年輕人應該存多少錢預防自己或家人大病？
年輕人應該存多少錢預防自己或家人大病？中國現階段醫療保險能不能讓沒有太多儲蓄的家庭應對突發疾病
急性心肌梗塞，治療康復費用10-30萬不等
腦中風後遺症，治療康復費用10-40萬不等
惡性腫瘤（癌症），治療康復費用12-50萬不等
重大器官移植術，治療康復費用20-60萬不等
......
你覺得攢多少為好？30萬？50萬？還是100萬？
靠攢錢去應對大病風險是最笨的一種辦法了。
最次最次，大家也會入個相互寶。
而比入相互寶更聰明的做法就是醫保+商保了。
第一部分：醫保
一、醫保的重要性
和商業醫療險相比，醫保還有三大絕對優勢：
優勢 1：可帶病投保
投保商業醫療險，都要進行健康告知。對於身體有異常的朋友，通常是很難買到醫療險的。
而醫保不一樣，就算患了癌症也可以參保，帶病投保也能按規則報銷。
優勢 2：終身保證續保
市面上 99% 的商業醫療險都是不保證續保的，今年能買，過幾年就有可能停售了。
甚至有些產品，每年都要審核我們的健康變化，續保條件非常苛刻。
而醫保有國家兜底，只要你願意，就可以一直買下去，是真正的終身保證續保。
優勢 3：長期有效
幾乎所有商業醫療險都是交一年保一年，如果某年沒有繳費，保障就終止了。
而對於職工醫保，如果繳滿年限滿足要求（長沙男性 30 年，女性 25 年），退休後就可以終身享受醫保福利。
總而言之，醫保是我們面對疾病時的保底尊嚴，你的人生第一份保單就應該是醫保。
二、醫保可以報銷哪些醫療費用？
全國已有 13 億人參加醫保，但具體怎麼報，許多人並不清楚，有些人看病能報 70%，有的只報 30%，為什麼會這樣呢？
其實醫保都有一個報銷目錄，只有在規定目錄內的費用才能報銷。為方便大家理解，我整理了一張表格：
可以看到，醫保主要報銷 藥品、診療、服務設施 這三大目錄內的費用，由於每個人的治療方式都不一樣，最後的報銷比例自然有所差別。
另外，對於醫保目錄還有這 3 點要注意：
- 只有甲類葯 100% 報銷：乙類葯只報一部分，不同乙類葯報銷比例都不一樣，比如報 90 %，那剩下的 10 %則要自己掏錢。而目錄外的葯，俗稱「丙類葯」，需全部自費。
- 特殊診療項目不報：對於體檢、牙齒矯正等診療費，也不在報銷範圍內。
- 只報普通床位費：如果你住在 VIP 病房或者特需部，這部分的床位費沒法報銷。
除此之外，不同地區的醫保目錄都有一些差異，大家看病報銷時，要以當地的目錄為準。
三、醫保分幾種？如何參保？
醫保一般分為城鎮職工醫保和城鄉居民醫保。
- 職工醫保：上班族交的，一般由公司統一為員工購買。
- 居民醫保：老人小孩等沒有工作的居民交的，需要自己去當地社保機構辦理。
無論是職工醫保還是居民醫保，都能夠享受門診、住院等醫療待遇。
那麼，兩者又有什麼不同？要交多少錢？以廣州醫保為例，我們分別來看看：
1、職工醫保，每年交多少錢？
職工醫保是公司幫我們交的，公司會根據我們的收入選擇一個繳費基數（廣州為 4931 - 24654 元），再乘以繳費比例（單位比例為 6.5%、個人比例為 2%），最終得出實際的繳費金額。
舉個例子， A 先生的醫保繳費基數為 10000 元，那麼繳費構成如下：
- 單位每月繳費：10000 × 6.5% = 650 元
- 個人每月繳費：10000 × 2% = 200 元
每月共繳費：650 元 + 200 元 = 850 元，即每年 10200 元。
在這 850 元中，個人繳納的 200 元會全部進入個人賬戶，以後去看病可以直接刷卡付錢。
公司交的錢會按比例劃入，年齡越大劃入比例也就越高。
以 30 歲的 A 先生為例：
- 單位每月劃入：10000 × 1% =100 元
- 個人每月劃入：10000 × 2%= 200 元
每月合計劃入：300 元
沒有劃入個人賬戶的錢，都進入了 社會統籌賬戶，即每個人交了一筆錢給國家統一支配。當我們生病去醫院了，國家會給我們報銷部分醫藥費。
2、居民醫保，每年交多少錢？
職工醫保是按月繳費，而居民醫保是按年繳費，交一次保一年。由於有財政補貼，一般都不需要交多少錢，今年的繳費標準是每人 288 元。
我們可以看到，兩種醫保每年所交保費相差巨大，所以享受的福利待遇自然也是有所差別的，具體在後面會有分析。
3、選擇定點醫院
在繳費之後，我們還需要選擇 定點醫院，俗稱 「一大一小」 ：
- 大點醫院：一般是二級、三級大醫院
- 小點醫院：大多是社區或一級醫院，也有部分二級醫院
對於職工、兒童或在校學生，可以選擇 1 家大點醫院和 1 家小點醫院，而其他成年居民只能選擇 1 家小點醫院。
如果以後生病了，就醫和報銷一般都需要在定點醫院進行。如果想去其他醫院，那就需要辦理轉診手續，相對會麻煩一點。
四、醫保是怎麼報銷的？
我們繼續以廣州醫保為例，一起來看看醫保是如何報銷的？
1、職工醫保，生病能報多少錢？
現代人工作壓力大，能堅持鍛煉身體的人不多，不少人每年都會小病幾次。 幸好 A 先生的公司有交職工醫保，能夠解決一部分的醫療費用。
① 門診：
如果 A 先生腸胃炎去看門診，他能報銷多少錢呢？
如圖所示，職工醫保沒有免賠額，每月最高可報銷 300 元。
舉個例子：
A 先生由於腸胃炎在小點醫院掛了幾天鹽水，一共花費 500 元。 醫保最多報銷 80%，就是 400 元。但每月最高只能賠付 300元，所以最終報銷了 300 元。
