近一年多来

日本与欧盟相继实施QE(量化宽松)政策

使得国家及区域货币价值逐渐变为弱势

而同期间台币相对强势

因而造成日圆及欧元对台币的汇率急遽下降

日圆兑台币汇率从0.32下跌至0.25(图1)

 

  

 

欧元兑台币汇率则从41.5下跌至34/35(图2)

 

  

 

 

国人出国赴日及欧洲旅游的人数也因此增加

日币、欧元的换汇需求也急遽上升

网路旅游部落客纷纷提出换汇心得

供民众换汇时参考

 

总括起来

网路提供的换汇心得可分为两大类

 

第一类在探讨换汇方法

也就是教大家如何换汇及怎么换汇最划算

另一类则在分析换汇时点

探讨在何时换汇最好

 

其中换汇方法心得有

a.(外汇帐户法)申请银行外汇帐户，利用网路银行换汇(网路换汇)，并想办法成为该行VIP

b.(行员中价法)请在银行工作的亲友帮忙换汇

c.(外币提款机法)利用银行外币提款机换汇

d.(信用卡法)利用银行信用卡换汇

e.(海外提款法)利用海外VISA MASTER提款机

f.(线上结汇法)使用线上结汇

 

而换汇时点心得则包含

a.趁汇率低时赶快去换(部分网友指现在)

b.现在就是最好的买点，不要贪心，觉得应该还可以再低而迟迟不换

c.不要相信汇率专家的预测日币欧元会继续下跌而不去换汇

d.分批换入以避险e.要出发了，日币越来越高，出国可以利用信用卡刷卡

 

而到底这些心得是对是错

是谣言或是资讯

可用或不可用

以下就让我来为各位一一分析解答

 

要谈换汇

首先我们必须先弄清楚什么是换汇

一般我们所讲的换汇

指的就是进行交换外汇的交易

也可以说进行用一种货币交换另一种货币的交易活动

 

在这样的交易中

两种货币间会有个交换比率

而这个交换比率称为外汇汇率

简称汇率

 

为何我们出国时要进行换汇呢

由于每个国家使用货币不相同

我们出国旅游势必无法以本国货币(新台币)直接购物

须使用该国货币才能进行交易

因此在出国前

我们需把本国货币换成旅游国货币

以方便出国使用

 

接下来要来谈谈货币间的兑换比率如何决定了

目前国际上大多国家采行的汇率制度有两种

固定汇率制度及管理的浮动汇率制度

 

所谓的固定汇率制度是指政府公布固定的外汇价格来买卖外汇

如香港及早期的台湾、大陆等进行外汇管制的国家

管理的浮动汇率制度则是指本质上汇率浮动

但中央银行会干预市场并决定汇率价格

目前多数欧美国家、日本及台湾均采此种制度

 

由上述说明可知

实施固定汇率的国家

其汇率价格是由政府决定

 

那么管理的浮动汇率制度中的市场汇率又是如何决定呢

浮动汇率中的市场汇率(像台湾)

基本上是由银行与银行间的外汇交易市场所决定

即汇率是根据银行调度外汇资金、规避风险或从事投资、投机等外汇交易时

而与其他银行交易外汇时的价格所决定

(银行有多的外汇卖给同业／不足外汇时则向同业买入)

 

而不同时点

银行对外汇的供给与需求量也会不同

因此会造成汇率价格随时间而变化

而形成汇率浮动

 

由于银行间的外汇交易有著交易规模限制

因此一般民众无法进入这个市场交易

但民间也有外汇需求

所以银行会因应顾客请求

而与顾客交易外汇

基本上

我们就是在这个银行与顾客间的外汇市场进行换汇交易的

 

接下来要来谈谈如何跟银行买卖外汇了

买卖外汇

首先得先学会看银行所提供的牌告汇率表

(如下表:台湾银行6/23牌告汇率表)

 

  

 

在银行营业时间内

这个汇率表的报价

基本上是会随时变动的

(如下表:台湾银行6/23日圆汇率变动图表)

 

  

 

而银行牌告汇率表中主要包含币别、现金汇率、即期汇率及远期汇率四大部分

民众大多只须了解币别、现金汇率、即期汇率所代表意义即可

所谓币别指的是哪个国家的货币(例如美元、欧元、日圆等)

