來源：零壹財經

作者：李薇

一、宇宙行進化：成爲國有大行第二家金融科技子公司

工銀科技的全資控股機構爲工銀國際控股有限公司，它是工商銀行在香港成立的全資子公司，因此工銀科技由工商銀行全資控股。截至目前，工銀科技是繼建設銀行在2018年4月成立"建信金融科技"之後，正式開業經營的第二家國有大行全資金融科技子公司，此舉標誌着銀行業數字化轉型的主要趨勢在於科技化、智能化，科技能力將成爲一家銀行全新的盈利增長點。

國家企業信用信息公示系統顯示，工銀科技有限公司的成立時間爲2019年3月25日，核心經營管理團隊成員主要包括4人--李六旬爲法定代表人並擔任公司董事、總經理，周永紅擔任公司董事，呂仲濤擔任董事長，胡勇擔任監事。此外，公開資料顯示，2019年4月份工銀科技就已對外發布了招聘公告信息，包括技術類、產品類與綜合類崗位在內的擬聘用人數合計爲50人。儘管目前還尚未得知工銀科技的團隊成員規模，不像建信金融科技高調對外宣佈"全部由建行內部人員劃轉過來，初期規模爲3000人左右"，但也可以看出工銀科技對於科技型人才的崗位編制需求量正在不斷擴張。

圖1：工銀科技公司的股權結構

資料來源：企查查

1．業務佈局

工銀科技作爲第一家在雄安新區設立的金融科技子公司，沒有像其他銀行一樣選擇在上海、廣東、佈局這樣的一線城市，看中的正是雄安政策扶持力度大、金融科技應用於衆多政務服務場景的創新機遇多。工商銀行在開業儀式上也專門指出，工銀科技將以金融科技爲手段，聚焦行業客戶、政務服務等金融場景建設，開展技術創新、軟件研發和產品運營。

圖2：工銀科技公司的註冊登記信息

資料來源：國家企業信用信息公示系統

2．技術輸出

宇宙行工商銀行在2015年3月就已制定出"E-ICBC戰略"，在金融科技的探索處於業界領先地位。設立金融科技子公司--工銀科技，意味着它將藉助中央加快建設雄安新區這一歷史機遇，圍繞工行的金融生態圈的佈局場景，加快技術成果輸出。下表列明瞭目前我國8家商業銀行的金融科技子公司發展情況，每一家在技術研發方面均憑藉母行的核心業務優勢，呈現出差異化的發展特色。另外，據公開消息披露，中原銀行等地方性銀行也在規劃建設金融科技子公司。

工銀科技雖然成立時間最晚，但依靠工商銀行的資源稟賦與多年技術研發經驗，在盈利規模、生態合作伙伴拓展及場景佈局等方面，其發展值得期待。

表1：商業銀行金融科技子公司的設立情況

說明：

北京銀行的金融科技子公司--北銀金融科技，早在2013年8月8日就已經成立，此前名爲北京京輝投資管理有限責任公司，在2018年8月24日變更爲北銀金融科技。2019年5月16日，北京銀行在總部大廈，正式舉辦了北銀金融科技的揭牌儀式。

資料來源：各銀行官網零壹財經整理

二、佈局雄安新區："智慧銀行"聚焦於G端與B端客羣

近年來，衆多金融科技公司從C端市場發力，在人口紅利消失與流量向頭部平臺集中的兩大因素作用下，衆多機構開始轉向B端，挖掘產業互聯網的發展機遇。在開業儀式上，工商銀行新任黨委書記陳四清指出："我們在優化現有科技機構的基礎上，通過設立科技公司推動金融科技'增量'發展，以深耕B端和G端客戶廣惠C端客戶，打造商業價值與產業價值、社會價值、公衆價值並舉的生態體系"。本次工行將金融科技子公司設立在雄安新區，戰略定位意在緊抓政策機遇，通過金融科技來實現 to B 線上化場景拓展，助推"智慧銀行"構建。

1．新機遇：銀行在雄安新區發展優質B端與G端客戶

雄安新區從國務院提出戰略規劃發展至今，已超過2年時間，其中下表列出的2項主要政策可看出發展金融科技的政策機遇。不同於銀行業大力推進零售金融轉型、發展C端市場，數字雄安建設在基礎設施搭建方面，銀行業佈局產業互聯網的創新機遇更加廣闊，譬如在鐵路公路建設、拆遷補償平臺搭建、住房租賃與智慧校園建設等方面，推進B端行業客戶、G端政務服務的金融場景建設。

