如果央行加息，已經辦理的房貸利息也會跟着上漲嗎？

　　如果是央行加息，那麼你以前辦理的房貸利率也會上漲，這個跟辦理的時間沒有關係，只要貸款還沒結清，全部都要變化。

　　房貸利率的決定因素

　　目前我國的房貸利率由兩個因素組成：一個央行（即中國人民銀行）的基準利率；二是各家商業銀行自主設定的上下浮比例。

　　如下圖所示，商業銀行的住房按揭貸款合同中，對於借款利率的約定爲：以借款發放日中國人民銀行公佈的同檔期基準利率上浮或者下浮一定的比例確定執行利率。

　　舉個例子：目前我國五年期以上的貸款基準利率爲4.9%的，假設商業銀行的上浮比例爲10%，那麼你現在銀行辦理貸款，貸款利率即爲：4.9%*1.1=5.39%。

　　那麼央行變動了基準利率後會怎麼樣呢？如上圖農行的個人住房貸款合同所示，遇到中國人民銀行調整基準利率的，借款執行的利率按照借款人自下述的方式中所選擇的方式進行調整，各方按照調整後的相應期限檔次的和本合同約定的浮動比例重新確定借款執行的利率：

　　1、從基準利率調整之日開始調整。

　　2、從基準利率調整之日次月起開始調整（這個次月和我們理解的月份不一樣，比如你當初是15日放款的，這個次月指的就是調整後的下個出現15日後的次日，如3月23日央行調整利率，那麼你就是4月16日開始調整利率）。

　　3、次年一月一日開始調整。

　　目前絕大部分銀行執行的都是次年一月一日開始調整。

　　仍以上述例子爲例，你現在借了一筆貸款，利率爲上浮10%，即：4.9%*1.1=5.39%。假設過了幾個月，比如2019年10月，央行把五年期以上的基準利率調整爲5.2%，那麼從2020年1月1日起你的貸款利率就變爲了：5.2%*1.1=5.72%，相應的你月供的金額就會增加。

　　額外說一點

　　兩大因素中另一個商業銀行的浮動比例，這個數值一旦確定即不再更改，比如你現在放款上浮10%，即4.9%*1.1=5.39%,如果說2019年10月，你所貸款的銀行要求所有的住房貸款最低利率上浮要達到20%，那麼這個對你是沒有影響的，因爲你已經放款了，這時候受到影響的是新增的按揭貸款客戶（新貸款的客戶，利率就變爲了4.9%*1.2=5.88%），但是相應的如果上浮比例下降了，你也享受不到，只有新增的客戶可以。