「薪水－花费＝存款」...专家：上班族存不到钱的致命伤
转载 2019/08/29 【经济日报数位部内容中心／本文摘自「洪雪珍粉丝专页」】
很多上班族都说，存不到钱。我自己也经常觉得花钱如流水，最近看了一本书《获利优先》，有如当头棒喝。这书原来是在教小型企业怎么获利，我灵光一闪，认为它也可以用在存钱上。因为上班赚钱，跟企业一样，最后都要有盈余，企业谈获利，而我们谈存钱，不是吗？
创业维艰，不少小公司老板都有追著钱跑的痛苦，但是心里很困惑，明明做了这么多金额的生意，公司的帐户看来也是有钱。实际上却经常没有足够的现金，为什么？钱究竟都跑哪里去了？《获利优先》作者麦可‧米卡洛维兹（Mike Michalowicz）说：「一切都是因为人性。」
赚得多，花得也多
因为一般老板看到营收这么高，「误」以为利润也这么多，于是大手大脚地花钱，一个不小心花过头。这个现象，麦可‧米卡洛维兹称为「诱发需求」。
在经济学上，有一个理论是「医师诱发需求」，指的是医师不论是在医院驻诊或自己开诊所，都有营收压力，于是想尽办法开辟财源，诱发病患的需求，比如补充价昂的营养品，或是不需要吃药就给维他命，甚至是暗示开刀可以一劳永逸等等，让病患花更多的钱。
同样的，为了追求营收成长，企业老板会在收入还未真正变成现金时，老板们已经在脑中想好怎么用这笔钱来投资，或添购哪些设备或新聘人力，等到现金一入帐，就直接花掉了，这是他们老是感到钱赚不少，但是花不够的原因。
一般上班族也是相同情况，大家都以为存不到钱是因为薪水低，只要薪水调高，存钱就不是难事。然而事实是，薪水多了，存款还是没有增加。原因是也被「诱发需求」了，在薪水还未入帐之前，早就想好怎么花掉它们，这样会存到钱才怪！
麦可‧米卡洛维兹是个创业天才，生意做得有声有色，却是经常处于债台高筑的状况，有一次他问会计师，做的帐面不是显示还有钱吗？会计师回答：「这是会计上的获利，但是你已经以某种方式把钱用掉了。」
听起来，真是令人费解，难道会计师都是在做假帐吗？辛苦创业，求的无非是未来能够财务自由，遗憾的是结果有八成以上的创业到最后不仅没达到目的，还债务缠身，整个过程非常吊诡。
把「存钱」搬到前面
后来麦可找到关键，我一看，不禁拍案叫绝，他完全说中，我的日常理财行为正如他说的这种模式。他说，一般老板有一个公式如下：
营收－费用＝获利
放在等号前面的两项会被优先重视，所以一般老板会想办法追求营收的成长，以及先把费用付掉，使得最后的获利几乎被忽视。麦可说这样不对，应该改成：
营收－获利＝费用
注意到了吗？获利被搬到等号前面，意思是优先处理获利的部分，把获利的份额优先拨到帐户里，然后再也不去动它。接著再来对付费用，这时候若是不够现金支付费用，就知道花钱过度，必须省著花。
而且省著花钱，不如想像中的痛苦，比如一个月原来要花20万元，现在改成花19万元，一点都不难，东抠西减很容易省下1万元的费用，却可以增加获利1万元。这个观念好极了！你想想看，套用在自己的存钱上面，也是很适用啊！把上面的公司改成如下：
薪水－存钱＝费用
假设每个月要多存3千元，在薪水日当天把3千元先存进户头，再也不去动它。而少花3千元，并不会影响到既有的生活品质，也不会要人命。可是对于一直存不到钱的月光族来说，能够存到钱这件事本身，就会带来莫大的信心，原来自己也可以存到钱！好的开始是成功的一半，养成存钱优先的好习惯，接著后面要存到更多的钱，就会变得顺理成章，再自然不过了。
存钱四个原则
根据上面的简单公式：薪水－存钱＝费用，可以发现之所以能够做到存钱，不过是履行以下四个原则：
原则1，资源越多，花得越凶
原则2：第一个看到的东西最重要
原则3：消除诱惑 ，把存钱部分先取出来
原则4：在薪水日当天就完成存钱
另外还有一个帮助获利的诀窍，在《获利优先》这本书里，作者麦可建议将钱分为五个帐户，强调不可以相互挪用：
1. 营收
2. 获利
3. 老板薪资
4. 税款
5. 营业费用
麦可的妈妈是德裔，在工厂做时薪人员，含辛茹苦抚养孩子，却从来没有让他们饿著一餐，或是缴不出学费，因为他妈妈每到薪水日，就会拿出固定几个信封，把薪水做妥分配，分别装进信封里。如果这个月多加班，多领到钱，就有德国香肠可吃；如果这个月没有班可加，少领钱，就没有德国香肠可吃。但是无论如何，吃饭的钱只能从吃饭的信封领取，不可以动用到学费的信封。
存钱五个帐户
上一代的信封，等于是这一代的帐户。所以依样画葫芦，在五家银行开立五个帐户，最重要的原则是帐户之间不可以相互挪用：
1. 薪水
2. 存钱
3. 房贷或房租
4. 税款
5. 费用
注意到帐户的优先顺序了吗？该存的钱摆在最前面，其次是固定要花的大钱，剩下的才是零星的费用。如果费用不够支付，唯一能做的就是省著花。试试看，再加上使用记帐APP，让每笔花费都明明白白显示出来，哪根水管粗了些就改细，存钱相对会变得容易许多。
