因做每月10日营收资料的功课，对部落格更新就偷懒了一下，这一篇主要来谈人生各阶段的财务规划及资产配置问题。

35岁以前，是职场冲刺的黄金期，应努力争取升职加薪为主要目标。理财方面，由于此阶段收入未丰，但相对具年轻的本钱，可有忍受失败、多方尝试的机会，但亦需为筹组家庭做准备；初出社会若无家人支援、一切从零开始者，应从存第一桶金为目标做起，如我在前二篇所提及，以零存整付定存、定期定额基金、股票投资为主，可承受风险者，于累积到某一基础金额后（如50万以上时）亦可试著少部分的期权投资，以增加收益。

至于保障方面，我个人较重视对家人的责任与承诺，故著眼于我因意外、疾病导致家庭生活所发生影响的填补，尤其愈年轻时，因资产有限，保险更为重要且必要，但应以保障险种为主，基于费用支出问题，终身寿险以基本保额即可，差额可以搭配较高之定期寿险，及意外医疗险，收入增长后则再加强终身医疗险部分。储蓄及投资并非保险本身的功能，若个人具有理财方面的规划，则根本无须考虑（即使在人生各阶段亦同），因为保险业者就保险资金之运用须符合相关法规规范，投资范围受限，因此他们的投资绩效，老实说一点都无法吸引我的目光，若你和我相同，将理财视为自己所拥有的事业，那自己来就好。

随著年纪增长、收入增加，则应开始将资产多元分配，兼顾收益及安全性，降低投机型投资（如期权等高杠杆金融商品、股票融资、券等投资），增加稳健收益型投资（如收益型股票、基金，甚至收租型不动产、黄金存折等商品投资），如我在40岁后就未再做纯粹的投机交易（仅在有避险需求时为之），股市投资亦以赚取股利为主。以下是我对人生各阶段理财行为的看法：

人生阶段	各阶段之描述	理财应有的做为
初出社会至35岁	从零开始，拟定人生规划。 年轻，可忍受失败、多方尝试。  以筹组家庭为目标。	工作：努力冲刺，争取升职加薪机会。 存第一桶金：零存整付定存、定期定额基金、股票、期权。 保障：基本终身寿险、定期寿险、意外医疗险。
35-45岁间	工作稳定期，收入逐渐增加。 购屋、育婴，生活支出高峰。	增加理财面向，多元投资、资产分配，以增加收益、避开投机为考量；建议以股票投资为主（至少七成）。 保障：基本终身寿险、定期寿险、意外、终身医疗险（含重大疾病），购屋时考虑房贷寿险。
45-60岁间	收入高峰期。 子女教育、退休规划。	资产分配、多元投资，以收益型现股（五成以上）、不动产投资（收租）为主。 保障：基本终身寿险、定期寿险、意外、终身医疗险（含重大疾病）。
60岁至死亡	享受退休生活 。 医疗支出。	已无工作收入，投资应以稳健，领取固定收益为宜，完全禁止投机性投资。

由于个人目前正跨入我所设的第三阶段（45-60岁），子女教育金已规划达成，退休规划是我目前重点。我曾与好友提及若有4,500万流动资产，我就可放心退休，这是如何计算的，我的规划，首先是拥有个年收益120万元（即每月10万元）的投资组合，若以殖利率4%计算，市值约3,000万元，因股息收入集中在7~9月，故应另留有200万元的活期存款，我另规划1,200万定存（每月100万，整存整付，则每月应有1万多元利息收入），再加上我工作银行所提供之退休优惠存款（有限额之定存利率加码），但存满限额估计除公司所支付的退休金外，另需自备100万左右，故合计需达4,500万。如此，再加计来自劳保老年年金给付（我的规画仍是先求诸己，来自政府给付则视为锦上添花较佳），即可在不动支本金情形下，每月收入达12~15万，应可供我夫妻二人过得相对丰厚、有尊严的退休生活，本金部分可留做遗产，这样相信在有生之年，子女亦会与我二老维持某一程度的关系，否则就把遗产捐出去（当然各位若以包租公为规划，亦是不错的退休规划方式，但因我最怕维护麻烦等因素，故向来对不动产投资未深入研究，不懂的东西尽量不碰，这是我投资的原则，若各位有此知识的需求，建议再另寻他人的经验为宜）。

至于能不能做到？我有估计过若能维持目前15%以上的投资报酬率（依72法则约5年翻一倍），则约当55~60岁间可达成。虽然仍有些困难，但有目标，就有努力的动力，何况自己过去所订的理财规划目标都有达到，我对自己存有信心。未来“理财这件事”部分，我将陆续简介各种投资商品、工具及个人的投资观点与大家分享。