1、投保规则

投保年龄：28天-55周岁

保障期间：终身

等待期： 90天

缴费方式：趸交/3年/5年/10年/15年/20年

2、产品形态

华夏福多倍版是一款多次赔付的重疾险，重疾2次，中症2次，轻症3次，还带有全残、身故、疾病终末期责任。

这里就可以看出它和华夏福的区别了，华夏福是一款两全返还保费的终身寿险，附加单次赔付的重疾险，其本质是一款寿险，而多倍版本质是一款健康险。

3、轻症责任+中症责任

华夏福为42种轻症，最高赔付3次，保额依次为基础保额25%、30%、35%。

而华夏福多倍版为35种轻症，最高赔付3次，保额为基础保额30%；增加了20种中症，最高赔付2次，保额为基础保额50%。

从病种上来看，华夏福缺失高发的不典型心肌梗塞，华夏福多倍版补全了这一责任，但又减去了微创冠状动脉搭桥手术，其他责任各有增减。

另外，高发轻症中较小面积Ⅲ度烧伤、视力严重受损、慢性肾功能损伤、肝叶切除由华夏福轻症，转入了华夏福多倍版的中症，另外增加了「中度脑中风后遗症」、「中度强直性脊柱炎」和「中度脑炎或脑膜炎后遗症」等中症责任，也是相对高发的疾病，非常不错。

华夏福多倍版相比其他多次赔付重疾险的一个优点是：病种不分组，且没有间隔期。

这就厉害了！

4、重疾责任

华夏福和华夏福多倍版的重疾病种都是100种，这点没有大的区别。

在赔付方式上有了很大的差异：华夏福18周岁前重疾双倍赔付，这是它很适合小孩子买的最重要特点。而华夏福多倍版改成了重疾多次赔付，最高赔付5次，间隔期180天，这种设定在多次赔付重疾中算是很不错的了。

下面是重点：

重疾多次赔付优劣的核心要点，在于是否分组，分组是否合理！

不分组的多次赔付重疾当然是最好的，而分组的重疾险只要分组合理也可以接受，那么华夏福多倍版的分组是否合理呢？

上图标注橙黄色的6种疾病是行业统一认定的最高发重疾，也是行业规定重大疾病保险必须具备的6大重疾。

其中恶性肿瘤一般会占到重疾理赔的70%左右，6大病种会占重疾理赔的90%左右。

而且，由于疾病和理赔的一些关联，将重大疾病按心血管疾病、神经系统疾病、免疫系统疾病、以及其他类分成不同组别，是最科学的分组。

最最最优秀的分组是：恶性肿瘤单独一组，其他5种重疾尽量分到不同的组！

而华夏福多倍版中，恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病被分在了A组，急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术被分在了C组，脑中风后遗症被分在了D组。

所以，华夏福多倍版单从分组来看，普普通通，只能算得上中等水平！

5、身故/全残/疾病终末期

这个责任上，华夏福与华夏福多倍版的赔付标准大致一样。

等待期内被保险人身故/全残/终末期，赔付已交保费。等待期后或因意外导致被保险人身故/全残/终末期，18岁前，赔付2倍已交保费，18岁后，赔付已交保费、现金价值、基本保额较大者。

这里有2个隐含的「坑」！虽不致命，但不说不快！

第一个「坑」：重疾险里的全残责任！

首先了解全残：全残指的是严重影响生活、工作的几种残疾，如双目永久完全失明、两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失等。

而很多重疾险中的重疾和轻症，不仅可能直接带有全残责任，而且有相关导致全残的病症。如图：

那么问题就来了，多次赔付重疾险，如果带有全残责任，一旦以全残的责任赔付之后，合同就终止了，二次重疾理赔、三次重疾理赔之类的，都没有了！

如果这样，多次赔付重疾的意义又在哪里呢？

保典君就此也咨询过保险公司，其回复是：会尽量偏向消费者的最大利益。也就是，如果患了既可定义为全残，也可定义为重疾的病症，会优先定义为重疾，那么理赔重疾之后，不影响间隔期后的重疾再次理赔。

可是，这种事情，如果不是白纸黑字写在合同里的，总有种惴惴不安的感觉。

话又说回来，如果多次赔付重疾险不带全残责任就更好吗？非也，因为全残所对应的重疾病症，并不是所有多次赔付重疾险中都完全包含！

所以，只能说多次赔付重疾中的全残责任，真是个尴尬的存在！

第二个「坑」：华夏福多倍版里的身故责任

下两图是华夏福的主险两全险的责任免除，与华夏福附加重疾的责任免除：

下图是华夏福多倍版的责任免除：

看出区别来了吗？

简单总结，因感染艾滋病病毒或患艾滋病、遗传性疾病、先天性疾病、变形或染色体异常而身故或全残：

如果买的华夏福，寿险可赔！

如果买的华夏福多倍版，不赔！

需注意，因职业关系、输血、器官移植感染艾滋病而身故或全残是可以赔的，另外，婴儿进行性肌肌萎缩症、严重甲型及乙型血友病、艾森门格综合征、脊柱裂这四个疾病，不受责任免除「遗传性疾病、先天性疾病、变形或染色体异常」的限制，也就是因这四种疾病身故或全残，也是可以赔的！

6、豁免保费责任

被保人豁免：轻症、中症、重疾；

可附加投保人豁免：轻症、重疾、身故、全残；

非常不错，只是遗憾：投保人豁免多加一个中症不可以么？

7、保费试算

可以看到，华夏福多倍版的保费居然比华夏福还便宜，当然需要注意，华夏福是可以返还保费的，而且18岁前是赔付2倍保额，60岁后可以赔付1.2倍保额。

另外，华夏福多倍版在与长生福、健康源尊享相比，保费也要便宜一些。

8、就医绿通服务

华夏福多倍版可以附赠就医绿通，具体服务如下图：

关于绿通服务，保典君曾讲过，比较有用的功能为预约专家门诊、专家病房、专家手术，其他的，大部分都是噱头。

最后：

总结下华夏福多倍版的优点：

1、带中症责任；

2、轻症、中症不分组；

3、轻症、中症赔付无间隔期；

4、保费相较其他同类产品，略微便宜；

5、核心是重疾多次赔付；

华夏福多倍版的不足：

1、重疾分组不是最优；

2、身故/全残责任略微坑；

总体来看，华夏福多倍版已经是非常不错的多次赔付重疾险。

另外，我们要清楚，没有任何一款产品是完美的！

我们始终记得买保险的初衷：在有限的保费预算内，是为了规避哪些重要风险？想要兼顾哪些次要风险？合理去搭配，而已！

另：市场上仅有2款的停售也不影响续保的医疗险，购买华夏重疾险才可附加的百万医疗险-医保通，即将于2018年6月30日停售！

END.

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