鑑於此，工行結合已有的場景化金融發展優勢，可在稅收、政務與繳費等方面，加強與G端（政府）合作。同時，藉助G端的高端產業扶持政策，逐步傳導到B端客戶。

表2：2018-2019年雄安新區金融扶持政策

資料來源：公開資料零壹智庫製表

表3：2018年雄安新區金融科技相關項目合作情況

資料來源：公開資料零壹智庫製表

2．工行建設智慧銀行的重點--區塊鏈應用、IT架構開放化轉型

在區塊鏈技術運用方面，工銀科技將與工行形成協同效應，繼續拓展"區塊鏈+"平臺的應用場景，目前已涵蓋雄安集團及其子公司的大部分項目，包括截洪渠、唐河治污、春季和秋季造林項目，已覆蓋新區300餘家參建企業和5000多名參建人員。同時，工行剛剛對外披露的雄安新區"徵拆遷資金管理區塊鏈平臺"，將廣泛應用於徵拆遷、工程建設、住房租賃等服務場景，助力"數字雄安"開放生態建設。

在IT架構開放化轉型方面，工行在2018年報中指出，已啓動實施新一代智慧銀行信息系統（ECOS）建設，並搭建下表所示的自主研發、業界首創的七大技術創新平臺。在此基礎上，工行完成e支付等熱點業務功能從主機向開放平臺遷移，開展應用服務化改造，在快捷支付等應用實施分佈式改造。同時，工行重點加強基礎平臺與基礎設施創新，包括API開放平臺、金融生態雲平臺、聚合優勢線上金融產品和功能的聚富通平臺等，樹立場景導向，以打造金融服務生態圈。

在場景佈局方面，目前工行已涵蓋了政務、出行、教育、醫療、商業及服務業、生活等領域。從場景佈局的領域來看，與地方政府的合作關係較爲緊密，本次工行選擇在雄安新區設立金融科技子公司，佈局重點就在於從政務服務入手，拓展更多從事創新創業、獲得政府補貼的B端中小微企業客戶羣體。

表4：工商銀行打造的七大技術創新平臺

資料來源：公開網絡資料零壹智庫製表

三、思考"頂級設計"：工行轉型升級的資源稟賦與障礙

從工行數字化轉型的資源稟賦優勢來看，工行已經從總行層面將金融科技佈局優化升級爲"一部、三中心、一公司"的組織架構。工行金融科技五大板塊佈局分工明確、力求深度協同，藉助自身在技術研發、客戶資源、資金規模與風控模型等方面的業界前沿地位，發揮出集團化運作的優勢。

圖3：工商銀行總行對於金融科技的組織架構優化調整

說明：

工行在2018年報中指出，組織架構最大的調整在於兩點：

（1）組建金融科技部：2018年11月，工行總行實施科技條線機構改革，將信息科技部、產品創新管理部進行整合；

（2）組建業務研發中心：整合數據中心（北京）和產品研發中心。

資料來源：工商銀行2018年報

從工行數字化轉型的"歷史包袱"來看，作爲國有大行，發展中必然存在着一些難題：第一，組織慣性強。人員隊伍規模龐大、機構層次設置衆多、業務審批環節複雜，變革速度與效率受阻；第二，新業務發展阻力較大。如此前銀行推行事業部制改革，需要從上到下全力配合，各條線管理層在資源投入、崗位績效制度以及激勵機制等方面都要配套革新，然而現實是這些牽扯各部門之間的業績指標、資源獲取與分潤機制，碰觸核心利益後很難推進改革創新舉措；儘管子公司在組織形態上更爲獨立，但後續發展還需驗證。變革與創新需要自上而下進行系統化、全局化的戰略部署，這並非易事。

實踐層面，由於工銀科技設立在雄安新區，在發展初期將面臨人口少、基礎設施不完善、線上場景略顯單薄等問題，這都需要工銀科技花更多的精力去拓展生態合作伙伴。再加上BATJ等互聯網巨頭引發的激烈競爭，工銀科技未來能否在金融科技圈拔得頭籌，仍需時間來檢驗其產品研發和服務能力。

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