原标题：「惠民保」井喷式发展，为何？保费低至29元，参保人数超2，000万，累计保费超10个亿！

　　来源：13个精算师

　　一直以来

　　老年人群、带病群体

　　吃药贵、住院贵的问题

　　难以解决

　　多地政府主导的「惠民保」

　　可以说是「雪中送炭」

　　以带病也可投保

　　且保费低、保额高的特点

　　一经面世，就火遍了朋友圈

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　　「惠民保」井喷式发展

　　在43城落地，保费低至29元

　　「13精」根据网路信息整理，截至目前，全国已有43个城市，开展「惠民保」业务。

　　保费超低，最低29元！

　　以18岁以上成年人的保费为例，最低的为海南「乐峨寺药险」，保费仅需29元，保额100万。

　　根据整理的信息可以看到，广东、浙江、江苏等地，由于开展惠民保的时间早，目前，开展惠民保业务的城市最多，位列全国前列。

　　虽然，各地都是由不同的保险公司承保，但是，地区间的保费差异并不大，还是坚持了「惠民保」低保费、高保额的特点。

　　在近一年的时间，「惠民保」井喷式发展，接连在43个城市落地的背后，是为何？

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　　国家有导向、政策有支持

　　政府有动力

　　2020年3月5日，国务院正式发布《关于深化医疗保障制度改革的意见》，明确了「到2030年，全面建成以基本医疗保障为主体，医疗救助为托底，补充医疗保障、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的多层次医疗保障制度体系」。

　　为有效改善老百姓「治病难、治病贵、住院贵、吃药贵、因病返贫」的民生问题，由各地政府主导，联合保险公司和第三方运营平台，搭建地区性的惠民医保方案，分层次解决民生的医疗问题。

　　2015年，深圳市政府首次推出「深圳市重特大疾病补充医疗保险」，作为惠民保产品雏形。

　　伴随国家和地方医保局的陆续挂牌，并在人口老龄化加剧、医疗需求增加、国家医保基金赔付压力日益剧增等多重因素助推下，全国陆续有43个城市形成惠民保落地，参保人数超2，000万，累计保费超10个亿。