要提醒大家，在大點醫院和小點醫院的報銷比例是不一樣的。對於門診小病，建議大家在小點醫院治療，報銷比例會高很多。
② 住院：
如果 A 先生不幸患上大病，而且需要住院，又該怎麼報銷呢？
與門診不一樣的是，住院費用的報銷設有免賠額，超過這個金額才開始報銷。而且，在職職工和退休職工的報銷額度會有一定差異。
舉個例子：
A 先生由於心臟病，在某知名三甲醫院住院做手術，總共花費 10 萬元，其中有 3 萬元屬於自費項目不能報銷，另外 7 萬元的報銷金額為：
（70000 - 1600）× 80% = 54720 元 ，佔總花費的 54%。
那職工醫保，住院最高能報銷多少呢？
深藍君通過廣州社保局了解到，2018 年的住院最高支付限額為 591672 元。如果這 59 萬用完了，還有重大疾病醫療補助。
重大疾病醫療補助按 95% 的比例支付，最高支付限額為 295836 元。這樣加起來，職工醫保最高的支付限額約為 89 萬。
因此，廣州職工醫保的福利還是非常好的，建議有條件的朋友都要參保。
2、居民醫保，生病能報多少錢？
B太太是全職太太，在家帶兩個孩子，她為自己和孩子都繳納了居民醫保。一起來看看具體報銷福利：
① 門診：
冬春交替，乍暖還寒，也是感冒高發的季節。如果 B 太太和孩子去看門診，又是怎麼報銷的呢？
如圖所示，居民的報銷福利會比職工差一點，但居民醫保也有一個優勢，就是最高賠付額度按年計算。
舉個例子：
A 先生屬於職工，某月看病花了 1000 元，最高只能報銷 300 元。同樣的情形，B 太太屬於居民，就能報銷 600 元。
不過，如果 B 太太今年再去看門診的話，就只能自費了，而 A 先生每個月都有 300 元額度。
還有一點千萬要注意：
像 B 太太這種非學生兒童的居民醫保，去小點醫院看門診才能報銷，如果去大點醫院就只能自費。
② 住院：
同樣，我們看看 B 太太的住院報銷福利與職工相比，都有哪些差異？
我們可以看到，居民的免賠額比職工要低不少，理賠門檻更低，但是報銷比例和最高賠付額度也會稍低一些。
還是以例子來說明：
如果 B 太太住院，總費用和自費項目同樣是 10 萬和 3 萬元，剛才算過 A 先生可以報銷 5.4萬，而 B 太太的報銷金額只有：
（70000 - 500）x70%=48650元，相對 A 先生低一點。
總的來說，居民醫保的福利也是足夠好的。建議大家結合自己的病情，選擇一家既適合自己，報銷比例又高的醫院就診。
五、醫保常見問題
1、醫保斷繳有什麼影響？
深藍君一直強調：每個人都要購買醫保，最好能連續參保。萬一出現斷繳，影響還是比較大的。
深藍保：社保斷交一時爽，一直斷交一直爽？別浪！社保斷交後果好嚴重！?zhuanlan.zhihu.com
2、有了醫保，還要買保險嗎?
這些年，醫保福利越來越好了，那是不是只要有醫保就夠了呢？
其實醫保的定位只是普惠性質的，主要用來解決基礎的醫療費用，不管是哪個城市的醫保，都不可能是完美的。
通過下面這張圖，我們可以直觀地看到醫保的一些不足：
① 三大目錄限制
醫保有 「藥品、診療、服務設施」 三大目錄，醫療費用在目錄內才能報銷。而很多特效藥、高新技術檢查、VIP 病房等是無法報銷的。② 免賠額，最高賠付限制在免賠額以下，最高賠付額以上的費用都需要自付，例如廣州居民醫保，三級醫院免賠額 500 元，最高賠付 23 萬/年。③ 報銷比例限制醫保基本上沒有 100% 報銷的，例如廣州居民醫保，大人看門診只能報銷 60%。④ 異地就醫不方便廣州醫保一般要求在 「定點醫院」 使用，想去其他醫院就要開轉診證明。如果想去其他省市看病，手續會更加麻煩，一般報銷比例也會降低。
所以，醫保福利雖好，但是也無法覆蓋所有的醫療費用。
最務實的辦法就是搭配商業保險，這樣面對疾病，我們底氣才能更足。
3、醫保要交多少年？
由於城鄉居民醫保，是交一年保一年，而職工醫保繳滿一定年限後，可以享受終身醫保的待遇。
那具體要交多久呢？我整理了部分熱門城市的要求：
以廣州為例，只要繳滿15 年，就能享受終身醫保待遇，如果只交了10 年，就沒有這個福利了。
由於每個城市都有所差異，如果大家想了解自己的城市，可以撥打社保熱線：12333詳細諮詢。
第二部分：商保
商保該買哪些？
對於商業保險，深藍君一直建議每一位有家庭責任的成年人都要考慮四大基礎險種：
重疾險+醫療險+意外險+定期壽險。
如果你想了解最新產品介紹，可以參考：
- 深藍保：成人重疾險排行榜，每月實時更新！
- 深藍保：兒童重疾險排名榜，每月實時更新！
- 深藍保：百萬醫療險、小額醫療險排名榜，每月實時更新！
- 深藍保：成人、兒童、老人意外險排名榜，每月實時更新！
- 深藍保：定期壽險排名榜，每月實時更新！
但授人以魚不如授人以漁，本文還會教你各個險種的基礎知識和挑選方法。
文章較長，將會依次介紹各大險種；每個險種的最後，還會有知乎最全的，更深入解讀的萬字科普長文。
確保你收藏好這一篇文章，就能隨時隨地翻出來學習，不再是保險小白！
話不多說，先來一份四大險種介紹表：
一、重疾險
重疾險原理就是患上合同約定的疾病，保險公司就賠付一大筆錢。
其本質是 「收入損失險」，更多的作用在於彌補患病期間的經濟損失，如生活開銷、康復費用等。
但重疾險非常複雜，普通人十有八九都會買錯！
接下來我就通過五步，手把手教會你挑選重疾險。
第一步：保不保身故？
根據是否含有身故責任，可以將重疾險簡單劃分為「儲蓄型重疾」和「消費型重疾」。
儲蓄型重疾：保終身，帶有身故責任。
