4张图！一次搞懂网路金融的商业模式
网路金融商业模式看似复杂，但可简化成「支付」与「投融资」两大类概念。支付（指资金流通）类的商业模式旨在使资金流通更便捷安全，如虚拟货币与第三方支付；而投融资类型的商业模式旨在媒合有闲置资金者与需要资金者，使放借款更便捷，如P2P网路贷款与群众募资。
商业模式一
P2P网路贷款 Peer-to-Peer Lending
概念：有闲置资金的人，透过第三方网路平台的媒合，借给有资金需求的人，以获得报酬。
类型：债权转让、第三方担保、无息公益、平台担保
案例：Lending Club、拍拍贷、Zopa、Kiva
使用者说法
李怡志（P2P网路借贷平台放款者）：无息放款做公益，何乐而不为？
第一次是在2008年于公益P2P网路募款平台Kiva放款25美元，无息借给在巴拉圭的39岁妇女Nicolasa，协助她小杂货店补货还有盖墙。
Kiva的连保制度让我很安心，举例来说，一个放款案件，以20个人为一组，如果有一人没有还，其他人就要还这个款项。多年来已经累计400多次放款，Kiva的呆帐很低，400多次只有一次呆帐而已。在选择放款对象的时候，特别喜欢放款给女性，因为女生常被排除在商业投资之外，是很需要资金的族群。另外，我也喜欢还款时间短的，譬如6个月就会还钱的，这样还可以把钱拿去借给其他人。Kiva放款款项99％都会还回来，无息放款做公益，何乐而不为？
商业模式二
虚拟货币 Virtual Currency/Cryptocurrency
概念：由特定虚拟社群开发与控制，并被特定虚拟社群成员使用的货币，如魔兽游戏币与Facebook Credit。或依靠网路点对点产生的协议信任，不由任何机构发行与控制的数位货币，如比特币。
类型：封闭式、单向流通、双向流通
知名案例：比特币（Bitcoin）、Facebook Credits、林登币（Linden Dollar）、魔兽金币（WoW Gold）
使用者说法
杨哲豪（虚拟货币投资者）：比特币投资风险很大，但获益也很惊人！
比特币是一场社会性实验，这场实验人人都可以自由参与。2009年我在YouTube看到比特币相关影片，于是就开始挖矿。那时挖矿并不难，但是挖矿的日子是很无聊的，要忍受噪音，也要很小心用电安全，我前后砸了70万元在上面，去年卖掉了一些，现在还有三位数在手上，现在市价大约2万元（注：比特币波动性大，仅供参考）。
投资比特币仍有风险，最近东京的交易所Mt.Gox倒闭，我也损失了1千欧元，但我还是会继续投资比特币，像人民币定存一年报酬率也才3％，但比特币却可能在一天之内就有19％的报酬率，获益很惊人。如果你想要拥有比特币的话，可以挖矿或直接去国际各大交易所购买。
商业模式三
第三方支付 Third-Party Payment
概念：买方及卖方间建立一个中立的支付平台，为买卖双方提供资金代收代付，让交易更有保障、更令人安心。
类型：跨境、行动、全方位、基金与保险服务
知名案例：PayPal、支付宝、支付连、轻松付、欧付宝、丰掌柜
使用者说法
马凤凤（第三方支付使用者）：利息比放银行还多，已把它当成银行存款簿
去年9月开始用阿里巴巴的第三方支付支付宝，支付宝可以给朋友转帐，很方便，打车也用到支付宝，不过我现在用余额宝（利用支付宝余额买货币基金）的次数比支付宝还多。去年10月初开了余额宝帐号，当初还觉得不太安全，只存了一点点，后来发现真的每天都有利息，慢慢地把钱都存进去了，半年存了人民币1万多元，利息累积大约200百元吧，比放银行还多很多，我已经把它当成银行存款了。
每天刷牙洗脸的时候，打开手机余额宝就会告诉我，今天又赚了一块、两块，挺好玩的！也可以当成理财的工具。而且余额宝的钱很容易转回支付宝帐户，可以缴电话费、买机票、打车、水电费、买火车票，方便的不得了。
商业模式四
群众募资 Crowdfunding
概念：利用网路平台快速散播计划内容或创意作品讯息，获得众多支持者的资金，最后得以实践计划或完成作品。
类型：封闭式、单向流通、双向流通
知名案例：Kickstarter、flyingV、啧啧
使用者说法
林世嘉（群众募资平台募资者）：不用大把钞票，也可用群众募资平台传播理念
在flyingV上找柯文哲医师为活动代言人，办「白色的力量」活动，进行群众募资，对我们来说是很新的尝试，目前200万元的募资目标已经达阵。以前举办竞选活动就是要花大钱，只有有钱人、大财团才玩得起，一个政治素人若没有财团支持、没有钱，很难打破这个高墙。
但群众募资利用科技，翻转了传统的竞选模式，群众募资平台打破资本主义民主的理念，政治素人不用大把钞票，也可以用群众募资平台迅速传播自己的理念。在平台中，每个人贡献的时间与金钱都是很零碎的，但这些零碎的力量聚沙成塔后，却可以成就别人的大梦想，力量是非常大的。
来源：http://www.bnext.com.tw/article/view/id/37686
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