现在的主流的重疾险，大多会有轻症保障，甚至越来越多的产品还包括了中症。

这里就要注意啦：

重疾险中的重症有保监会的统一规定，必须符合25种行业标准。

但是附加轻症（中症）保监会就没有规定了，凭保险公司自己的良心，有的「坑」真是不少附加轻症的有赔3次每次20%，有的赔1次每次30%，哪个好？

附加轻症有的40种，有的30种，多的一定好吗？

附加轻症有的保险公司分组，有的不分组，哪个好？什么是高发轻症？

小福给大家简要说明一下。

01 如何评价一款重疾险的评分

小福根据一般的评价，总结出一份重疾险含金量表格，将轻症（中症）、重症、价格等按照权重评分。

这里仅是针对产品，客观的评价，如果考虑品牌、公司大小、公司偿付能力，这可以有又是另外一个角度来看待了，叫做「综合评价」，详情请看小福的另外一篇文章大公司？小公司？5组数据帮您综合评价保险公司

产品测评，就是测评的产品本身。产品本身只谈合同与保障，不谈情怀和忽悠。保险责任有就是有，没有就是没有，黑字白纸写的很清楚。

02 轻症关键在低门槛与实用性

大家要知道，重疾险的理赔门槛是很高的，所以之前只有重症，没有附加轻症（中症）时，客户对保险公司的投诉量很大，纠纷很多，原因是达不到重疾险，按合同没有办法赔。

所以保险公司推出了轻症。从这个意义上讲，轻症（中症）的意义就是保障的实用性和相对于重疾的低门槛。

但这种低门槛，也不是低到地板上的，轻症（中症）并非轻松的疾病。轻症（中症）真的不是指很轻的病，而是相对重症而言，发生在重疾早期，治愈率高，花费相对较低的病症。

以原位癌与恶性肿瘤来举例，原位癌多为恶性肿瘤的早期病症，治愈率高，花费上一般能在10万以内解决。而恶性肿瘤相对治愈率有所下降，花费也多在30万以上。

保险的定义划分中，原位癌属于轻症，恶性肿瘤就归到了重症。

我们再来看看心脏瓣膜介入手术。

心脏瓣膜介入手术现在应用比较多，创口小，恢复快，但在我们普通人看来也不能算小病。在保险的定义中，就将这项手术分类划入了轻症跟重疾，不开胸属于轻症；开胸，归于重症。

其实轻症多为重疾的先行病症，发生率远高于重疾，从疾病发生概率上来说，投保轻症，确实有必要。

这样就避免了很多躺著病床上，达不到重疾标准，而保险公司一分钱都不赔的尴尬了。

03 轻症病种的「坑」要防

从现代医学统计数据看，较为高发的轻症疾病有以下几种：

极早期恶性肿瘤或恶性病变（包含不仅限原位癌）

轻度脑中风不典型心肌梗塞冠状动脉介入术(心脏支架手术)微创动脉搭桥脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉及脑血管瘤慢性肾功能衰竭单侧肾切除较小面积3度烧伤

视力严重受损

主动脉内手术

高发轻症是所有轻症报案的90%以上，如果一款重疾险的轻症，高发轻症很少，我们可以说其在挖坑。

上图我们可以看到：

平安福 2018 所含有的轻症高发轻症是最少的。比如没有高发的轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术。

除此之外平安福 2018 仍然延续之前的老问题，将其他重疾险中「极早期恶性肿瘤或恶性病变」一个病种，拆分成「早期恶性病变」「原位癌」「皮肤癌」三个病种，使得本来就只有 20 种轻症的保障又变相缩小了。

有一位朋友在朋友圈里点评，同样都是销售重疾险，说的也都挺有情怀的，价格贵一点也就算了，结果还是埋了这么多雷。

这个没有办法啊，都是套路，有句话说叫，亏吃多了也就……习惯了。

当然并不是一个产品都能占尽完美的，但问题的关键是，要告知客户有什么优势和问题。这才是最真诚的态度。

比如：

天安健康源优享没有冠状动脉介入术（也就是通常说的做心脏支架）。现已升级

弘康的新品哆啦A保，这些轻症都涵盖最为齐全，但你得忍受轻症分组。华夏的两款重疾险，都是没有不典型心梗的。

另外，大家需要关注一下分组，组别的概念来自于多次重疾。为了降低赔付率，有的包含病种多、赔付次数多的产品，会通过这种方式。同一组别的病种，只能赔付一次。

今天小福讲了重疾险的轻中症问题点，您get到了吗？

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