比如說一份 50 萬保額的重疾險，即使一輩子沒有患上重疾，但自然身故後也能賠50萬。
人終有一死，這類產品無論如何都會100%獲得保額，所以可以簡單理解為儲蓄型，保費沒有花費掉，最終是儲蓄升值了。
正因為如此，這些產品會非常貴，如常見的平安福、國壽福等。
消費型重疾：沒有身故責任，只是單純的疾病保障功能。
如果一輩子都沒有患上重疾，我們交的保費就相當於消費完了。
這類產品由於去掉了壽險的保障，保費會非常便宜。
小結：
個人認為，消費型重疾價格便宜，保障實用，適合於絕大部分的普通家庭。
買保險就是一種消費行為，既然享受了保障，付出保費是理所當然的。
就像你請了一個保鏢，不能因為保鏢沒有機會幫你擋子彈，就不發工資了吧。
當然，這兩類產品沒有好壞對錯之分，可以根據自己的預算和偏好按需選擇。
第二步：重疾險保什麼？
通過第一步，我們大致知道了自己要選擇的類型；
要麼就是」身故 + 重疾「的儲蓄型重疾險，要麼就是消費型重疾。
那麼除去身故責任，重疾險到底保什麼？
重疾險對病種主要分成 「重疾」 和 「輕症」 兩大類，部分產品還有中症。
- 重疾：危及生命的疾病，治療過程花費巨大
- 輕症：不會危及生命，花費不大
在 2007 年，保險行業協統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》；
在2020年，保險行業協統一修訂了《重大疾病保險的疾病定義使用規範》。
所以無論是 80 種重疾，還是 100 種重疾，前 28 種病種各家保險公司定義都是相同的。
這法定的 28 種重疾，已經佔到了所有重疾險理賠的 95% 左右，可以說是核心中的核心。
所以不能簡單粗暴理解，重疾險保的疾病種類越多越好。
但不同於重疾，輕症沒有統一的標準，不同公司在輕症保障方面差別可能很大。
所以一定要重點留意是否含有高發輕症，尤其是輕度腦中風、不典型心肌梗塞等。
想進一步了解的朋友，可以參考我的文章：
深藍保：最新重疾險病種詳解，為什麼保100種不一定比80種好？?zhuanlan.zhihu.com
第三步：重疾險怎麼賠？
重疾險確診即賠，可以說是保險業流傳最廣的銷售誤導之一。
重疾險不是確診重疾就能賠，要符合合同約定才能賠！
以前 28 種重疾進行分析，基本可以分為 3 類：
確診即賠：3 種
實施了某種手術才能賠：6 種達到某種狀態才能賠付：19種
一些疾病需要實施了特定的手術才賠，還有一些需要達到一定的狀態。
第四步：要不要返本？
不少朋友在購買重疾險時，會簡單認為到返還保費的保險會更好。
理由很簡單，保險公司白給錢，只有腦子壞掉的才不要....
下面我以天安愛守護為例，看看附加返還和沒有返還到底有什麼差別：
可以看到，選擇在不同年齡返還，保費相差非常大。
如果要在 66 歲返還，每年保費要比不返還多交 6550 元，折算下來增加 52%。
簡單算了一下，每年投入 6550 元，一共投入 20 年，36 年後本息和 38 萬，平均每年的收益率大概是 4% 左右。
天底下沒有免費的午餐，返還型重疾險的本質是：
我們多交了一大筆保費，然後保險公司拿去進行投資，幾十年後把其中一部分返還給我們，而且收益並不高。
第五步：保額選到多少？
我一直都在強調一個理念：買重疾險就是買保額。
因為重疾險的本質是收入補償，保額太低根本是沒有意義的。
下面是2020上半年，部分保險公司公布的理賠數據：
試想一下，在物價飛漲的今天，買了 十幾萬元的重疾險有什麼意義呢？
我建議重疾險的保額 30 萬起步，50萬標配，100萬不多。
如果預算不夠，覺得買高保額會有壓力，可以有如下幾種方式：
消費型重疾險：消費型重疾險沒有壽險等責任，保費會非常低
縮短保障期限：可以選擇保到 60 歲或者 70 歲，這樣保費也會大幅度降低；增加繳費年限：延長交費年限，每年壓力會更小；選擇一年期重疾險：或者選擇一年期重疾險進行搭配組合，做高保額；
小結：
重疾險的保額非常重要，千萬不要為了追求大公司、多次賠付、保費返還等，而去犧牲保額。
如果你想更加深入了解重疾險，推薦你去看我另一文章。這篇是我花了半個月的時間寫下的重疾險最全科普，幾乎把大家所有關於重疾險的疑問都寫在了裡面！整理出了所有我在知乎回答過的重疾險高贊精華內容，來幫助大家對重疾險建立系統性的認識。
深藍保：回答了上千個知乎問題，我總結出這篇全網最全重疾險科普！?zhuanlan.zhihu.com
2021年1月份最新重疾險榜單推薦：
深藍保：最後一個月！這些爆款重疾即將全部下架，絕對不是炒作！?zhuanlan.zhihu.com
二、醫療險
醫療保險有國家醫保和商業醫保。
國家醫保建議人人都要買，政府給的羊毛一定要薅。
但是只有由國家醫保是遠遠不夠的，如果某次醫療費用是一個倒三角的話。
通過下圖，我們可以清晰地看到國家醫保的不足：
醫保不僅有起付線（少於一定金額不會報），而且還有報銷上限（年度報銷存在限額）；
更重要的是，對於很多救命的特效藥、進口葯醫保是不能報銷的。
這是由醫保 「廣覆蓋，低保障」 的特性決定的，僧多粥少，沒辦法。
如果身患疾病，你可能會有如下三個需求：
能報銷國家醫保不能報銷的部分
希望獲得更好的特需病房、專家手術社保不在當地，無法進行異地就醫
這個時候，商業醫療保險就是合適的選擇了。
第一步：醫療保險，都保什麼？
市面上的醫療保險五花八門，在投保之前，一定要知道醫療保險能保什麼。
1、保什麼醫院：
每款醫療保險對自己的就診的醫院都有嚴格的界定：
