林克威／数位资产买卖专家

7月30日，金管会打破了原先计划只发出两张纯网银执照的计划，宣布纯网银执照分别由将来银行、乐天国际商业银行、LINE BANK三家取得，随著纯网银牌照公布，三家银行正策划著2020年的正式上线，面对既有的传统银行与数位银行，纯网银全线上的服务没有实体，缺少了面对面的亲切感，台湾纯网银的突破点在哪？其实，在亚洲地区，中国、日本、韩国已经都有纯网银，不少纯网银业者也在5年内就达到转亏为盈的良好成绩，他们的案例值得正起步的台湾参考。

通讯软体做端口，在密集处引流

经营实体店的人选点，总是尽可能地在人流量多的地方，网路也不例外，依托著「流量在哪？商机就在那」的原则，作为全部线上的纯网银，大流量的端口自然是最佳的导流处之一。中国的微众银行，通过最大股东腾讯公司旗下的两款通讯软件微信和QQ，作为品牌引流端口；而在韩国的Kakao Bank，也是以韩国普及的通讯软体Kakao Talk为延伸，仅仅上线一个月，开户数就冲破300万，存款金额超过1.9兆韩元（约500亿台币）。

纯网银在网上打「隔空站」，通讯软体端口的导流力惊人，在台湾发放的三张牌照中，LINE也属于通讯软体的移动端口，在台湾月活跃用户数超过2100万的LINE，人流的引导占有先天优势，然而，纯网银仍然回到金融相关服务，流量只是第一步。

痛点是什么？为什么是纯网银？

纵然拥有全线上的新体验，多数台湾人对纯网银的认知仍然是十分模糊，纯网银的线上平台究竟能如何强大地帮助用户更便利于今日的金融生活，在实际产品完善出现前，许多人依旧充满疑问，面对已经习惯于传统银行与数位银行服务的大众，「痛点」的解决仍然是纯网银成败的当务之急。

以中国的微众银行来说，第二年就成功转亏为盈，他解决了中国许多传统银行无法借贷给非白领阶级的痛点，让更多的人需要钱时得以及时借得，并提倡最快15分钟钱到帐，这样的服务，直接解决了用户使用传统银行的痛点，比起商业模式的改变，纯网银更像是一种新工具，来满足那些传统银行与数位银行未能满足的受众群。

此次三张牌照之一的乐天，在日本经营的纯网银已经成功获利，也是结合纯网银与日本乐天商城的电商优势，将电子商务的每一笔订单都留下纪录，再透过资料去控管对中小企业的借贷标准，弥补了传统银行不愿放款的痛点。

纯网银已来，痛点正等著被挖掘并解决

至于由本土企业组成的将来银行，挟著中华电信的大量资金，加上台湾本土企业文化背景，会不会往后我们电话费缴纳也可以变得更便利？或是线上金融和生活有更多的结合？新型态的体验值得期待，痛点正等著被挖掘并解决，新世代迎来5G等更多新科技，投资、消费、缴款等应用可能都正慢慢改变，当纯网银已来，解决痛点将决定成败。

图片来源：Unsplash

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