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　　「惠民保」三大特色

　　保费低、保障高、连社保

　　惠民保具有四大特点：

　　一是参保门槛低，出生28天以上即可参保，不限职业，无健康告知和等待期；

　　二是适用人群覆盖广，无缝衔接医保，只要是基本医保参保人员就可参保；

　　三是价格亲民，各年龄人群参保价格统一，且价格在70元左右的亲民价；

　　四是高保额优责任，享有和百万医疗同级别的保额，著力解决了高额医疗费和重点疾病的药品保障。

　　基于各地区的经济水平不一、医保政策不统一，居民年龄结构和医疗费用参差不齐，惠民保基本是一地区一模式。

　　各地惠民保具备相似的保障责任，产品均可满足在医保的基础上进行「二次报销」，不仅可报住院费，还可以报医保外自费特效药。

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　　涵盖重特大疾病特药报销

　　+全流程健康服务

　　惠民保是补充医疗保险的一种形式，是在基本医保（职工和居民医保）、大病保险之上的普惠型城市定制保险。

　　与城乡居民大病保险相比，增加了重特大疾病特药报销，并提高了赔付比例。

　　与百万医疗保险相比，删除或降低了住院医疗自费项目，但保留了百万保额。

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　　惠民保运营的「铁三角」

　　政府、险企和第三方运营平台

　　相比基本医保和商业保险，惠民保的参与主体是以政府、险企和第三方运营平台组成的「铁三角」，更加多元化。

　　地方医保局为响应国家政策和提升民生医疗环境，负有监督、指导和协助保险公司及第三方平台公司设计产品、宣传推广产品和产品运营等。

　　健康险市场竞争日趋激烈，保险公司需要另辟蹊径拓展健康险市场，其执行自身承保理赔职能，发挥服务网点和渠道资源优势，实现获取区域性医疗数据和参保人群二次开发的机会。

　　第三方运营平台则扮演著连接医疗资源的关键作用，将片段化的医疗服务和割裂的医保数据有效转化并赋能到惠民保产品和服务中，并成为把控外部供应商质量和时效的抓手。

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　　精准弥补健康险市场

　　行业巨头快速布局

　　继地方政府的助力，保险公司及有流量的第三方平台公司先后进入城市普惠健康险领域。

　　1． 承办主体24家，以财险公司为主！

　　目前，市场保险公司承办主体约有24家保险公司。

　　各家保险公司，承办的惠民保业务以财险公司为承办主力军，累计12家。

　　紧随其后的为寿险公司，累计6家，养老保险公司为4家，专业健康险公司和相互保险各为1家。

　　其中，中国平安集团累计承办最多，累计14个；紧随其后的人保财险承办9个；中国人寿集团承办6个；太保集团承办3个；泰康养老和永诚财险各承办2个；其他14家保险公司仅承办了1个项目。

　　除此之外，还有多家保险公司，以共保的形式承办，比如，成都（惠蓉保）、贵阳（贵保宝）、福州（福惠保）、海南省（乐城特药险）、武汉（360城惠保）、宁波（市民保）、自贡（贡惠保）。

　　2． 第三方，参与占比超70%！

　　第三方平台公司主要有镁信健康、思派健康、腾讯健康、腾讯微保、南京智慧医疗、圆心惠保、蚂蚁金服、暖哇科技等。

　　简单梳理可发现，第三方参与占比超70%。

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　　未来将继续往三四线城市下沉

　　自2015年开始，近5年的惠民保业务增至32个，2020年项目更是迎来了井喷式发展，增速达到1100%。

　　整体覆盖地区逐步扩大，行业预估普惠险未来参保人群在3亿-5亿人，按照70元/人，市场保费规模预计在210亿-350亿元。

　　基于普惠险的快速发展，将对健康险市场产生以下三方面影响：

　　1． 普惠险助力，保险公司突破健康险激烈竞争瓶颈！

　　继5000万量级的中端医疗—百万医疗走红市场近五载，医保作为基底层，商保为补充，普惠险在一定程度上将健康险消费者群体再下沉。

　　当前大部分普惠健康险皆在经济发达、互联网化程度高、人群素质相对较高的一二线城市落地。未来两年内，普惠险将继续往三四线城市延伸，将会导致更多的保险主体参与其中。

　　保险公司参与普惠险最大获益点就是拥有大量极具价值的医保数据，大量细致的数据，对于保险公司来说，无论是承保端，理赔端的风控，还是新产品研发，都起到直接的帮助作用。

　　2． 保险公司与第三方平台合作，将是未来发展主流~

　　单凭保险公司一己之力，很难将普惠险长期稳定经营。因为保险公司缺乏专业医学团队支撑，很难从片段化的医疗服务，过渡到基于医患临床需求嫁接服务的保障模式，并强有力把控外部供应商的质量和时效。

　　而第三方平台公司的参与将成为连接医疗资源的关键，提高保险的可触及性、扩大保险的覆盖面。第三方平台公司拥有大量的高活跃度、高粘性的用户，特别是在下沉民生市场上有巨大的影响力，在第三方平台上是用户规模化通向良性商业运作的重要路径。

　　第三方平台利用自身优势，提供数据测算、运营推广、客户服务、系统平台、健康管理等全流程服务，价值也逐渐突显。

　　3． 普惠险可以协助政府，解决地区医疗民生难点问题！

　　在政府的顶层设计下，在市场需求及政策的驱动下，在鼓励商业健康保险和基本医疗保险有效衔接的上，普惠保险的诞生是对防止患者因病致贫、因病返贫保障初衷的延展体现。

　　可见，普惠险已经到了非常重要的窗口期，黄金时期，因为其在服务社会民生这条道路上深入人心，而在不久的将来，将会产生积极而广泛的社会影响。

　　普惠险同时给了保险公司更多健康险方面的创新灵感，越来越多的机遇和市场空间，驱使保险公司在健康险领域积极探索创新模式。