公立醫院：大部分普通人去的醫院，是由國家設立，由衛生部監管的；
特需部 / 國際部：雖在公立醫院中，但可以享受更好的服務，價格極高；
私立醫院：很多私立醫院也很流行，比如兒科私立醫院等。
所以買了保險後，要清楚自己能在哪種類型的醫院報銷。
在國內，絕大部分普通醫療險，只能報銷公立醫院的費用；
只有中高端的醫療險，才可以報銷特需部或國際部，以及昂貴私立醫院的費用。
2、保什麼內容：
去醫院看病無外乎兩種：門診和住院。
門診責任：門診費用一般不會太高，而且使用幾率大；
所以門診醫療險比較少，意義也不大。
住院責任：相對於門診，巨額的住院花費才是我們關注的重點；
所以購買一份適合自己的住院醫療險非常重要！
第二步：醫療保險，能報多少？
上面我們知道了醫療險怎樣報銷，下面我們再來看看能報多少錢的問題：
我整理了一下，跟錢相關的主要有以下幾項：
1、保額
保額很容易理解，就是可以報銷的最高金額。
其實在公立醫院，就算是重病一年，治療費用最高也就是百萬左右；
保額再高，也許僅是出於營銷的需要，實際意義並不大。
所以不能簡單認為保額越高就越好。
2、免賠額
普通人只看保額，實際上免賠額才是保險公司關注的重點。
免賠額越低，就越容易理賠，非常實用。
但免賠額低的產品，往往保費較貴；而且極不穩定，停售機會很大。
而目前市場流行的百萬醫療險，正是因為有 1 萬的免賠額，可以過濾掉大部分理賠；
所以大家只需要花幾百元的保費，就能買到幾百萬的保額。
所以也不能簡單認為免賠額越低就一定越好，要結合產品的具體情況來看。
3、報銷範圍
和醫保一樣，商業醫療險的報銷範圍也有兩種：
醫保目錄範圍：只有在醫保目錄內費用的才能報銷；
不限醫保目錄：就算不在醫保範圍內，也可以報銷；
4、報銷比例
這一點同樣重要，有些產品只能報銷部分，有些能報100%。
以下面某款產品為例，可以看到是報銷不限社保內外，報銷比例為 100%。
小結：
在挑選一款產品的時候，我們需要關注保額、免賠額、報銷範圍、報銷比例；
這四點是與我們能報多少錢是直接相關的，也是一款產品的關鍵信息。
第三步：自己需要什麼？
明白保險原理後，在投保之前，一定要問自己一個問題，我想通過醫療保險解決什麼問題？
醫療險一般有以下三類：
分類 1：低保額，低免賠
產品特點：這類產品保額比較低，一般只是幾萬；
但免賠額也低，門診或者住院基本都能報銷。適用人群：這類產品理賠概率極高，能買一年是一年；僅是醫保的補充，解決的是小額醫療風險的問題。
分類 2：高保額，高免賠
產品特點：這類是市場上流行的高額住院醫療保險，一般保額都是百萬起步；但免賠額往往也要幾千上萬。
適用人群：高保額，在我們罹患重疾時就是救命稻草，人人都適用。
分類 3：其他醫療保險
高端醫療保險：想到公立醫院特需部、私立醫院就醫，就可以選擇高端醫療險；
海外醫療險：海外就醫費用也可以報銷；稅收優惠型健康險：就算現在有重病，也可以買，政府聯合保險公司推出的福利產品
小結：醫療保險變化多樣，大家不要被各種的細節所迷惑，一定要有取捨，學會抓住重點 ，才能解決自己的問題。
當然，想要更加深入了解醫療險的話，可以學習我另一萬字長文。
深藍保：醫療險科普：沒避開這些坑，我勸你謹慎入手醫療險?zhuanlan.zhihu.com
先上個乾貨目錄，讓你看看我這篇文章的誠意：
2021年1月份最新醫療險榜單：
深藍保：2021年最新百萬醫療險、小額醫療險榜單，性價比高的產品都在這兒了！?zhuanlan.zhihu.com
三、意外險
1、意外險的作用？
意外險看似簡單，但有其他保險無法替代的作用，主要體現在高槓桿和傷殘保障兩點：
高槓桿障：幾百塊就能獲得上百萬的身故保障，槓桿超級高，其保險都比不了；
傷殘保障：發生意外傷殘，也可以根據傷殘的等級獲得不同比例的賠付，意外險的獨有功能。
一款標準的意外險，通常會包括以下三個保障責任：
意外身故：人如果因為意外去世了，保險公司就直接賠一筆錢。
買50萬保額，就賠50萬；買100萬，就賠100萬。意外傷殘：如果因為意外殘疾的，可以按比例獲得賠償。傷殘分為一至十級，一級傷殘最嚴重，就賠100%保額；二級傷殘，就賠90%保額，以此類推。意外醫療：因為意外受傷的醫療費用，保險公司可以報銷。
這三點是意外險必不可少的責任，如果少一了任一項，這一款產品都是垃圾，果斷拉黑。
2、如何挑選一款合適的意外險？
接下來，我們再圍繞保障這三點，挑選一款合適意外險。
1、意外險保額買多少？
意外險最大特色就是槓桿高，兩三百的價格，就能買到百萬的意外保額。
而意外保額，直接關係到到意外身故、傷殘可以賠多少錢。
因此對於一個成人，特別是家庭支柱，保額一定要儘可能做高！50萬起步，100萬標配！
而孩子的意外身故保額，國家為了防範道德風險，保護孩子，有如下固定：
0-9 歲：身故賠付不超過 20 萬，10-17 歲：身故賠付不超過 50 萬
所以就算給 0 - 9 歲孩子買了 100 萬保額意外險，如果意外身故，也只能賠 20 萬；不過孩子意外傷殘賠付是沒有限制的。
由於孩子和老人幾乎沒有家庭責任，意外身故保額並不是挑選要點，應該重點關注意外醫療。
2、意外醫療怎麼選？
相對於身故，大多數意外情況，只會導致受傷而已。
所以意外醫療會更加常用，建議大家關注 3 個方面：
保障範圍盡量廣：有的產品只保障社保內費用，有些產品報銷費用不限社保內外；後者的保障當然會更好些。