现金汇率是银行用于与顾客即时交割实体外汇(现钞)时的报价

而即期汇率则用于与顾客即时交割无实体外汇(如外币帐户交易、旅行支票及海外信用卡刷卡等)时的报价

 

在牌告汇率表中

现金汇率及即期汇率下面分别写著买入及卖出两部分价格

基本上银行报价时通常是同时报出买入汇率与卖出汇率(从银行角度)

即所谓的双向报价

 

  

 

其中买入汇率较低放在前面

而卖出汇率的价格较高放在后面

而买入汇率指的是银行买入外汇时所适用的价格

也就是你出国回来后要将未用完外币卖给银行的价格

而卖出汇率指的则是银行卖出外汇时所适用的价格

亦即是你出国前跟银行购买外币的价格

 

以上述6/23台湾银行牌告汇率表为例

在当时台湾银行卖给你1块美元现钞

你要拿31.022元新台币才能买到

同时间

你拿1块美元现钞卖给台湾银行

银行却只花30.480元新台币你买

 

你会发现在一买一卖间

你损失了0.542元新台币

而台湾银行则赚了0.542元新台币

看起来似乎蛮不合理

为什么这样呢

 

实务上把一买一卖间的差价称为买卖价差

这个差价便是银行外汇报价的利润所在

由于银行承作外汇交易

必须持有外币部位

而持有外币会使银行面临汇率变动风险

进一步造成银行的损失

(举例来说 汇率下跌 银行原先持有的外币部位价值降低 相对的即是银行损失)

 

由上述说明得知

银行提供外汇交易

若无获利来弥补银行汇率风险损失

银行势必无法稳定持续的提供外汇报价

因此银行在进行报价时

会借由报出双向汇率

利用买卖价差获利 

来补偿汇率风险损失 

 

另外

不只银行与顾客间的外汇市场采双向报价

银行与银行间的外汇市场也是采双向报价的

但由于银行间外汇市场的交易规模较大

相对的单位交易成本较低

因此其买卖价差相对小于银行与顾客间的外汇市场

 

而银行报给顾客的换汇价格(银行与顾客间的外汇市场)

通常除了会参考银行间的外汇买卖价格外(银行与银行间交易的外汇市场)

还会考量银行本身持有的外汇部位规模

因此每家银行外汇报价会略有不同

 

另外

每家银行的买卖价差也不相同

价差的大小主要是视

银行本身外汇交易量

银行间的竞争程度

及汇率的稳定性来决定

 

同时

我们还可发现 

在上述牌告汇率表中 

现金与即期汇率的报价有所不同 

为何会如此呢

 

由于银行库存外币现钞无法用于升息

且须负担运送、保管、保险等费用及可能收受伪钞风险

因此

银行所报现钞(实体)买入汇率会较即期(无实体)买入低

现钞卖出汇率会较即期卖出高

(亦即现钞买卖价差高于即期买卖价差)

 

有了上述基本概念后

以下笔者将针对换汇方法概念/优点/须注意事项

与各位讨论网路换汇心得了

 

a.申请银行外汇帐户，利用网路银行换汇，并想办法成为该行VIP

 

首先我们必须弄清楚

进行这三个步骤各有什么好处

 

1.申请银行外汇帐户

银行外汇帐户交易就是无实体外汇

从先前说明得知

此时的交易价格是依据即期汇率报价

因为银行报出的现钞卖出汇率会较即期卖出高

因此你将会节省一些费用

(现钞卖价与即期卖价间差价)

这是第一个好处

 

２.利用网路银行换汇到外汇帐户 

透过网路银行换汇

等于替银行节省了部分的人力成本

因此有些银行会以减分汇率

(例如台湾银行网路购买日币优惠千分之二)

将节省的成本回馈给你

这是第二个好处

 

３.成为银行VIP

由于透过网路银行交易的外汇是放在外汇帐户中

出国旅行

必定要将其领出变成外汇现钞

此时多数银行会要求缴付业务手续费

(一般为牌告即期买入汇率与现钞买入汇率之差额计收)

但部分银行会针对银行VIP客户减免该笔手续费

节省的这笔手续费用

便是第三个好处

 

同时完成这三件事

你才能达成

一开始你想以比现钞卖出汇率还低的即期卖出汇率买进外汇

及利用网路银行进行汇率减分

与减免换汇手续费的目的

也就是说你才能真正赚到即期与现金汇率中间的差价费用和减分优惠

 

