金管会今（30）日下午正式核准三家纯网银加入国内银行业市场，金管会主委之前曾说，开放「纯网银」设立就像在金融市场里放入鲶鱼，期待带动整体金融服务创新。其实这个「鲶鱼效应」源自北欧，央行今日也在脸书po上一张卡通「鱼池」，放上歌手张宇的《用心良苦》为大家释疑。

央行脸书指出，「纯网银」是指除设总行（或办公室）办理客户申诉外，并没有实体分行提供金融服务的银行。「纯网银」是否会影响国内的银行业市场版图，并发挥鲶鱼效应（catfish effect），促使传统银行加速金融创新，外界都拭目以待。

至于「鲶鱼效应」的典故，央行脸书说源自北欧。在挪威鱼市场，鲜活的沙丁鱼价格比冷冻的贵好几倍。传说有段时期，只有某艘渔船能将鲜活的沙丁鱼带上岸；这秘诀只有船长一人知道，直到船长离世后，在他渔船的鱼舱中发现一条鲶鱼东游西窜，大家才知道，原来沙丁鱼为闪避它，直到被带上岸前仍不停游动以求保命。

因此，管理学上就将这个典故用于在一个停滞不前的组织或产业中，刻意引入具威胁性的竞争对手，借以刺激原有成员积极奋发。

央行脸书也说，「纯网银」在国外已发展多年，例如英国、美国、日本及南韩都有好几家纯网银；至于香港年初迄今也已发出8张纯网银牌照。成功的「纯网银」大多结合如电信公司、社群通讯媒体、电商等主要股东，因此拥有广大的客源基础，并发展出具有利基的新商业模式。

以南韩为例，南韩全国5,500万人口中，通讯软体Kakao Talk的用户就超过4,300万人。南韩媒体报导指出，纯网银Kakao Bank挟带其主要股东Kakao Talk的庞大客户群优势，并透过提高存款利率、降低银行手续费的方式，顺利发挥「鲶鱼效应」。南韩传统银行业面对纯网银的冲击，被逼得不得不调降贷款利率及多年不动的手续费。