免賠額儘可能低：0 免賠的產品，肯定比 100 免賠的更好，免賠額越低越好。報銷比例越高越好：100% 報銷的肯定優於 80% 報銷。
另外有的產品，還會有其它保障，比如 住院津貼、疫苗責任、救護車 等；
這些都是錦上添花的功能，有當然會更好。
總而言之，挑選一款意外險並不難。
我們明白自己的需求，在保費、保額、意外醫療等幾個維度權衡一下，就能選到合適產品。
3、購買意外險，這幾個坑要注意！
以下是普通人購買意外險最常見的誤區，不能不防：
1、特別約定和投保須知：
大家在挑選意外險的時候，一定要注意這款產品的特別約定部分，以某款產品為例：
這也就意味著：
如果登山旅遊不慎意外失足墜亡，那麼一分錢也不能獲得賠付；
游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；
所以在投保意外險時一定要注意投保須知。
2、意外購買後，什麼時候生效？
意外險購買後，一般是次日可生效。但也有些產品比較特殊：
溫馨提示：生效如期為投保成功後最早第7日零時生效
如果希望立即就能獲得保障，這樣的產品就不太適合了。
3、意外險沒有健康告知，誰都能買？
雖然意外險基本沒有健康告知，但一般合同中都會有類似說明：被保險人應為身體健康、能正常工作或正常生活的自然人。
如果只是疾病人群，即使罹患癌症也可以購買的。
但對於殘疾人，各家公司要求會不同，這點最好諮詢保險公司為準。
老規矩，對於意外險的深度科普，我也寫過一篇萬字長文。
而這篇文章，則是我花了半個月的時間，將所有我在知乎回答過的意外險高贊精華內容，以及大家諮詢過我的所有關於意外險的疑問，整理出的全網最全意外險深度科普文。
絕對的乾貨，推薦好好收藏閱讀：
深藍保：一字之差就一分不賠？意外險深度科普，這些坑千萬別踩！?zhuanlan.zhihu.com
2021年1月份最新意外險推薦榜單：
深藍保：2021年，成人、兒童、老人意外險榜單已實時更新，速速查收！?zhuanlan.zhihu.com
四、定期壽險
相比於以上險種，定期壽險就簡單得多了。
定期壽險就是保障一段時間的，20年、30年、保到60歲或70歲，任人選擇；在這段時間內人不在了，就賠錢，簡單明了。
在這段時間內，一個人突然死亡概率並不高，所以價格非常便宜；但這恰恰是我們家庭責任最重的人生階段，保障非常實用。
目前市場主流的定壽，30歲男性，每年一千多就可以買到保額100萬；還能保障到60歲，到了基本能放下家庭責任的時候。
價格便宜，保障實用，所以對於絕大部分人，大師兄都是首推定期壽險。
如何購買一款定期壽險？
定壽是一種很簡單的險種，搞懂自己需求也不難；
我們從保障責任、投保限制、免責條款、價格四個維度來逐一分析。
1、保障責任？
買任何保險，保障責任都應該是排第一的挑選要點。
之所以說定壽很簡單，就是簡單在保障責任上，我們來分別看看定壽的主流保障和特色保障。
①主流保障
定壽主流保障責任都是：死了，或者全殘（高殘），就賠錢，不管疾病還是意外原因。
當然，還有極少數產品是沒有全殘責任的；對於此類產品，拉黑就好。
以某款產品為例，
在合同成立180日內如果疾病導致身故或全殘，就退回保費，其他情況都是賠保額。這種設置主要是防止帶病投保，問題不大。
②特色保障
除了以上主流保障外，部分產品可以附加一些特別保障，比較常見的有：
- 被保人遇上結婚、生育等重大事件，可以購買更高的保額；
- 在XX歲之前出事了，可以多賠XX%保額；
- 因為交通意外等導致的，能多賠XX%保額
這些特色保障都比較實用，是一款定壽的加分項，咱們可以留意下。
2、投保限制
投保限制，決定了你是否能買上這份保險。對於定壽，我們重點關注以下三點：
①健康告知
健康告知是購買保險的第一關，往往會將身體不佳人群拒之門外。
但幸運的是，定壽基本是健康要求最低的險種之一，大部分人都能買到。
目前，健康要求最低的定壽，其健康告知只有三條：
這裡也會有一個小技巧，健康告知基本都會有第2條：是否被保險公司拒保、延期承保等。
假如你身體不怎麼樣，去買其他保險被拒保或延期承保了，再回頭買定壽就會有受到這條健康告知限制。
所以，我們可以優先買要求較低的定壽，再去考慮其他保險。
②職業限制
除了健康要求，職業要求也是買保險的常見限制；而定壽，對職業要求較為嚴格。
這倒不是職業歧視，而是不同職業發生風險的概率不同，保險公司自然也會不同應對。
一般來說，保險公司會根據不同風險，將投保的職業分為 6 類。
但對於職業的分類，行業並沒有統一標準；
在這家保險公司屬於3類職業，在另一家，可能就是4類、5類了。
而且現在每年都有大量的新興職業，保險公司的職業分類表中未必都會及時收錄。
所以如果找不到自己的職業，可以 打電話給保險公司，讓客服確認自己能否投保。
③保額限制
買多少保額，就是想留給家人多少錢；這對一款定壽來說，非常重要。
除了少數定壽對最高保額沒有限制，現在大多數網銷產品，最高只是買到300萬保額。
這對於大多數家庭來說，也足夠了。
如果你想要更多，可以搭配購買不同產品做高保額。
但需要注意，某些產品會詢問你的過往保額有多少；
比如這產品，如果你近一年已買了超過300萬保額，就不能再買了。
但也簡單，我們可以先買這些對過往保額有要求的定壽，再去買其他無限制的產品就行了。
除此之外，還有一些定壽，對於不同職業也會相應限制保額；比如對於退休人員、無業人員，只允許購買較低的保額（如50萬等）。
這些設置主要是出於防範騙保的考慮，我們按需選擇就好。
3、免責條款
