转载 2018/09/11 【苹果日报／王立德】


愈逼近年底，民众的资金需求就愈多，诸如近期的开学季，或是年底前的资金周转需求等等，而保单借款就是应急的选项之一，不过保险业者提醒，办理保单贷款前可注意4点，避免让自己吃亏。分别为「具有保单价值准备金的保单才可贷款」、「借款利率与利息」、「可贷金额最高9成」、「理赔与解约金有可能受到影响」。


首先，多数的寿险保单都可以贷款、还本型的健康险或意外险，只要有「身故退还保费」，多半都有保价金，因此可以借款，而价值的计算上，以预定利率及死亡率为基础，对不清楚自身保单的保户，简单的方式就是去查保单正本，只要后面有「保单价值准备金」，同时也有减额缴清表、解约金表，就能办理保单贷款。


其次是要注意利率及利息，富邦人寿保单行政处资深副总陈秀玲表示，保单借款最高可借额度，依各保险商品特性不同有所区别，有些保险公司也会设定保单借款利率的上限与下限。



投资保单可贷额较低


此外，如果积欠借款利息，借款利息已逾1年，且经寿险公司通知后仍未缴纳，该逾1年多保单借款利息会并入保单借款本金计算利息，等于是复利计算，建议不要轻易尝试。


第三，可贷款金额，最高为保单价值准备金9成，陈秀玲举富邦人寿的台币传统型商品为例，借款可借到当日保单价值准备金的75~90%范围内。而一般来说投资型保单的可贷金额较低，常见为保价金6~7成左右。


陈秀玲特别提醒，保单借款本金与利息超过保单价值准备金，保险契约即会停效，停效期间保单将无保障，提醒保户应按照寿险公司的通知，按时缴纳利息或偿还本金，避免自己暴露在风险中。


最后则是理赔与解约金，若保单借款尚未清偿期间，就发生保险事故，保险公司会先扣除贷款的本息，再将剩下的金额给付给受益人，若保户中途想解约的是投资型的保单，若有解约费用率，保价金需先扣除解约费用后，再将解约金退还给保户。


【保单借款 注意事项】

★有保价金的保单才可贷款：只要有「身故退还保费」，多半都有保价金，因此多数寿险保单、还本型的健康险或意外险都可以借款
★借款利率、利息：若积欠借款利息已逾一年，且经寿险公司通知后仍未缴纳，会并入保单借款本金计算利息
★可贷金额最高9成：可贷款的金额，最高为保单价值准备金9成，若为投资型保单，成数较低
★可能影响理赔与解约金：若保单借款尚未清偿期间就发生保险事故，保险公司会先扣除贷款的本息，再将剩下的金额给付给受益人

资料来源：各寿险业者
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