但是

真的要做到这三件事才能以最少的金额换汇吗

 

以下

我就以网路常建议的玉山银行/中国信托银行/台湾银行及兆丰银行

(玉山是民营行库较积极推动线上网路换汇者/台湾和兆丰则是网友指称拥有较佳汇率者)

使用其外币帐户并利用VIP身分操作上述三项说明

 

假设笔者即将前往日本(以下所有范例皆以日圆为例/其他币别计算方式雷同)

预计兑换100000日圆

以2015/06/23　12:08　巨亨网所提供的各银行日圆汇率表来看

 

 

 

当时使用玉山银行VIP外币帐号换汇提领现钞 

需台币100000*(0.2522-0.0013)=25090元 

(依现金卖出汇率0.2522计算/玉山银行网路结汇日圆享0.13分优惠/根据玉山银行网站外币理财用网银资料/期限至2015/12/30) 

将其从外汇帐户提领成现钞 

手续费０元(依玉山新富理财专属礼遇:每月可享一笔临柜现钞提领手续费免费) 

因此在玉山银行完成此三动作 

兑换100000日圆 

需花费新台币25120元 

 

 

 

 

使用中国信托银行VIP外币帐号换汇提领现钞 

需台币100000*0.2512=25120元

(依即期卖出汇率0.2512计算/中国信托网路结汇并无减分优惠/0800客服电话确认)

将其从外汇帐户提领成现钞

手续费０元(依中国信托创富家权益条款:每月可选任一笔手续费免费)

因此在中国信托银行完成此三动作

兑换100000日圆

需花费新台币25120元 

 

若以台湾银行VIP外币帐号换汇提领现钞 

需台币100000*0.2512*0.998=25069.76元(约25070元) 

(依即期卖出汇率0.2512计算/台湾银行网路结汇日币优惠千分之二) 

将其从外汇帐户提领成现钞

(依台湾银行财富管理贵宾优惠方案:每笔手续费为牌告即期买入汇率与现钞买入汇率之差额七折／至少新台币100元) 

手续费为

即期卖出汇率0.2512与现钞卖出汇率0.2515之差额0.0003

乘以兑换金额100000

再乘以０.7

等于0.0003*100000*0.7=21元

但台湾银行规定手续费最低需缴新台币100元

因此在台湾银行完成此三动作 

兑换100000日圆 

需花费新台币25070+100=25170元 

 

若以兆丰银行VIP外币帐号换汇提领现钞

需台币100000*0.2513*0.997=25054.61元(约25055元) 

(依即期卖出汇率0.2513计算/兆丰银行网路结汇日币优惠千分之三) 

将其从外汇帐户提领成现钞  

(依兆丰银行个人理财贵宾优惠资料无手续费优惠／日圆依提领金额0.7％计收) 

故手续费为 

兑换金额100000乘以0.7%再乘以当时现钞卖出汇率0.2518 

等于10000*0.7%*0.2518=176.26元(约177元) 

因此在兆丰银行完成此三动作  

兑换100000日圆

需花费新台币25055+177=25232元 

 

但如果没做这三件事

在玉山银行/中国信托/台湾银行及兆丰银行林贵直接兑换日圆又各需多少钱呢

PS:请注意部分银行临柜兑换外汇会加收一笔手续费/如玉山银行买入及卖出每笔收取手续费NTD100/如台新银行 (非本行客户)300元/次) 

 

 

 

 

直接于玉山银行临柜换领100000日圆

需台币100000*0.2522=25220元 (假设为玉山新富理财贵宾) 

(依现金卖出汇率0.2522计算/原先玉山银行买入及卖出每笔收取手续费NTD100/但若为玉山新富理财贵宾:每月可享一笔临柜现钞提领手续费免费临柜交易不收手续费)

直接中国信托银行临柜换领100000日圆 

需台币100000*0.2527=25270元 

(依现金卖出汇率0.2527计算/临柜交易不收手续费) 

直接台湾银行临柜换领100000日圆 

需台币100000*0.2515=25150元 

(依现金卖出汇率0.2515计算/临柜交易不收手续费) 

直接兆丰银行临柜换领100000日圆

需台币100000*0.2518=25180元 

(依现金卖出汇率0.2518计算/临柜交易不收手续费) 