免責條款就是保險不能賠的情況，當然越少越好。
在這方面最寬鬆的定壽，免責條款只有三條：
這是定壽最基本的三條免責條款，都是極端情況；我們完全沒必要糾結，可以優先考慮這些產品。
而免責條款最多的定壽，會有7條，以某款產品為例：
不過也可以看到，這些免責條款對於我們普通人其實沒有多大影響。
4、價格
重疾險價格很大，同樣保障責任，這家賣你一萬多，另一家可能只賣你幾千，就是欺負你看不懂保險。
但定壽保障責任簡單得很，所以價格相差都不大，玩不出什麼花樣。
在綜合定壽的保障責任、投保險制、免責條款後，我們就可以盡量挑選價格最便宜的產品。
選擇大品牌會更好？
大可不必，壽險是安全性最高的險種，受到最嚴格監管，再小的公司也值得信賴。
大公司理賠會更爽快？
不見得，感興趣的可以閱讀我另一文章，我們用數據說話：
深藍保：2020年保險理賠哪家最快？31份理賠年報大揭秘！?zhuanlan.zhihu.com
定壽的常見疑問解答
如果你已認真讀完以上內容，買上一款適合自己的定壽就簡單得很了。
這裡大師兄再根據網友關心的問題，總結了幾點常見疑問：
1、新產品越來越好，需不需要換？
定壽更新速度很快，隔一段時間又會有便宜一丟丟的新產品。
要不要重新買過？大師兄建議，如果不是優惠特別多，完全沒必要，換來換去沒有盡頭。
如果你的身體狀況不符合新產品的健康告知，那就更不要折騰了。
如果你能通過健康告知，那麼就分兩種情況考慮：
情況 1：如果還沒過猶豫期，可以直接退保更換
情況 2：如果已經交費幾年，同樣的保障，老產品還要交多少錢？
新產品一共需要交多少錢？對比一下就知道更換產品是否划算了。
舉個例子，假如老產品還需要交 15 年，每年 2000 元（合計 3 萬），而新產品需要交費 20 年，每年 1000 元（合計 2 萬）。
那麼更換就是更划算的，而且老產品退保還能拿到一點現金價值。
當然，還有一點必須要注意，盡量在新產品過了等待期再退老產品，以免保障發生中斷。
2、定壽保額買多少，增長期限多久最合適？
這一點當然沒有正確答案，需要因人而異。
大師兄只能給出一點參考思路：
保額買多少：至少覆蓋家庭未來 10 年的支出，比如未來 10 年生活費要 50 萬，房貸、車貸 100 萬，那麼定壽至少要買 150 萬。
保多久：個人建議保到 60 歲退休就行，那時孩子也已經成年，家庭責任相對較輕。
當然每個人情況不太一樣，如果預算不多，也可以先保未來 20、30 年，等以後寬裕了再加保。
3、保險公司破產了，保單怎麼辦？
前面大師兄就放話了，大家大可以挑選便宜的定壽買，即使是再小的公司。
因為壽險是安全性最高的險種，根據保險法《保險法》八十九條、九十二條：
如果保險公司被依法撤銷或宣告破產，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉讓給其他保險公司。達不成轉讓協議的，由國務院保險監督管理機構指定接受轉讓。
如果保險公司破產倒閉了，我們所購買的保險有兩個去處：
首先要轉讓給其他願意接受進行兼并重組的公司；
如果沒有保險公司願意接手，政府會妥善安排好，國家會指定某家保險公司接手，一般就是國資的非常有實力的保險公司強制性接手。
其實保險行業在國內受到嚴監管，想成立一家保險公司並不容易，感興趣的朋友，可以閱讀我另一問文章：
深藍保：深度好文：成立一家保險公司有多難？?zhuanlan.zhihu.com
4、買了意外險、重疾險，還需要定壽嗎？
需要！
意外險只能保意外導致的身故，其他情況身故是不賠的，所以意外險肯定不能代替定壽。
如2019年平安理賠數據，疾病身故賠付是遠超意外身故賠付的。
線下重疾險基本都帶有壽險責任，如果身故了也能賠。
但國人重疾險保額普遍不高，就算買到了30-50萬，這筆錢也完全滿足不了房貸車貸償還、子女教育、父母贍養等。
但定壽極便宜，30歲的女性，100萬保額的定期壽險也就幾百元左右，用極少的預算就能極高的保額，這是重疾險所達不到的。
5、如何選擇受益人？
受益人，則是這筆錢會賠給的人。通常會有兩種情況：
- 法定收益人：按照繼承法順序來平分理賠金
- 指定受益人：把理賠金指定想給的人
大師兄更加建議指定受益人，想給誰，給多少都是自己決定，避免糾紛，理賠也會更方便。
我們指定受益人，可以指定順序，也可以指定賠付比例。
比如，老王買了一份100萬保額定壽，受益人如下指定：
孩子，50%，第一順序；
老婆，50%。第一順序；
老媽，100%，第二順序。
假如老王不幸身故了，這100萬就會分給孩子、老婆各50萬。只有第一順序都不在了，這100萬才會100%賠給老媽。
2021年1月份最新定壽榜單：
深藍保：2021年，定期壽險榜單已實時更新，最靠譜的產品都在這兒了！?zhuanlan.zhihu.com以上就是四大險種的具體介紹，看完了這些，你也能避開保險大部分的坑了；接下來挑選產品，也會更有方向。
寫在最後
當然，買保險從來都不是件容易的事
如果上面的內容還沒有解決你的問題，你想要更適合自己的專業意見；
那你可以找我免費諮詢，我會以幾年來為上萬家庭服務的經驗，給你最實用的建議。
我是深藍君，專註保險測評，日常科普保險乾貨。如果回答對你有用，歡迎點贊支持！
以下精華文章，儘是深藍君總結多年的從業經驗後創作而成；在買保險之前看一看，絕對可以幫你省下幾萬的冤枉錢！
保險購買攻略：
- 普通人買保險應該避開哪些坑？
- 嬰幼兒買什麼保險？
- 想給父母買份保險, 哪個險種比較好?
