CBNData内容运营副总经理李晶（左）

蚂蚁财富资深总监胡晓东（右）

以下为李晶 vs 胡晓东的对谈精炼：

① 互联网理财的特征

李晶：在CBNData与蚂蚁财富联合发布的《2019线上理财人群报告》（后文简称CBNData《报告》）中显示，超七成90/95后首次购买理财产品是通过线上，不愧为互联网时代的原住民。所以在这个时代，采用传统的“线上沟通+线下购买”模式，无异于主动将潜在用户挡在门外。而互联网理财除了便利性之外，还为理财用户带来了哪些改变？

胡晓东：互联网理财三大特征：场景化、碎片化、个性化。让理财用户从“买”理财产品，到“选择”适合自己的财富管理服务。

场景化是互联网理财的首要特征，借助互联网随时随地的优势，将理财与生活场景相结合， 不仅为用户实现了理财的便捷性，且提供了更低的理财门槛；其二是碎片化。即互联网理财可以成为人们日常生活的组成部分，比如将每月工资中的固定比例作理财规划，即方便又有趣，且实现了与生活的紧密关联。

最后便是互联网理财的“个性化”服务。基于不同的用户有着不同的理财目标，有的是为了子女教育、养老，有的可能只是为了换一部手机，所以理财是一件个性化的事情。而对于互联网理财而言，讲求的便是服务上的个性化，即让用户从原来的线下“买”理财产品，到如今在线上可以自主选择适合自己的财富管理服务。

② 从余额宝到全民理财时代

李晶：正如您所言，互联网理财把理财的门槛降低了，据最新数据显示截至2018年，互联网理财用户已经达到1.7亿，相当于每8个人当中就有1个人使用互联网理财。一方面我们看到一个庞大的互联网理财市场正在形成；而另一方面，我也在思考今时今日的市场规模背后，是否有余额宝的推动?此外，关于“全民理财时代到来”的报道不绝于耳，对于这个概念您又是怎么看的？所谓的全民理财时代真的到来了吗？怎么样才算真正的全民理财时代？

胡晓东：余额宝唤醒了全民理财意识，而全民理财时代的到来还必须经历一个成熟化过程。

首先，社会发展才是全民理财意识提升的核心要素，不过余额宝的出现确实在当中起到了正面的推进作用。在2013年6月支付宝推出余额宝业务前，“理财”似乎是高净值人群的专属权利。但在今天，余额宝用户已经突破6亿，每天为用户带来超过1亿元的收益。显然，余额宝初步唤醒了全民理财意识。它也让用户意识到，投资理财的门槛并没有想象中那么高，一元两元也可以钱生钱。

但现在提“全民理财时代来临”，可能还为时过早。以余额宝为例，它让用户感觉到了理财的好处、培养了理财的习惯，但当余额宝的货币基金划成进阶型的时候，用户呈现出的迷茫、选择困难，以及犹豫不决，这都说明人们目前的理财意识仅仅处于觉醒状态，心态上还没有步入进阶理财的准备；另一方面，在理财决策等行为上也不够成熟，所以目前来看，全民理财时代到来的必要前提，应该是全民理财意识的一个成熟化。

③ 千人千面的理财观

李晶：您自己持有怎样的理财观？CBNData《报告》显示线上核心理财人群是80后、90后，就您的观察，年轻人的理财观念是怎样的？又该给予他们何种理财引导？

胡晓东：我个人秉持“量力而行”和“资产配置”两个理财观念；我眼中的年轻理财用户更有朝气和理性，他们需要更多进入理财世界的机会。

在一众理财专家面前，我自觉还是个菜鸟，但这未必是件坏事，反而让我能更好地理解广大线上理财用户。不过我个人还是有一直秉持的两个理财观念：一是量力而行，即投资不要超过个人风险承受力，理财在生活中是一件锦上添花的事儿，指望它雪中送炭就不合适了；二是要有资产配置意识，根据不同的理财目标、风险、偏好等方面进行资产配置。

从我们洞察到的80后、90后用户特征来看，他们有相对很强的信息获取以及筛选能力，且有非常高的投资意愿和意识，更乐于学习和尝试，总而言之是更有朝气、活力、更有理性的人群。而我们线上理财平台应该给予年轻用户更多机会，包括在内容上更多样的呈现形式，在金融产品方面，尽量降低投资门槛，让他们有机会进入理财世界。

④ 理财用户教育的创新模式

李晶：您自认在理财方面还是菜鸟，而根据CBNData《报告》显示，线上超过6成的用户都表示自己没有很懂或略知一二。虽然他们可能每天都看财经资讯，却还是没那么自信，这里完全体现了一种信息或认知的鸿沟，请问如何缓解投资者和投资产品之间信息不对称的问题？用户教育有何创新模式？蚂蚁财富在其中扮演了怎样的角色？

胡晓东：专业、权威、易于理解的财经内容非常重要。蚂蚁财富将以“理财助理”的身份帮助用户自我成长，并建立社区让用户的“理财之路”不那么孤单。

相较于早年理财用户凭借“小道消息”指导个人投资行为相比，现如今的理财用户的财商已在进步，他们更有学习的意愿，所以我觉得财经内容的专业性、权威性，以及易于理解性非常重要，而针对不同理财需求的用户，我们会依据大数据做出相应的内容推荐。

同时，蚂蚁财富也观察到了绝大多数线上理财用户在理财之路上的孤独和茫然。对此，我们想从用户的角度出发，一方面不会以“理财顾问”自居向用户推荐产品，而是以“理财助理”的身份，通过人工智能技术帮助用户了解自己、了解财富产品、获得所需的信息资讯，帮助他们实现自我成长，但最终决策权还是在用户自己手上。人工智能一直是蚂蚁财富致力打造的核心竞争力。

另一方面，我们为“孤独”的用户提供更多交流沟通的平台，通过去中心化社区的板块，让相同层级的用户可以找到与自己认知水平相似的人“切磋技艺”，再由技术公司来引导一个正向的环境，让我们的用户理财之路不那么孤单。

最后，胡晓东分享了他二十三年互联网产品经理的经验之谈：“用户的痛苦是创新的源头，帮助他们解决问题，是任何产品的立身之本，同时还要以‘做到极致’的态度提供解决方案。”

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