比较完成三件事及临柜兑换外币

资料如下

 

	玉山银行	中国信托	台湾银行	兆丰银行
完成三件事	25090	25120	25170	25232
直接临柜兑换现钞	25220	25270	25150	25180

 

 

可以发现在私人银行完成这三件事能比公营行库减省更多

主要是多数公营行库VIP并无法像私人银行完全减免外汇存款存提领现钞手续费

因此在公营行库完成此三件事

甚至有可能会比临柜兑换外汇现钞花费更多(手续费增加过多)

 

为何有此结果呢

我们再回头来看看先前那张汇率报价表

 

 

 

若单纯比较现金卖出汇率

公营行库通常来的较低

（如台湾银行0.2515, 兆丰银行0.2518, 华南银行0.2519 等）

而私人银行相较较高

（如中国信托0.2527, 台新银行0.2531, 国泰世华0.2532 等） 

 

为什么公营行库现金卖价会比民营行库一般来的低呢

先前曾说过

银行报给顾客的换汇价格

会考量银行本身持有的外汇部位规模

由于私人银行外汇规模较少

外汇交易也较少

因流动性较差

相对外汇交易风险也较大

为避免持有现金部位损失

因此其现金买卖价差会远大于外汇交易较多的公营行库

 

而由于即期汇率银行不需承担现金部位风险

因此从表可看出

私人银行有时会提供比公营行库更优惠的换汇价格(即期卖出价)

(除倒数第二列凯基银行外/其余行库即期卖出和台湾银行比较起来并无太多劣势)

 

从上述结果来看

虽然私人行库较少提供网路银行减分优惠

但其所拥有的VIP手续费减免

好处更比网路银行减分优惠还高

因此你才会发现完成上述三件事

换汇时私人银行所花费的成本会低于公营行库

 

总括来说

要以先前所提的申请银行外汇帐户，利用网路银行换汇，并想办法成为该行VIP

来减少换汇时的支出

其中最需要注意的就是

能找到银行VIP能完全减免临柜现钞提领手续费的换汇银行

(从上述例子得知台湾银行/兆丰银行虽有网路银行减分优惠/但由于需支付临柜现钞提领手续费/使得换汇总费用高于民营行库玉山及中国信托)

 

b.请在银行工作的亲友帮忙换汇 

 

为何银行工作的亲友换汇能够省钱呢

就像我们上班

公司总会提供些员工福利(如员工餐厅等)

而在银行上班的人

他们其中之一的福利便是能以较优惠的价格换汇

 

多数银行的员工换汇价格能到网友指称的行员中价

也就是(即期卖价 + 现金卖价)/2

好一点的银行员工甚至能以即期卖价兑换外币

不过到底有哪些银行提供如此优惠的价格换汇

就有待各位网友自行询问自己的亲朋好友了

 

使用行员优惠仍有以下注意事项

１.千万别以为享受到行元中价的优惠就很好了

先前曾说明私人行库的现金卖价远高于公营行库

而行员中价其中之一便是依据现金卖价计算而来

因此私人行库的行员中价可能还高于公营行库的现金卖价

以先前2015/06/23　12:08　巨亨网所提供的各银行日圆汇率表为例

行员中价仅有５家低于台湾银行的现金卖价 

 

