「财仔」改变营运模式应对~

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虚拟银行最快年底营运，大型银行最近取消户口最低结余收费迎战，财务公司于个人及中小企的借贷业务同受冲击，正苦恼于如何应对竞争。有中小企坦言，近一两年银行及财务公司的推销电话愈见频繁，有公司日均接到几个邀请借贷的来电。业界预计，虚拟银行推出初期，会以简单及标准化的贷款产品为主，财务公司有意增加贷款灵活性，并以度身订造的还款计划，挽留现有客户。亦有业界积极考虑改变营运模式，与基金合作，从而减低集资成本，寻求喘息空间。

金管局今年初先后批出八个虚拟银行牌照，首批最快会在今年第四季正式营运，外界普遍认为虚银的出现，势将影响传统银行利润。传统银行最近亦准备迎战，上月中汇丰银行率先公布，取消户口最低结余收费后，多家香港大型银行相继跟随，成为银行业界反击的头炮。

虚银在存款服务以外，还有借贷服务，在这一面，多家国际评级机构显然更担心中小型银行及财务公司的前景。评级机构穆迪认为，虚银主要针对个人贷款生意，科技应用将带来新的审核模式，成为财务公司的竞争对手。加上持牌放债人数字激增，截至去年底逾二千一百家，比一四年约一千三百家，急增近六成半，竞争激烈。

为了保住生意，业界空群而出。香港中小企业协会会长佘继泉不讳言，近一两年惯用银行的客户服务愈趋进取，一改昔日只靠客户找上门的习惯，「我每隔两三个月就会收到银行来电，问公司是否需要借贷、灵活定存或其他服务。」香港红酒协会会长兼电脑商会创会会长张耀成更指，其公司日均接到几个来自银行或财务公司的来电，相信跟银行业存款及借贷竞争激烈，以及虚拟银行出炉在即有关。

21财务董事莫耀强指出，虚银在金管局监管下，难以沾手物业加按市场，但个人贷款业务将首当其冲。业界初步评估，虚银年底推出的贷款计划，将以简单及标准化为主，集中一百万元以下的贷款。业界于是有意增加贷款的灵活性，并度身订造更有吸引力的还款方式，务求尽量留住现有客户，「我们可以视乎客人要求，缩短还利息不还本金的时间，甚至是增加借贷额。」但他认同，虚银一旦站稳阵脚，在金融科技的协助下，有能力设计更多更复杂的贷款计划，届时财务公司随时只能挨打。

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美国克林信大学经济系副教授徐家健表示，财务公司近年积极开拓资金周转业务，供年轻一族重组信用卡贷款等短期使费，然而，这项业务未来将会与虚银重叠，直接影响财务公司生意，「虚银抢到几多生意，就视乎资金审批所需时间，如果时间愈短，转过去虚银的生意就会更加多。」

他分析，近年财务公司增长迅速，部分具有银行或大企业背景，资金雄厚，惟没有「后台」的财务公司将遇上筹集资金成本高的问题，有机会成为首批被淘汰的业界。因此，他知悉有业界正考虑更改营运模式，「可能通过基金筹集资金，减少集资成本，否则难以跟虚银竞争。」资深投资银行家温天纳不讳言，财务公司要不走薄利多销的方向，否则将转投风险更高的借贷业务，保住生存空间。

中小型银行的业务受到冲击，曾任职中小行的资深银行家梁健文认为，其因可归咎于传统银行的弊病，既因合规、风险管理、财务管理等方面的成本「降无可降」，而且银行不论大或小，为监管而设立的各类委员会多达十几个，业务流程必有重复，消耗内部人手，不似虚拟银行由零开始建立业务，初期服务架构较为「轻省」，「委员会可能只得四五个，暂时不用设立新产品委员会，风险相关的委员会可能也较少，减省了经常开支。」

佘继泉直指，中小企会否使用虚拟银行服务，将视乎利率优惠及手续费而决定，惟现时中小企已有两三间惯用银行，未必有意转用新服务，「顶多只是再加一间虚拟银行，毕竟转银行牵涉手续费，若有使用物业按揭服务又要上律师楼办手续，有一定麻烦。」虚拟银行对传统银行的影响有待验证，但他估计，中小企的货车、铲车、雪柜、焗炉等「生财工具」，一向是借「财仔」，而非向银行借钱，若虚拟银行愿承办有关按揭，业界有机会转新服务。

不过，亦有业界认为有危自有机。中原财务董事总经理梁理中预期，虚银今年底将会发动铺天盖地的宣传攻势，有助「搞旺个市」，但他认为，现阶段金管局对虚银监管甚紧，「与传统银行几乎无分别」。他估计将有一群客户，原以为自己可经虚银借贷，经了解后才发现此路不通，只有向财务公司借钱一途，「业界亦会同时增加宣传，将这批失望的客人吸引过来。」温天纳亦指出，内地P2P贷款平台去年出现爆煲潮，前车可鉴，他相信金管局倾向从严规管虚银，令银行及财务公司业界，都有喘息空间。

有银行家认为，传统中小型银行以高年利率抢客可谓「做一个蚀一个」，须靠其他业务作补贴，惟虚拟银行服务种类有限，难以跟随同一模式营运，可料价格战不会长久。

外界预料，虚拟银行将会以高于传统银行的利率吸纳存户，资深银行家梁健文指，目前本港已有中小行以高于大行的利率「抢客」，此举虽成功吸引数千客户，惟「做一个蚀一个」，须靠其他能够赚钱的业务补贴，本身经营已不容易，同样模式套用到虚拟银行只会更加困难，「虚拟银行服务种类有限，可赚钱的更少，大家都想针对中小企客户，但实际不易。」

梁健文续说，现存传统银行已积极「瘦身」减分行，并增设遥距开户等网上服务，中小企常用服务，如物流链融资、贸易融资，亦已于线上进行，加上传统银行的牌照，容许他们营办虚拟银行提供服务，令后者的优势减少。他认为，虚拟银行只可服务香港永久居民及本地注册公司，以高息抢走首批客户后，无能力持续以此策略站稳脚步，价格战并不会长久。