很多上班族都说，存不到钱。我自己也经常觉得花钱如流水，最近看了一本书《获利优先》，有如当头棒喝。这书原来是在教小型企业怎么获利，我灵光一闪，认为它也可以用在存钱上。因为上班赚钱，跟企业一样，最后都要有盈余，企业谈获利，而我们谈存钱，不是吗？
创业维艰，不少小公司老板都有追著钱跑的痛苦，但是心里很困惑，明明做了这么多金额的生意，公司的帐户看来也是有钱。实际上却经常没有足够的现金，为什么？钱究竟都跑哪里去了？《获利优先》作者麦可‧米卡洛维兹（Mike Michalowicz）说：「一切都是因为人性。」
赚得多，花得也多
因为一般老板看到营收这么高，「误」以为利润也这么多，于是大手大脚地花钱，一个不小心花过头。这个现象，麦可‧米卡洛维兹称为「诱发需求」。
在经济学上，有一个理论是「医师诱发需求」，指的是医师不论是在医院驻诊或自己开诊所，都有营收压力，于是想尽办法开辟财源，诱发病患的需求，比如补充价昂的营养品，或是不需要吃药就给维他命，甚至是暗示开刀可以一劳永逸等等，让病患花更多的钱。
同样的，为了追求营收成长，企业老板会在收入还未真正变成现金时，老板们已经在脑中想好怎么用这笔钱来投资，或添购哪些设备或新聘人力，等到现金一入帐，就直接花掉了，这是他们老是感到钱赚不少，但是花不够的原因。
一般上班族也是相同情况，大家都以为存不到钱是因为薪水低，只要薪水调高，存钱就不是难事。然而事实是，薪水多了，存款还是没有增加。原因是也被「诱发需求」了，在薪水还未入帐之前，早就想好怎么花掉它们，这样会存到钱才怪！
麦可‧米卡洛维兹是个创业天才，生意做得有声有色，却是经常处于债台高筑的状况，有一次他问会计师，做的帐面不是显示还有钱吗？会计师回答：「这是会计上的获利，但是你已经以某种方式把钱用掉了。」
听起来，真是令人费解，难道会计师都是在做假帐吗？辛苦创业，求的无非是未来能够财务自由，遗憾的是结果有八成以上的创业到最后不仅没达到目的，还债务缠身，整个过程非常吊诡。
把「存钱」搬到前面
后来麦可找到关键，我一看，不禁拍案叫绝，他完全说中，我的日常理财行为正如他说的这种模式。他说，一般老板有一个公式如下：
营收－费用＝获利
放在等号前面的两项会被优先重视，所以一般老板会想办法追求营收的成长，以及先把费用付掉，使得最后的获利几乎被忽视。麦可说这样不对，应该改成：
营收－获利＝费用
注意到了吗？获利被搬到等号前面，意思是优先处理获利的部分，把获利的份额优先拨到帐户里，然后再也不去动它。接著再来对付费用，这时候若是不够现金支付费用，就知道花钱过度，必须省著花。
而且省著花钱，不如想像中的痛苦，比如一个月原来要花20万元，现在改成花19万元，一点都不难，东抠西减很容易省下1万元的费用，却可以增加获利1万元。这个观念好极了！你想想看，套用在自己的存钱上面，也是很适用啊！把上面的公司改成如下：
薪水－存钱＝费用
假设每个月要多存3千元，在薪水日当天把3千元先存进户头，再也不去动它。而少花3千元，并不会影响到既有的生活品质，也不会要人命。可是对于一直存不到钱的月光族来说，能够存到钱这件事本身，就会带来莫大的信心，原来自己也可以存到钱！好的开始是成功的一半，养成存钱优先的好习惯，接著后面要存到更多的钱，就会变得顺理成章，再自然不过了。
存钱四个原则
根据上面的简单公式：薪水－存钱＝费用，可以发现之所以能够做到存钱，不过是履行以下四个原则：
原则1，资源越多，花得越凶
原则2：第一个看到的东西最重要
原则3：消除诱惑 ，把存钱部分先取出来
原则4：在薪水日当天就完成存钱
另外还有一个帮助获利的诀窍，在《获利优先》这本书里，作者麦可建议将钱分为五个帐户，强调不可以相互挪用：
1. 营收
2. 获利
3. 老板薪资
4. 税款
5. 营业费用
麦可的妈妈是德裔，在工厂做时薪人员，含辛茹苦抚养孩子，却从来没有让他们饿著一餐，或是缴不出学费，因为他妈妈每到薪水日，就会拿出固定几个信封，把薪水做妥分配，分别装进信封里。如果这个月多加班，多领到钱，就有德国香肠可吃；如果这个月没有班可加，少领钱，就没有德国香肠可吃。但是无论如何，吃饭的钱只能从吃饭的信封领取，不可以动用到学费的信封。
存钱五个帐户
上一代的信封，等于是这一代的帐户。所以依样画葫芦，在五家银行开立五个帐户，最重要的原则是帐户之间不可以相互挪用：
1. 薪水
2. 存钱
3. 房贷或房租
4. 税款
5. 费用
注意到帐户的优先顺序了吗？该存的钱摆在最前面，其次是固定要花的大钱，剩下的才是零星的费用。如果费用不够支付，唯一能做的就是省著花。试试看，再加上使用记帐APP，让每笔花费都明明白白显示出来，哪根水管粗了些就改细，存钱相对会变得容易许多。