银行▲	现钞买进▲	现钞卖出▲	即期买进▲	即期卖出▲	行员中价
三信商银	0.2442	0.2542	0.2472	0.2512	0.2527
合作金库	0.2441	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
日盛银行	0.2446	0.2536	0.2466	0.2516	0.2526
土地银行	0.2442	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
玉山银行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
新光银行	0.2448	0.2518	0.2472	0.2508	0.2513	★
安泰银行	0.2426	0.2556	0.2466	0.2516	0.2536
高雄银行	0.2458	0.2528	--	--
元大银行	0.2454	0.2528	0.2479	0.2503	0.25155
华南银行	0.2442	0.2519	0.2472	0.2512	0.25155
花旗台湾	0.2457	0.2523	0.2477	0.2503	0.2513	★
联邦银行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
台中商银	0.2416	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
台北富邦	0.2447	0.2537	0.2474	0.251	0.25235
台湾企银	0.2453	0.2533	0.2473	0.2513	0.2523
星展银行	0.2459	0.2522	0.2477	0.2504	0.2513	★
第一银行	0.2447	0.2522	0.2472	0.2512	0.2517
华泰银行	0.2411	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
阳信银行	0.2464	0.2524	0.2474	0.2514	0.2519
渣打商银	0.2441	0.2541	0.2471	0.2511	0.2526
凯基银行	0.2456	0.2526	0.2475	0.2507	0.25165
彰化银行	0.2461	0.2521	0.2471	0.2511	0.2516
远东商银	0.2451	0.2531	0.2481	0.2501	0.2516
上海银行	0.2452	0.2532	0.2472	0.2512	0.2522
台新银行	0.2451	0.2531	0.2471	0.2511	0.2521
国泰世华	0.2452	0.2532	0.2472	0.2512	0.2522
大众银行	0.2466	0.2518	0.2483	0.25	0.2509	★
中国信托	0.2457	0.2527	0.2472	0.2512	0.25195
兆丰银行	0.2409	0.2518	0.2472	0.2513	0.25155
永丰银行	0.2443	0.2514	0.2473	0.2509	0.25115	★
中华邮政	0.2413	0.2532	--	--
京城银行	0.2448	0.2539	0.2471	0.2511	0.2525
台湾银行	0.2413	0.2515	0.2472	0.2512	0.25135
凯基银行	0.2611	0.2681	0.264	0.2672	0.26765
瑞兴银行	0.2448	0.2538	0.2468	0.2518	0.2528

 

 

也就是说你千辛万苦攀关系找人帮你换汇(以行员中价)

只有５家行库(新光/花旗台湾/星展/大众/永丰)的换汇成本比直接去台湾银行柜台换汇低(低于0.2515)

低多少呢

 

以兑换100000日圆为例

最多省你60块(大众银行花25090台币/台湾银行临柜兑换是25150台币)

可是说不定你就要请你朋友吃个大餐

划得来吗 

 

同样的 

笔者还是以玉山银行/中国信托银行/台湾银行及兆丰银行 

进行行员中价换汇比较 

结果如下

 

 

	玉山银行	中国信托	台湾银行	兆丰银行
行员中价	25170	25195	25135	25155

 

资料显示以行员中价兑换100000日圆

是以台湾银行所花的费用最少

其原因就是台湾银行有较低的现金卖价 

 

２.最好是能找到能以即期卖价兑换外币行员优惠

因为这就是一般市面上目前兑换外币最好的价格了

可是你千万别忘记

你还是要请你朋友吃个大餐

以即期卖价兑换外币

 

依上述表格来看

最少的成本花费是大众银行的0.25

也就是说 

兑换100000日圆为例 

比直接前往台湾银行柜台兑换节省150块(大众银行花25000台币/台湾银行直接换是25150台币)

有价值吗 

 

但如果和先前申请银行外汇帐户，利用网路银行换汇，并想办法成为该行VIP三步骤比较起来

三步骤似乎较为有利

正确完成三步骤能以即期卖价换汇

但若找银行工作的亲友

却未必能以即期卖价兑换外币了 

 

c.利用银行外币提款机换汇

 

为何使用银行外币提款机换汇能节省换汇成本呢

和使用网路银行概念一样

利用银行外币提款机换汇能减少银行人事成本

因此银行能将省下的费用回馈给换汇者

 

目前主要有台湾银行/兆丰银行及玉山银行提供此一业务

笔者依外币换汇优惠及外币提款机所在地制表如下

(由于欧元目前仅兆丰银行提供/且听说仅有一台外币提款机提供服务/因此下表并没有将欧元优惠写入) 

 

	美元	日圆	港币	人民币	台数	提款机地点
玉山银行	5分	0.1分	2分	3分	30	台北新北桃园新竹苗栗台中台南
台湾银行	5分	千分之二	千分之二	千分之二	10	基隆台北桃园新竹台中彰化台南
兆丰银行	行员中价 即(现金卖价+即期卖价)/2				19	台北新竹台中高雄

 

 

 

 

 

 

以2015/06/23　12:08　日圆汇率表来看

 

银行▲	现钞买进▲	现钞卖出▲	即期买进▲	即期卖出▲
玉山银行	0.2462	0.2522	0.2472	0.2512
兆丰商银	0.2409	0.2518	0.2472	0.2513
台湾银行	0.2413	0.2515	0.2472	0.2512

