▲预估美元保单热潮2019年仍持续。（图／路透社）

记者戴瑞瑶／综合报导

根据保险局公布今年前9月份外币保单销售情况，美元保单新契约保费收入今年维持稳定成长，新契约保费收入约134.99亿美元，比起去同期成长25%，又以美元投资型保单成长6成最多。美元保单热潮预计明年(2019)会持续，但提醒民众，在挑选美元保单时必须要注意3大风险。

美元保单热潮预计会在明年持续发烧，主要有两项因素。第一，因为美国升息，保险局日前公布2019年寿险业各币别新契约责任准备金利率，明年6年期以下的美元保单将调升2码到1.75%，预估6年期美元保单明年保费可降4%到6%；而6年期到10年期调升1码到2%，预估明年保费可降2%到3%。

第二，受到保险局严管寿险业海外投资限制，不少寿险公司海外投资已经达到满水位，只能依靠卖外币保单来布局海外，已经有不少保险公司表态，明年要以多贩售外币保单来因应，明年预估各家保险公司将强力行销外币保单，其中又以强势货币美元保单最主推。

不少高资产族的民众，会利用美元利率变动型终身寿险作为防御性资产，对于有资产传承需求的人来说，可作为为子女预留税源的规划。但对于有资产传承需求的民众，通常会买高额的寿险保额，寿险公司就提醒，若买到太高保额，保险公司通常会要求保户体检，若健康状况不佳，有时保险公司会打回票，或是要求降低保额。

公胜保经北区业务副总经理陈德成也表示，要特别留意3大风险。第一，美元保单是以美元缴保费、也是以美元支付保险金，未来会面临汇率的风险。万一新台币走强，恐会出现汇损，吃掉保单实质报酬率。除非本身就拥有美元资产，拿美元去缴保费，就可以较不需考虑汇率变动风险。

第二，美元是主流货币，相较于美元定存、美元计价基金等，美元保单的变现性相对较低，万一在投保的前几年内临时需要用钱，有可能会面临扣除费用率后，保单价值不保本的窘况，因此配置比例不宜高过个人资产的2成。

第三，美元保单的宣告利率不同于保单的投资报酬率。宣告利率是每年浮动的，且不会保证一定高于保单预定利率，一旦大环境、保险公司收益不如预期，宣告利率可能比不过预定利率，当年度保户就会拿不到回馈分享金。

且并非每家保险公司计算宣告利率的方式都一样，有的保险公司是以该利变型保单是取自全年宣告利率的平均值，有的则是依照保户投保月份决定适用的宣告利率。即使是同一家保险公司旗下的商品，每一张利变型保单的宣告利率也可能不一样，投保前最好做好功课。