▲国人的民币存款余额急速上升，开放六年来已达人民币约3,200亿。（图／CFP）

财经中心／台北报导

有人可能以为薪水不高，没办法投资，可是光靠存钱利率低又没有定性的话，和朋友聚餐、上网手滑购物就很快地又是月光族。如何做功课寻找适合自己能力所及的投资标的，可以考虑目标到期债券基金投资型保单，是由保险公司与投信公司合作推出，诉求6年期满后可以领回一笔满期保险金，可以当作小额投资、分散风险的方式。

以南山人寿美满富利外币变额寿险来说，是趸缴（一次付清保费）的投资型保单，有人民币与美元两种币别可选择，连结复华投信发行的新兴市场债券基金，到了6年期满，投资人可领到满期金（注1、2）。

由连结复华投信发行的新兴市场债券基金，透过专业投资团队操作，实地访查逾50个国家，研判各国利率与产业发展走势，精选约50~100档优质债券；同时，透过转换部分已持有的债券增进收益，参与新兴市场新发行的债券认购，有机会高创造额外加值，提升收益率。到了6年期满，投资人可领到满期金。

为何现在许多民众选择这类保单？南山人寿表示，台湾民众喜欢选择保险当作一种风险转嫁的工具之外，也可以拿来当作资产配置的多元管道。而这类投资型保单有2点特色：

1、 保险保障+投资理财：透过趸缴保险费（一次付清）的方式，让保户选择人民币或美元币别，直接达成多元货币资产配置目的。同时，让保户在保险理财的同时，同时兼顾人身风险，也能拥有基本的寿险与残废保障的基本需求。（注2）

2、 连结目标到期债券基金，让保户明确了解投资的时间，以及评估预期的投资报酬。当6年到期之后，保户依约便可领取满期保险金。

消费者到底适不适合投入买外币计价的连结目标到期债券基金投资型保单呢？南山人寿建议，如果在银行已开设外币存款帐户、自己、家人在海外工作，或者是手上正好有一笔海外资金或保单满期资金等，且想投资但没时间管理投资标的，这类型保单都是可以列入考虑的绝佳选择之一。

诸多外币中，目前人民币也有其相对优势，是且大多数财经专家皆看好中国经济成长未来性。自2013年台湾开放人民币存汇业务后，台湾的人民币存款余额急速上升，六年成长至人民币约3,200亿。

在2016年人民币首次列为全球央行准备货币，且因市场接受度佳，预期需求将快速成长，从全球央行外汇存底资产的货币配置来看， 2016年Q4（第四季）人民币的外汇存底，相当于910亿美元，到2017年Q4已经达1,230亿美元，年增率为35.16%，仅次于日圆47.15%，可窥出人民币的日受重视。

以35岁男性投保南山人寿美满富利外币变额寿险为例，缴交目标保险费6万元人民币，基本保额为1.8万元人民币。假设持有至到期日，以净投资金额计算年化投报率有机会可达6％，6年到期可领取满期保险金81,375.53元人民币（注4）。惟客户仍然必须承担投资本金和收益的风险。

复华投信表示，这也是许多专家对于大陆经济的观察：包含政策上采取以成长减速，换取永续经营的策略，推动一带一路影响总人口占世界63%，商品贸易总额跃居世界第一占全球比重超过10%，及预期2030年将超越美国成为全球最大经济体。

此外，民众也要当个聪明投资者，了解所缴保险费里面可能先被扣除的一些保费费用、利息与保险成本。也就是说不是你付了多少保费，就会全部拿去投资的意思。

以上都是民众可以注意的事项，透过较易入门的目标连结到期债券基金投资型保单，真正了解自己投资风险承受度，便可以寻觅较适合自己需求的理财方式。

注1：购买外币保险商品仍应留意汇率风险，并确认保障范围和给付方式是否适合自身需求，才能有效发挥保险商品风险转移的功能。详细商品内容、给付相关规范、注意事项及相关警语请参阅商品简介及保单条款。

注2：「南山人寿美满富利外币变额寿险」〈本保险为不分红保单，不参加红利分配，并无红利给付项目〉〈保户之保单帐户价值系独立于南山人寿资产外之分离帐户，本商品所连结之一切投资标的，其发行或管理机构以往之投资绩效不保证未来之投资收益，除保险契约另有约定外，南山人寿不负投资盈亏之责，投保前应详阅商品说明书。〉

注3：该金额以净危险保额与保单帐户价值（扣除投资标的所属公司收取之赎回费用(如有)两者之总和给付），其中，保单帐户价值系以保单条款附表二所示资产评价日之投资标的单位净值计算所得的保单帐户价值计算。

注4：皆为预估值，实际值视投资组合建立时市场状况而定。上述范例系假设生效日至首次投资配置日之次一个资产评价日前一日为60天按天数计算保险成本，加上投资标的运用期之保险成本。

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