1、投保規則

投保年齡：28天-55周歲

保障期間：終身

等待期： 90天

繳費方式：躉交/3年/5年/10年/15年/20年

2、產品形態

華夏福多倍版是一款多次賠付的重疾險，重疾2次，中症2次，輕症3次，還帶有全殘、身故、疾病終末期責任。

這裡就可以看出它和華夏福的區別了，華夏福是一款兩全返還保費的終身壽險，附加單次賠付的重疾險，其本質是一款壽險，而多倍版本質是一款健康險。

3、輕症責任+中症責任

華夏福為42種輕症，最高賠付3次，保額依次為基礎保額25%、30%、35%。

而華夏福多倍版為35種輕症，最高賠付3次，保額為基礎保額30%；增加了20種中症，最高賠付2次，保額為基礎保額50%。

從病種上來看，華夏福缺失高發的不典型心肌梗塞，華夏福多倍版補全了這一責任，但又減去了微創冠狀動脈搭橋手術，其他責任各有增減。

另外，高發輕症中較小面積Ⅲ度燒傷、視力嚴重受損、慢性腎功能損傷、肝葉切除由華夏福輕症，轉入了華夏福多倍版的中症，另外增加了「中度腦中風後遺症」、「中度強直性脊柱炎」和「中度腦炎或腦膜炎後遺症」等中症責任，也是相對高發的疾病，非常不錯。

華夏福多倍版相比其他多次賠付重疾險的一個優點是：病種不分組，且沒有間隔期。

這就厲害了！

4、重疾責任

華夏福和華夏福多倍版的重疾病種都是100種，這點沒有大的區別。

在賠付方式上有了很大的差異：華夏福18周歲前重疾雙倍賠付，這是它很適合小孩子買的最重要特點。而華夏福多倍版改成了重疾多次賠付，最高賠付5次，間隔期180天，這種設定在多次賠付重疾中算是很不錯的了。

下面是重點：

重疾多次賠付優劣的核心要點，在於是否分組，分組是否合理！

不分組的多次賠付重疾當然是最好的，而分組的重疾險只要分組合理也可以接受，那麼華夏福多倍版的分組是否合理呢？

上圖標註橙黃色的6種疾病是行業統一認定的最高發重疾，也是行業規定重大疾病保險必須具備的6大重疾。

其中惡性腫瘤一般會佔到重疾理賠的70%左右，6大病種會佔重疾理賠的90%左右。

而且，由於疾病和理賠的一些關聯，將重大疾病按心血管疾病、神經系統疾病、免疫系統疾病、以及其他類分成不同組別，是最科學的分組。

最最最優秀的分組是：惡性腫瘤單獨一組，其他5種重疾盡量分到不同的組！

而華夏福多倍版中，惡性腫瘤、重大器官移植術或造血幹細胞移植術、終末期腎病被分在了A組，急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術被分在了C組，腦中風後遺症被分在了D組。

所以，華夏福多倍版單從分組來看，普普通通，只能算得上中等水平！

5、身故/全殘/疾病終末期

這個責任上，華夏福與華夏福多倍版的賠付標準大致一樣。

等待期內被保險人身故/全殘/終末期，賠付已交保費。等待期後或因意外導致被保險人身故/全殘/終末期，18歲前，賠付2倍已交保費，18歲後，賠付已交保費、現金價值、基本保額較大者。

這裡有2個隱含的「坑」！雖不致命，但不說不快！

第一個「坑」：重疾險裏的全殘責任！

首先了解全殘：全殘指的是嚴重影響生活、工作的幾種殘疾，如雙目永久完全失明、兩上肢腕關節以上或兩下肢踝關節以上缺失等。

而很多重疾險中的重疾和輕症，不僅可能直接帶有全殘責任，而且有相關導致全殘的病症。如圖：

那麼問題就來了，多次賠付重疾險，如果帶有全殘責任，一旦以全殘的責任賠付之後，合同就終止了，二次重疾理賠、三次重疾理賠之類的，都沒有了！

如果這樣，多次賠付重疾的意義又在哪裡呢？

保典君就此也諮詢過保險公司，其回復是：會盡量偏向消費者的最大利益。也就是，如果患了既可定義為全殘，也可定義為重疾的病症，會優先定義為重疾，那麼理賠重疾之後，不影響間隔期後的重疾再次理賠。

可是，這種事情，如果不是白紙黑字寫在合同裏的，總有種惴惴不安的感覺。

話又說回來，如果多次賠付重疾險不帶全殘責任就更好嗎？非也，因為全殘所對應的重疾病症，並不是所有多次賠付重疾險中都完全包含！

所以，只能說多次賠付重疾中的全殘責任，真是個尷尬的存在！

第二個「坑」：華夏福多倍版裏的身故責任

下兩圖是華夏福的主險兩全險的責任免除，與華夏福附加重疾的責任免除：

下圖是華夏福多倍版的責任免除：

看出區別來了嗎？

簡單總結，因感染艾滋病病毒或患艾滋病、遺傳性疾病、先天性疾病、變形或染色體異常而身故或全殘：

如果買的華夏福，壽險可賠！

如果買的華夏福多倍版，不賠！

需注意，因職業關係、輸血、器官移植感染艾滋病而身故或全殘是可以賠的，另外，嬰兒進行性肌肌萎縮症、嚴重甲型及乙型血友病、艾森門格綜合徵、脊柱裂這四個疾病，不受責任免除「遺傳性疾病、先天性疾病、變形或染色體異常」的限制，也就是因這四種疾病身故或全殘，也是可以賠的！

6、豁免保費責任

被保人豁免：輕症、中症、重疾；

可附加投保人豁免：輕症、重疾、身故、全殘；

非常不錯，只是遺憾：投保人豁免多加一個中症不可以麼？

7、保費試算

可以看到，華夏福多倍版的保費居然比華夏福還便宜，當然需要注意，華夏福是可以返還保費的，而且18歲前是賠付2倍保額，60歲後可以賠付1.2倍保額。

另外，華夏福多倍版在與長生福、健康源尊享相比，保費也要便宜一些。

8、就醫綠通服務

華夏福多倍版可以附贈就醫綠通，具體服務如下圖：

關於綠通服務，保典君曾講過，比較有用的功能為預約專家門診、專家病房、專家手術，其他的，大部分都是噱頭。

最後：

總結下華夏福多倍版的優點：

1、帶中症責任；

2、輕症、中症不分組；

3、輕症、中症賠付無間隔期；

4、保費相較其他同類產品，略微便宜；

5、核心是重疾多次賠付；

華夏福多倍版的不足：

1、重疾分組不是最優；

2、身故/全殘責任略微坑；

總體來看，華夏福多倍版已經是非常不錯的多次賠付重疾險。

另外，我們要清楚，沒有任何一款產品是完美的！

我們始終記得買保險的初衷：在有限的保費預算內，是為了規避哪些重要風險？想要兼顧哪些次要風險？合理去搭配，而已！

另：市場上僅有2款的停售也不影響續保的醫療險，購買華夏重疾險纔可附加的百萬醫療險-醫保通，即將於2018年6月30日停售！

END.

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