元整 不足一万元不构成刑事犯罪
第二篇 催收篇
1 催收时段
一般理解为，M是还款月(Months)的简写。
M1时段：是M0时段的延续，即在未还款的第二个账单日到第二次账单的最后缴款日之间。
M2时段：是M1的延续，即在未还款的第三个账单日到第三次账单的最后缴款日之间。
M3时段：是M2的延续，即在未还款的第四个账单日到第四次账单的最后缴款日之间。
M4时段，是M3的延续，即在未还款的第五个账单日到第五次账单的最后缴款日之间。
M4+时段：超过M4时段的逾期账户称为M4+，该情况的账户多为银行无法联系到持卡人的，或者是存在伪冒卡及盗用卡的。
2 催收手段
简讯提醒
电话提醒
后台提醒
信用卡中心警告
法务部接手
外包委外催收
3 委外催收涉及的人员
催收流程中涉及的相关人员
1、电话催收人员；
2、外访催收人员；
3、辅助行政人员；
4、催收主管；
5、分公司经理；
第三篇 话术篇
无论是银行还是委外催收公司 都会对欠款人以及欠款人的亲朋好友进行法律恐吓 从最前期的提醒警告 到后期的立案抓捕以及起诉 这是所有催收部门的统一话术: 他们会使用各种各样的身份对欠款人进行语言恐吓：包括律师 ；经侦； 民警等多种身份。
第四篇 反催收篇（信用卡金额一万以上）
1 91天逾期以内，如果你只是暂时短时间内出现经济周转不灵，确定自己在91天以内可以清还债务的 3期账单以内你还享有最低还款额的权利 ，这个时间段无论银行对你说什么起诉啊 ，报案啊之类的话你都可以无视， 因为3个月内不构成恶意透支。
2 91天至180天严重逾期的 ，来到这个阶段可以很不幸的告诉你， 你已经失去了用卡的权利， 并且丧失最低还款额以及分期还款的权利， 如果你确保自己的收入可以个性化分期还款， 那就打电话给银行协商还款 ，最长不超过5年， 当然银行是否同意无法保证， 但是这也是体现你的还款意愿把主动权握在手里。
3 确定自己即使是分期也无法偿还的， 完全丧失银行所要求的还款能力的， 这种情况下每月保持你的还款记录， 根据你的收入来还，工资打卡的欠款人， 必须保证你的工资百分之60用于还款， 如果工资过高的， 比如万元以上收入的比例相应增加， 也就是说你在保证自己温饱的基本前提下，其余款项用于还债方能体现你的还款诚意， 现金发放工资并且名下无存款的， 每月几十到几百都可以， 只要自己不被饿死就可以， 都能体现你的还款意愿。
4 你的手机必须保持畅通 ，银行短号95开头的电话必须要接听， 委外催收电话可以随心情接听， 记住绝对不可以更改手机号码， 如果更改必须通知银行。
5 任何情况下， 银行、 催收、 公安约你在某地协商或者自首，不要去， 那是催收和公安私下联合搞你 ，有可能对你进行诱供导致你罪名成立， 直接无视谁也没有办法， 因为只要你做到以上反催收事宜， 你就不构成恶意透支。
6 如果不幸落入公安手里 ，记住看清口供 ，不要胡乱签字， 问到你是否有虚假资料， 是否拒不还款等一切对你不利的问题， 矢口否认绝对不能点头说是， 就回答一直都在努力还款每个月都在还吃饭都成问题， 以后有钱肯定一次性还清。
7 接听银行和催收的电话 ，绝对不能辱骂银行， 不能表达你不还款、 无力偿还、 不想还的思想， 一定要表现出你有积极还款的态度， 并且生活有多么困难。
8 如果家里父母条件非常优越 ，是银行主攻的对象， 奉劝广大欠款人， 尽早和家里人坦白 、从容面对清偿卡债脱离苦海，免得被公安机关以及银行给搞了。
第五篇 反催收篇（信用卡金额不足一万以及小额贷款）
这里就没什么特殊的技巧了， 因为信用卡不足一万以及小额贷款资料只要真实都是不构成刑事犯罪的 ，最坏的结果就是民事债务纠纷， 你永远不会坐牢放心生活吧！
第六篇 总结
1 警察和催收给出的答复是只要你在还款就不构成恶意透支， 当然前提是你真没钱， 名下没有财产并且保持还款记录的 ，没有藏匿行为的。
2 逾期超过3期的就可能被列入呆账， 如果列入呆账了那么恭喜你， 利息和滞纳金都会停止计算并且银行不会对你启动刑事手段， 银行认定你无力偿还了但是你还每月有少量还款的这种基本上会被列入呆账。
3 以前持续用卡良好， 因为重大疾病和生活变故导致无法达到银行要求还款数额的， 不构成恶意透支。
4 对于不断骚扰亲人朋友的催收行为， 可以要求你的亲人朋友态度强硬 ，投诉处理 ，记住要多次投诉，投诉一定要录音存证，要询问客服工号处理时限等。
5 保持积极向上的心态 ，勇于面对你的债务， 努力改变现状 ，早日清偿卡债，还自己一个健康的人生。
跟家里人坦白交代呗
首先，把自己的信用卡整理一下，一般情况下，每个人都会有多张信用卡的。
然后根据自己每个月的收入情况，优先处理大额的，再依次处理小额的。如果金额在5万以上的，尽量还到5万内，因为5万以上的信用卡有可能触犯刑事责任，虽然几率很小，但是也要当心不是？
至于怎么处理，可以完全自己独立处理。可以参照《商业银行信用卡管理条例》第70条，如果你的收入已经无法处理你的债务，但是你有还款的意愿。那么可以跟银行协商个性化还款，意思就是把你的信用卡欠款再次分期，最高可以分到60期。如果你逾期了，收入不多，那么这个是最好的办法，为什么呢？
因为逾期后你会:
第一，逾期后你将面临催收，催收给你施加的压力是很难熬的。
第二，征信黑点。
第三，有被起诉的风险。
第四，罚息，利滚利，欠款越来越多。
如果协商个性化还款:
第一，停息罚息滞纳金，并且可以减免已经产生的罚息滞纳金。
第二，停止催收。
第三，不会被起诉。
以上建议是你有稳定收入，如果你的收入只够协商一张卡，那其他的只能逾期，这个是没有办法的，那么你需要做的就是努力增加收入，以后再一张张的协商。
综合建议：有相关政策的银行：浦发、招商、兴业、交通、建设、上海、平安、中信、广发、工商、民生、华夏。申请免息分期也有必要条件：持卡人已经逾期，暂时没有能力一次性偿还欠款，并且没有被银行起诉之前，具备分期成功后的偿还能力；这几个条件缺一不可！
感谢阅读，感谢支持，欢迎评论，欢迎分享，让更多逾期持卡人看到！
无论如何，收入，才是最重要的！
希望我的回答能帮到你。
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