- 賣保險的都看不起支付寶好醫保？為啥?
- 保險哪種最好？如果預算有限，只買一種保險，買什麼最合適？
- 百萬醫療險只要幾百塊，憑什麼重疾險要幾千上萬？醫療險不能替代重疾險嗎？
全網高性價比保險產品測評：
- 成人重疾險排行榜，每月實時更新！
- 兒童重疾險排名榜，每月實時更新！
- 定期壽險排名榜，每月實時更新！
- 百萬醫療險、小額醫療險排名榜，每月實時更新！
- 成人、兒童、老人意外險排名榜，每月實時更新！
- 全國「惠民保」大集錦！北上廣深、重慶、成都、杭州、安徽......記得收藏，會持續更新！
基礎社保（農合也算）+商業保險
商業保險幾個重點，終身壽險（重大疾病保險）+（百萬醫療）+意外保險，還可以加一些附加的保險，可以解決百萬醫療的一萬免賠。
再重點就是主險也就是終身壽險的保額，能保證交的上就行，太高了也沒用，我就6萬。
看自己值多錢。
不需要存太多錢。因為可以利用保險的杠杠，用一點點小錢就可以給自己和家人，每個人都準備好幾百萬上千萬的醫療費用。
只靠存錢不解決問題。年薪百萬的另說。
但是我身邊月薪10萬以上的都在給自己和家裡人配置保險。他們不捨得把自己辛苦掙來的 都交給醫院。
2020年平安人壽理賠報告顯示：
重疾花費最高的惡性腫瘤：費用大概在12-50萬；
第二名：急性心肌梗塞：大概10-30萬；
第三名：腦中風後遺症：大概10-40萬；
第四名：重大器官移植術或造血幹細胞移植術：20-50萬
第五名：冠狀動脈搭橋術：10-40萬
如果你的身邊有過親戚朋友得過以上的疾病，大概率會知道：這些可能只是基本費用。
2018年我的大學同學丈母娘被確診為白血病，50多歲的年齡住進了河北陸道培醫院，專門做血液類疾病治療的醫院，他跟我說，從確診到最後骨髓移植出倉，大概花了80萬+，在入倉前醫生說賬戶力必須到賬至少20萬的現金，以備病人在倉里發生併發症之類的救治費用。
80萬的數字出口時，我是很震驚的，我和我同學年齡相仿，如果我遇到這件事，我認真想了下，真的除了賣房產，確實沒有其他出路的；
而同學比較「幸運」，因為前幾年海外電商發展好賺了些錢，還能全力支持丈母娘的大病，想想多年累死累活熬更守夜攢的錢，瞬間消失清空了，內心還是不好受。
丈母娘術後還在一關關闖複發期，年紀大了沒有收入都需要女兒女婿經濟支持，但是有個依靠也還好吧，不幸中的萬幸。
如果是年輕人上，有老下有小遭了這種難，再去掏乾淨爹媽的養老本還是很難受的，不說孩子長大了贍養父母，至少咱們不能繼續拖累父母，所以休養幾年的錢，就讓重疾給承擔吧。
疾病是一個方面，另一方面還有【意外】
因為一場意外車禍，網友「莫得辦法」的媽媽顱腦被撞，前後搶救出入院3次；
在當地醫院ICU里，加上呼吸機後的花費每天近2萬；
第一次出院的結算單共計11頁，費用35萬多；長長的材料和用藥清單，可以想像媽媽的治療花費之大，受傷之嚴重！第二次在華西，花了3萬多；第三次在當地縣城醫院，也已花費3萬多，具體會花多少還得等出院才知道；等著瑞士進口PEEK顱腦修復材料通關後，月底或下月初還將安排媽媽去華西醫院做修復手術，預估費用大概25~30萬；
因為有肇事第三方，社保醫療無法報銷。從車禍到現在，對方只拿了2.3萬，其他再也沒有了；
車險墊了25萬左右，另外之前給媽媽買的百萬醫療險墊付了一部分，剩餘大幾十萬都是自己四處籌錢借款來墊付，包括護工費、救護車費用、其他的治療費用、出行和生活支出……
顱腦修復和置管引流等等治療花費大概60多萬，估算花費80萬左右；巨額的醫療花費，就像一場火災，一下子燒光家中多年的辛苦積蓄。
大武：攢錢都要做保障規劃的年輕人，別錯過這些
這位四川的姑娘在媽媽遭遇車禍後，在本縣城和華西醫院之間來來回回的治療中，花費了的這些錢，是需要快速變現的。
注意：存的這個錢要隨時能拿出來，不能被當成理財或被買成資產（比如房子），不然變現能力削弱，可能就沒法救命了；
注意二：買的保險必須是能解決緊急入院治療墊付問題，比如保險公司可以直付的功能，普通的百萬醫療或者先治療後報銷的類型都是無法解決這類緊急問題的。
通過以上這2個案例我們可以得出，年輕人要準備80-100萬現金（或保險金），才能更從容地預防自己和家人的大病治療。
中國現階段醫療保險能不能讓沒有太多儲蓄的家庭應對突發疾病
關鍵詞：現階段醫療保險
最近有個新聞挺讓人傷感的：發現花50多萬自費買的葯都在醫保目錄中，他把醫院告上了法庭
