银联为什么要推出「云闪付」？

感谢诚邀！我在银行工作多年，下面我简单回答一下这个问题。

云闪付技术跟支付宝，微信支付是两种技术，各有利弊，各有千秋，如果你要说这个

「云闪付」好用吗？我个人感觉是好用。

但是目前，由于没有像微信跟支付一样大量普及，需要商户有机具，所以实际上云闪付就是鸡肋，我想用「云闪付」付款啊，只可惜商家不接受啊，因为他没有那个专门的机具。

至于后面第二个问题，我认为云闪付是不可能挑战微信和支付宝的，原因还是经济性，对于商户来说，微信和支付宝基本上无需什么投入，而且也方便，只需要一个二维码。但是「云闪付」需要有专门的机具，还要接通电源啥的，所以从这个角度来说，「云闪付」的推广不如微信和支付宝那么容易。

其次现在大家已经形成消费习惯，那你让他们去改变，那是很难很难的。

就像现在的老人家，还是习惯用现金，你让他改手机支付，这个真的不太现实

以上！

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提到银联，应该不得不说到我们的银行卡。在十几年前，我们不管去哪里，身上都是需要带银行卡的。带多了现金怕非常的不安全，也会觉得很不方便。把钱存在卡里面，一般不会有什么问题的。

不过不好的是我们存钱进去是不需要花费手续费之类的钱的，但是取出来，尤其是异地和跨行，这个是要扣费的，还有钱离开了柜台概不负责这样的话，使得我们对银行的印象是非常不好的，可以说有其他的肯定是会优先用其他的。

在支付宝出来以后，一些人的购物方式已经发生了改变。再加上各种app的完善，使得我们在购物、娱乐、饮食等方面更加的方便、快捷。后面支付宝更是引领移动支付，越来越多的用户加入了进来。

现在已经是出门不需要带现金了，带一部手机就行了。不仅如此，支付宝还推出余额宝、余利宝等相关的理财产品，因为利息比银行要高点，而且还可以随取随用，不需要再去银行柜台或者ATM机取钱了。

这样受伤害最大的当然是银行了，发卡数量少了，存进去的钱也少了。马云也是说过一句话，银行不改变，我们就改变银行。现在看来，银行已经是注意到了，但这个有点亡羊补牢的意思。可我们不要忘了，银行的上面是有银联的。

为了扭转这样的局面，我们的Y妈也是做了很多的事情，为的就是挽回用户。但是现在的这个局面对银联是非常不利的。很多人已经一年多都没有看到过现金了，自己手上的银行卡估计没有一张是有钱的。

全部的钱都存入支付宝或者其他平台里面了，然后现在推出云闪付，很多人是不感兴趣的。但是对于那些经常进出银行的大老板来说，或许他们会觉得云闪付非常的好用，在上面转账的话比之前会少很多的费用。

不过这也是少数的，毕竟有钱的人根本是没有那么多的。按照目前的形式来看，根本是不会撼动支付宝、微信的地位的。原因很明白，之前你有条件，不让我们进入。而现在有一个比你好的平台，那为什么还要选择你呢？

反正不管云闪付怎么大力的优惠，我还是不会选择它，我只选支付宝。

中国的移动支付世界领先，是一块无比巨大蛋糕，只要有实力的都想进去分一杯羹！云闪付使用率虽然不及微信支付宝但就pos机消费是比微信支付宝便捷的，只需把手机靠近pos机就可实现快速的小额免密支付，缺点是对硬体有一定要求需要设备具备NFC功能。至于对微信支付宝的冲击是必然的，支付宝微信所有款项以前是自己结算，现在虽然大部分用户都还是习惯用微信支付宝付款，但后端的结算全部由银联完成了，可以说银联已经统一了移动支付市场，无论你使用什么方式支付最终都要经过银联！

11月20日，银联联合各商业银行在京发布小微企业卡。小微金融服务，当下热门得不能再热门的题材，这一次银联给我们带来了什么不同呢。

，银联总裁时文朝如是说。相比于宏大而泛泛的普惠金融战略，银联联合银行发布的小微企业卡，著眼的便是小微企业具体的金融需求。

在金融科技巨头纷纷拥抱产业互联网、发力B端业务的当下，市场期待小微企业卡的推出能为当下的民营企业、小微企业带来更多的实际效用。

站在企业视角，小微企业卡吸引力何在？

作为一款为小微企业量身定制的功能性卡产品，小微企业卡以拓宽小微企业支付结算通道、提供专业化融资支持、搭建完善的企业服务体系等为目标。

从业务逻辑上看，是以支付清算功能入手，再基于支付数据拓展小微企业贷款这块难啃的骨头。简单来说，便是多收多贷、多付多贷，基于收款流水和支出流水，评估小微企业的借款风险和用款需求，支付通了，融资也就顺理成章了，属于典型的大数据风控和大数据运营的逻辑，可行性已被实践证明。

