現在的主流的重疾險，大多會有輕症保障，甚至越來越多的產品還包括了中症。

這裡就要注意啦：

重疾險中的重症有保監會的統一規定，必須符合25種行業標準。

但是附加輕症（中症）保監會就沒有規定了，憑保險公司自己的良心，有的「坑」真是不少附加輕症的有賠3次每次20%，有的賠1次每次30%，哪個好？

附加輕症有的40種，有的30種，多的一定好嗎？

附加輕症有的保險公司分組，有的不分組，哪個好？什麼是高發輕症？

小福給大家簡要說明一下。

01 如何評價一款重疾險的評分

小福根據一般的評價，總結出一份重疾險含金量表格，將輕症（中症）、重症、價格等按照權重評分。

這裡僅是針對產品，客觀的評價，如果考慮品牌、公司大小、公司償付能力，這可以有又是另外一個角度來看待了，叫做「綜合評價」，詳情請看小福的另外一篇文章大公司？小公司？5組數據幫您綜合評價保險公司

產品測評，就是測評的產品本身。產品本身只談合同與保障，不談情懷和忽悠。保險責任有就是有，沒有就是沒有，黑字白紙寫的很清楚。

02 輕症關鍵在低門檻與實用性

大家要知道，重疾險的理賠門檻是很高的，所以之前只有重症，沒有附加輕症（中症）時，客戶對保險公司的投訴量很大，糾紛很多，原因是達不到重疾險，按合同沒有辦法賠。

所以保險公司推出了輕症。從這個意義上講，輕症（中症）的意義就是保障的實用性和相對於重疾的低門檻。

但這種低門檻，也不是低到地板上的，輕症（中症）並非輕鬆的疾病。輕症（中症）真的不是指很輕的病，而是相對重症而言，發生在重疾早期，治癒率高，花費相對較低的病症。

以原位癌與惡性腫瘤來舉例，原位癌多為惡性腫瘤的早期病症，治癒率高，花費上一般能在10萬以內解決。而惡性腫瘤相對治癒率有所下降，花費也多在30萬以上。

保險的定義劃分中，原位癌屬於輕症，惡性腫瘤就歸到了重症。

我們再來看看心臟瓣膜介入手術。

心臟瓣膜介入手術現在應用比較多，創口小，恢復快，但在我們普通人看來也不能算小病。在保險的定義中，就將這項手術分類劃入了輕症跟重疾，不開胸屬於輕症；開胸，歸於重症。

其實輕症多為重疾的先行病症，發生率遠高於重疾，從疾病發生概率上來說，投保輕症，確實有必要。

這樣就避免了很多躺著病床上，達不到重疾標準，而保險公司一分錢都不賠的尷尬了。

03 輕症病種的「坑」要防

從現代醫學統計數據看，較為高發的輕症疾病有以下幾種：

極早期惡性腫瘤或惡性病變（包含不僅限原位癌）

輕度腦中風不典型心肌梗塞冠狀動脈介入術(心臟支架手術)微創動脈搭橋腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈及腦血管瘤慢性腎功能衰竭單側腎切除較小面積3度燒傷

視力嚴重受損

主動脈內手術

高發輕症是所有輕症報案的90%以上，如果一款重疾險的輕症，高發輕症很少，我們可以說其在挖坑。

上圖我們可以看到：

平安福 2018 所含有的輕症高發輕症是最少的。比如沒有高發的輕度腦中風、不典型心肌梗塞、冠狀動脈介入手術。

除此之外平安福 2018 仍然延續之前的老問題，將其他重疾險中「極早期惡性腫瘤或惡性病變」一個病種，拆分成「早期惡性病變」「原位癌」「皮膚癌」三個病種，使得本來就只有 20 種輕症的保障又變相縮小了。

有一位朋友在朋友圈裡點評，同樣都是銷售重疾險，說的也都挺有情懷的，價格貴一點也就算了，結果還是埋了這麼多雷。

這個沒有辦法啊，都是套路，有句話說叫，虧吃多了也就……習慣了。

當然並不是一個產品都能佔盡完美的，但問題的關鍵是，要告知客戶有什麼優勢和問題。這才是最真誠的態度。

比如：

天安健康源優享沒有冠狀動脈介入術（也就是通常說的做心臟支架）。現已升級

弘康的新品哆啦A保，這些輕症都涵蓋最為齊全，但你得忍受輕症分組。華夏的兩款重疾險，都是沒有不典型心梗的。

另外，大家需要關注一下分組，組別的概念來自於多次重疾。為了降低賠付率，有的包含病種多、賠付次數多的產品，會通過這種方式。同一組別的病種，只能賠付一次。

今天小福講了重疾險的輕中症問題點，您get到了嗎？

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