90後男孩張培爽的父親，因為肺移植術後感染，在無錫市人民億元住了十幾天院，後來無意中發現：他們花了50多萬自費購買的藥費，其實都屬於醫保目錄葯，但是醫院不給開，需要去一樓的小藥房外購。
具體醫保制度造成的這類現實狀況我們不好評價，但從此我們可以看出：最好不要把太多救命的期望，放在壓力山大的國家醫保身上！
除了重大期官移植這類大花銷的，還有像高發的心腦血管疾病。
其中主動脈類手術是高發的心腦血管疾病之一，而主動脈夾層手術中的人造血管是非常依賴進口的。
前幾天看一個醫生的抖音，說我們國家目前使用的主動脈夾層的人造血管都必須依賴進口：
主動脈夾層人造血管百度主動脈夾層的費用在8-20萬之間：
如果遇到這類需要自費的藥物，需要打成本花銷的情況，請一定給自己和家人備好相應的商業醫療險，最好能直付，最好額度夠，最好自費葯都能報銷，最好出院後康復期間也有「工資」（重疾保額），才能幫助我們妥善應對這些大的疾病風險。
1、至少先有存個50-100萬吧！（但是現實中，很多人沒辦法把這50-100萬完全存在這裡就用於預防大病吧！一個是不現實，另一方面就是太浪費。）想要存錢來預防大病，從理論來說是可行的，但從現實來看，可操作性太小。
2、中國現階段有，而且有很多款百萬醫療產品，極具性價比，幾百塊錢能買到上百萬保額，針對的就是大病。可以說是如今最搶手的醫療險。（個人建議，人手一份）
說說理由。
題主自己也說了，突發疾病，既然是突發，那就意味著沒辦法從根源上預防，能做的就是疾病發生後，能有足夠的金錢抓緊時間治療。
問題來了，很多家庭的財產是沒有那麼多閑置金錢專門放著等著看病的，試想一下，如果你有個50-100萬現金，你會存在銀行卡里等著通貨膨脹讓錢貶值嗎？也太土豪（浪費）了吧！當然，如果真的不在乎這點錢（真有錢的人），那就當我白說。
現實中很多老百姓是沒有那麼多存款的，想要在大病時能有一筆錢及時看病，除了傾家蕩產，現在最多見的就是各種籌。但是各種籌的各種騷操作被曝光太多，已經變得難以讓人信任，大家在知道被騙後，就更不願意掏腰包了，哪怕只是幾塊錢。
與其這樣，為什麼不通過國家醫保+商業保險，雙重保障來解決問題呢？當然，這裡並不是說買了商業保險就萬事大吉，一定不會得病了。而是通過正確配置保險，解決題主所說的應急突發疾病的問題，那就是起到了保險的作用和效果。
現在中國的保險情況，存在一個很大的矛盾。就是重理財投資，輕保障風險；現實中，重大疾病頻發，保障額度太低，根本沒有達到解決問題的效果。最終的結果是，大病發生，理財險不得不損失金錢退出現金價值去救命，最終卻還是杯水車薪。
如果正確看待保險，配置保險，首先需要明確：保險的本質是保障，沒有足夠的閑余資金，理財什麼的就先放一邊吧，保障好人身安全，再多的錢都可以再掙回來，但是一旦人出現了問題，再想要財源滾滾來就不現實了。
個人建議，按照以下順序合理配置
1、醫保（必入）
2、意外（必入，一年期意外險即可，便宜又實用）
3、百萬醫療險（必入，超高性價比的醫療險，專為解決大病而設計）
4、重疾險（必入，有條件的就直接買長期，費率穩定，沒條件的可以先買一年期的重疾，資金寬裕收入穩定了再買長期）
買完上面4項再入手投資理財型的保險（年金或終身壽，算清楚現金價值和收益率再入手）。
當然，如果你能自己學點基金股票知識，每年的投資收益能達到5%-10%，那理財型的保險也可以先不考慮，剩下的閑置資金或者存款專心搞投資，收益更高。10年後你的財富必定會讓你驚喜！
不要想著等自己有錢了再學習理財，用小錢學知識，慢慢學到真知識才能用大錢賺大錢。一些人總是說，我就這點錢，投資也賺不到什麼。
這時候賺錢不是主要的，花點小錢交點學費，損失的也只是小錢，但是積累的確實實打實的理財和投資經驗。等慢慢自己錢多了，用好的經驗操作，才能賺到大錢。否則，就算錢多了，用錯誤的知識或者不理智的方式去搞投資，也只是事倍功半，甚至賠的血本無歸。這樣的例子很多。
以上，供題主參考。
醫療保險是報銷，本金在哪裡呢？也 有錢先投入吧。醫療和重疾都得有
肯定越多越好，但是30萬是最起碼的！！！
如果錢緊張，那麼最起碼可以買個百萬醫療保險，不至於傾家蕩產！
社保醫療是人人有的福利，所以社保醫療壓力大，所以只指望社保醫療是遠遠不夠的！一定要配置商業保險來解決病的問題！不同人經濟情況不同，健康狀況不同，應該買不同產品，而不是跟風買，保險不是僅僅買點就可以的！
再多錢對於大病來說都是個無底洞，對於工薪階層來說，就更難承擔，還是要參加社會保險，跟商業保險來解決這一難題
推薦閱讀：