那么，这张卡对小微企业的吸引力何在呢？以人为本，搞定小微企业主。

小微企业和小微企业主是不分的，像街边的夫妻老婆店，在收支上面并没有明显的人店之分，都是混在一起的。实践中，很多金融机构的小微金融业务，都是围绕小微企业主以零售金融的模式在做，不少银行，都把小微企业业务划入零售金融部负责。

所以，拓展小微企业业务，需要结合2C的模式来做，最好将2C和2B结合起来。就银联的小微卡来看，功能设计上也是这个思路，在基础功能上叠加了不少细节设计和增值服务。

……

从支付到融资的跨越，数据是关键

从供给的角度来看，银联搭建平台，银行才是发卡机构。所以，在用户拓展上面，银行才是主角，银行网点，便是小微企业卡的拓客渠道。

于商业银行而言，拓展小微金融，既是内在转型需要，更是完成「两增两控」（）监管指标的必然选择，动力不成问题。

据悉，2018年上半年，银联已经面向17家全国性商业银行和主要区域性银行推广小微企业卡产品，截止目前，建行、农行、招行、广发、民生、浦发等6家银行已试点发卡或完成发卡准备工作，另有7家银行已在内部准备流程中。

发卡的问题在稳步推进中，接下来，便是把各类金融产品「卖给」用户了。

小微企业卡可提供存、理财、支付、融资等多元金融服务，于银行而言，大可把小微企业卡看作是小微客户的综合拓展平台，在卡片基础上搭载各类金融服务。一卡在手，业务潜力便有了，关键是能否把潜力变成现实业务？

对小微企业主来讲，贷款是强需求，恰恰也是贷款供给不足，融资难、融资贵普遍存在。若能满足小微企业的贷款需求，则存款、理财、支付都不成问题。某种程度上，所谓的多收多贷，便是用更高的贷款额度来吸引用户多用支付产品，小微企业是愿意的。

历史经验证明，作为小微企业贷款，抵质押担保的传统风控手段已被用尽，基于数据的风控才是接下来的破局点。无论是小微企业贷款，还是小微企业主贷款，强金融属性的数据都是前提。

银行卡是底层的支付工具，大量的支付数据沉淀在银行内部，只不过，对单一银行而言，这种数据都是片段式、不全面的。比如说，用户手里有3张银行卡，随机地用这三张卡进行消费、转账等交易，交易对手的银行账户可能是上千家银行中的任何一家。所以，就这三家银行而言，既看不到资金流和信息流的闭环，也不能掌握用户消费支出的全貌。片段式的数据，难以在风控中发挥核心作用。

作为转接清算机构，银联有这个条件。据悉，在联合推广小微企业卡的过程中，银联将基于自身的大数据服务能力，为银行提供多维度风险评分服务，帮助银行进一步甄别企业或个人客户的资质与信用情况，降低企业客户服务风险。

数据服务做好了，从支付到融资的风控逻辑便可落地，以小微企业卡为平台，销售存贷汇多元金融服务，也就有了支撑。

所有普惠金融创新，均值得鼓励

除了金融业务，小微企业卡还搭载了法律咨询、经营咨询、ERP软体等增值业务，这些，都是锦上添花的服务。锦在，花就在，不再多说。

数据显示，截止2017年末，我国小微企业数量多达9300万，贡献了32%的GDP和48%的就业。2012-2017年，小微企业数量整体保持了13%的年均增速，未来5年内，按9%的年均增速计算，2022年小微企业数量有望达到1.4亿。

放眼未来，小微金融的市场空间还很大，这个市场，还需要更多地探索和创新。小微企业卡刚刚起步，银联和主流银行发力小微金融业务的创新尝试，体现了金融机构发力普惠金融的诚意和心意，我们同样以最大地诚意鼓励与祝福。

作者：薛洪言，苏宁金融研究院互联网金融中心主任微信公众号：洪言微语

这是一种趋势，再不改变都要淘汰了，这种功能人家微信支付宝已经是很成熟的了，没有什么好用不好用了，就看你习惯不。