 

使用玉山银行外币提款机提领100000日圆

需花费 100000*(0.2522-0.001)=25120元

(根据玉山银行现金卖出汇率0.2522及0.1减分优惠)

 

使用台湾银行外币提款机提领100000日圆 

需花费 100000*0.2515*0.998=25099.7(约25100)元 

(根据台湾银行现金卖出汇率0.2515及千分之二折扣) 

 

使用兆丰银行外币提款机提领100000日圆 

需花费 100000*((0.2518+0.2513)/2)=25155元 

(根据兆丰银行现金卖出汇率0.2518及即期卖出汇率0.2513)

 

制表如下

 

外币提款机	玉山银行	台湾银行	兆丰银行
换汇100000日元	25120	25100	25155

 

从上表可看出

使用外币提款机于2015/06/23中午提领100000日圆

花费最少的是台湾银行的25100元

主要的原因是台湾银行拥有比较低的现金卖价汇率

 

d.利用银行信用卡换汇

 

网友指称持兆丰信用卡至兆丰银行临柜兑换外币能获得减分优惠

根据兆丰银行网站卡友权益之出国结汇优惠内容得知

使用世界卡/无限卡以外之信用卡临柜兑换美元及日圆分别可获得2分(0.02)及5点(0.0005)的结汇优惠

 

    

 

以2015/06/23　12:08　日圆汇率表来看 

使用兆丰银行一般信用卡临柜提领100000日圆 

需花费 100000*(0.2518-0.0005)=25130元 

(根据兆丰银行现金卖出汇率0.2518及5点减分优惠)

 

另外

资料显示台湾银行金钻商旅白金卡提供美元５分／其他币别千分之二的换汇优惠

故使用台湾银行金钻商旅白金卡临柜提领100000日圆 

 

 

 

需花费 100000*0.2515*0.998=25099.7(约25100)元 

(根据台湾银行现金卖出汇率0.2515及其他币别千分之二的换汇优惠) 

 

由上述结果得知

使用银行信用卡临柜提领外币(美元/日圆)

确实能达到减少换汇支出的目的

 

e.利用海外VISA MASTER提款机

 

根据VISA/MASTER网站资料

Visa/MASTER金融卡可以全球有Visa/MASTER标志的ATM提款机

(请注意是金融卡/非信用卡/若国外以信用卡于ATM提领现金将不被视为消费/银行是视为预借现金/手续费更高)

提领当地货币

手续费用及结汇费用则依各发卡机构规定

国内银行大多是收取以VISA或MasterCard国际组织转换之结汇日汇率将交易金额转换为新台币再加计银行需给付各国际组织之费用及银行作业手续费(约交易金额之1.55％)

(网路谣言另有说此笔手续费多在1.1%-1.99%之间/笔者查阅多家银行未曾发现总作业手续费低于1.5%的)

 

 

 

以2015/06/23 VISA 网路货币转换器所得之日元对台币汇率0.25066为例

 

  

 

单看汇率确实打趴台湾所有银行

但若以当天在日本提领100000日圆为例

所需花费的成本为

100000*0.25066+100000*0.25066*0.015(手续费)＝25441.99(约25442台币)

这样的换汇成本和先前比较起来时在是高出许多

主要的原因是出在手续费过高

我不清楚为何会有网友介绍这样的换汇方式

 

除非你拥有银行VIP资格

资料显示汇丰银行的运筹理财专户有提供海外跨国提款免手续费的服务(帐户月平均余额需大于新台币70万元)

 

 

 

部分银行也会针对银行高额存款户提供此一服务

在出国前或许你能先跟你的往来银行进行确认

但千万别为了一年省一次这样的优惠

(若无手续费也仅比直接去台湾银行兑换日币省25150-25066=84元)

把户头转到具有优惠的银行

特别是外商银行

等转过去后

你就知死

 

例如汇丰银行运筹理财专户若未达每月最低平均余额将收取: 新台币350元/每月

假设某个月你的户头突然少于70万

你就会白白被它收取350元的帐户管理费

如果你一直都不知道你的户头余额不足70万

帐户管理费会一直收下去

收到你帐户没钱为止

放心

到负的时候

它还会跑来跟你要钱的

(本国银行VIP帐户不会/最多就是你丧失VIP资格而已)

 

笔者的结论就是

千万别为了一年省一次84元

结果不明不白的突然就被扣了350的帐户管理费

划不来呀

 

f.使用线上结汇

 

使用线上换汇和网路银行换汇概念差不多

在过程中都能减少银行部分人力支出

因此获取优惠当然是想当然尔

 

但两者的差异在为

网路银行是以即期卖价减分来兑换外币

提领现钞时需手续费

而线上结汇则是以现金卖价减分兑换外币

但提领现钞时不需手续费

 

目前主要提供线上结汇的银行有台湾银行及兆丰银行

目前台湾银行线上结汇提供美元2分的减分优惠

其他币别则提供千分之一的换汇优惠(104/1/1起)

 

   

 

而兆丰银行则以桃园国际机场分行挂牌汇率为基准并进行优惠

 

根据兆丰银行2015/06/23线上结汇网页资料得知

当时日元结汇汇率为0.2511

(兆丰银行线上结汇网页资料指称结汇价格以桃园国际机场分行挂牌汇率为基准并进行优惠)

 

    

 

以2015/06/23　12:08　日圆汇率表来看

使用台湾银行线上结汇100000日圆 

需花费 100000*0.2515*0.999=25124.85(约25125)元 

(根据台湾银行现金卖出汇率0.2515及千分之一的换汇优惠)

 

使用兆丰银行线上结汇100000日圆 

需花费 100000*0.2511=25110元 

(根据兆丰银行2015/06/23线上日元结汇汇率0.2511)

 

两相比较

使用线上结汇似乎以兆丰银行较为有利

 

请注意

由于线上结汇可不使用线上结汇银行帐户下单

故结汇完须要在2小时内完成缴费动作

以确认你进行该笔交易

否则该笔结汇就会被取消

 

另外结汇完仍须至台湾及兆丰分行提领外币现钞

须注意并非所有分行都可以提领线上结汇现钞

再前往银行领款时请务必再三确认

欲领款分行是否提供线上结汇现钞业务

 

最后

我们根据2015/06/23　12:08　日圆汇率表

假设可在同一时点利用上述换汇方法换汇100000日圆

换汇花费(包含临柜)制表如下

 

 

	玉山银行	中国信托	台湾银行	兆丰银行
临柜兑换	25220	25270	25150	25180
完成三件事	25120	25120	25170	25232
行员中价	25170	25195	25135	25155
外币提款机	25120	无提供	25100	25155
信用卡	无优惠	无优惠	25100	25130
线上换汇	无提供	无提供	25125	25110

 

PS:由于海外提款机利用时点无法与其他方法同步 

亦即如果你2015/06/23在国内

在同一时点

你可以在国内使用临柜/三件事/行员中价/外币提款机/信用卡及线上换汇等六个方法换汇

但无法同时间在海外利用海外提款机提款

因此笔者无法比较利用海外提款机和其他换汇方法的优劣性 

 

从上述资料来看

于2015/06/23　12:08兑换100000日圆

是以在玉山银行完成三件是为最优惠　25090 (此优惠仅提供至2015/12/30)

而多数换汇方法都是利用台湾银行才获得较低的兑换成本

兆丰银行仅有在线上换汇一项取得优势

 

从上表总括来看

兑换100000日圆

最多与最少的花费仅差距180元(25270-25090=180)

也就是说最划算的换汇最多也才省180元

是否真有需要那么计较这少少的180元呢

 

说真的

不如去选个好的换汇时点

省的钱或许更多

 

假使你真的要选择一个最佳的换汇方法的话

最容易

而且每个人都能简单完成的就是

直接利用台湾银行临柜换汇

（PS:台湾银行是公营行库/外汇交易也较多/在所有银行中提供的现金换汇汇率通常最为优惠）

 

总不可能叫你为了省一两年才出国一次的１百多块

换银行

也不可能叫非兆丰台银用户使用线上结汇

转帐也要手续费吧

 

真的没必要这么拼

不用把换汇方法搞得这么复杂

我们又不是换了几百几千万

 

才换一些钱

真的省不到多少

出国随便花一下

都比这笔钱多

何必这么累

 

下次要跟各位分享的是

换汇时点篇

这才是重点

别听信网路谣言

叫你从日币兑台币0.29就换来放

换到大白鲨了厚