医疗险有哪些可以保证续保的？
目前市场上尚没有保证终身续保的医疗险。
最长的是平安e生保·长期医疗（费率可调），保证续保20年；
其次为太平洋人寿的额安享百万，保证续保15年；
再次为人保健康的好医保·长期医疗与瑞华健康的医保加，保证续保6年。
各保险公司的线下百万医疗也有不少保证续保的，详见下表：
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我们在选择百万医疗险的时候，产品的续保问题是很多朋友会关注的问题。
但事实上，不少人还不清楚为什么医疗险会有续保问题，还不知道保证续保的重要性。
今天奶爸就来聊聊有哪些医疗险可以保证续保，以及续保的一些问题：
- 为什么百万医疗险有续保问题
- 承诺承保和保证续保的区别
- 长期保证续保产品对比测评
- 奶爸总结
01
为什么百万医疗险有续保问题
我们在购买重疾险的时候会发现，很多产品的保障期限可以根据自身情况灵活选择，有些优秀的产品还可以保至终身。
有些小伙伴可能就会问，为什么医疗险不能像重疾险一样，提供长期的保障呢？
首先，重疾险属于定额给付型险种，只要被保人罹患合同约定的疾病，并达到理赔条件，保险公司就给付一定金额的赔偿金。
这个保额是固定的，不受治疗费用的影响，也与时间无关，所以不管是投保后一年还是二十年出险，保险公司所给付的赔偿金都一样。
而医疗险属于报销补偿型险种，在合同规定的年报销额范围内，对被保人达到理赔条件的治疗费用进行约定比例的报销。
保费低，保额高，这是百万医疗险受追捧的原因之一，同时也是影响百万医疗险续保的原因之一。
几百块就能买到上百万的保障，假如被保人在投保后每年都需要报销几十万的治疗费用，长期以来，保险公司将面临亏损。
未来医疗水平及医疗费用或者通货膨胀等带来的风险是难以预测的，为了控制自身风险，目前保险公司推出的医疗险大多为1年期。
但基于消费者的需求，不少保险公司开始改善续保条件，投保人在合同期满后可以申请续保，经保险公司审核后有可能续保。
并且自银保监会发布《长期医疗险费率调整通知》以来，保证多年续保的产品也相继问世。
02
承诺续保和保证续保的区别
我们在购买医疗险的时候，经常会看到产品条款中写到可续保至某个年龄。
不了解保险的人就会误以为是保证续保至某个年龄，但其实并不是，可以续保和保证续保是有一定区别的。
可续保也可以说是承诺续保，在合同期满时，投保人可以申请续保，但需要经过保险公司审核。
有些严格的保险公司可能还会要求被保人进行健康告知后再决定是否正常承保。
图片来源：条款 对于承诺续保的产品，续保时的能否通过的风险，是需要投保人自行承担的。
而保证续保则指在成功投保后，即使被保人的身体状况有变化，或者产品停售，保险公司都不会拒绝被保人续保的要求，并且不会单独调整被保人续保的保费。
图片来源：条款 所以对于保证续保的产品，在保证续保期间内，即使被保人身体状况变差，甚至已发生过理赔，只要符合合同规定，都是可以续保的。
但在线下购买保险时，有些代理人为了销量，用「保证续保」来忽悠不知情的消费者。
而避免套路最好的方法就是，仔细阅读合同条款，因为合同条款是不会骗人的。
那么，我们为什么要优先考虑保证续保的产品呢？
举个例子：
A女士买了一款一年期的产品，在投保后半年诊断为乳腺结节。那么，到合同期满时，她想续保或者投保新产品基本是无法正常投保的。但如果A女士买的是保证续保6年的产品，即使她在投保后诊断为乳腺结节并已发生理赔。只要她在保证续保期间按时缴纳保费，保障还会继续。
医疗险的健康告知严格，限制多，对于身体欠佳、年龄偏大的人群不大友好。
同样地，对于开头提到的不能续保时，是不是能很容易地再投保一款新产品。
答案是：不一定可以。
所以，身体有些小毛病或年龄偏大的人群，更应把长期医疗险作为首选。
03
长期保证续保产品对比测评
目前市面上的百万医疗险基本为一年期产品，买一年保一年。
为数不多的长期医疗险大多保证续保6年，近期也出现了一些可以保证续保10年、15年、20年的产品。
下面，奶爸整理了几款长期医疗险中较为热门的产品，并做了简单的对比测评，大家可以作为一个参考。
图片来源：奶爸保公众号 1、平安e生保（保证续保版）
这款产品接受0-50岁的人群投保，保证续保6年。
在投保年龄上较为严格，对50岁以上的老人不大友好。
在保障责任上，一般医疗保险金最高200万，免赔额1万，可报销住院医疗费用、特殊门诊医疗费用以及住院前7天后30天的门急诊医疗费用。
重疾医疗保险金最高200万，免赔额1万，但仅限于恶性肿瘤医疗费用的报销。
报销范围较广泛，不仅可以报销社保目录内的费用，进口药、自费药均可报销。
在保障范围内，经社保结算并扣除免赔额后，100%赔付。
若罹患恶性肿瘤，可以免交剩余保费，并且额外获得1万元津贴。
在增值服务上，含有住院绿通1次和国内二诊1次。
2、复星超越保2020（标准版）
这款产品适用于0-60岁身体健康的人群，最高可续保至100周岁，保证续保6年，投保年龄相对宽松。
在保障责任上，一般医疗保险金为200万，重疾医疗保险金为400万，但累计年度给付额度不超过400万。
不同的保障计划，一般医疗年免赔额也不一样，其中计划一1万，计划二1.5万，但重疾医疗都是0免赔。
在保证续保期间，可享受无理赔免赔额递减。
即若未发生理赔，下一年免赔额可以减少1000元，最多可以减少5000元。若已经发生理赔，则维持上一年度免赔额且不再递减。
在其他保障责任上，含有质子重离子治疗保障，100%报销，以及甲/乙类传染病保险金1万。
在可选责任上，可以选择「儿童加油包」。
其中含有少儿接种意外住院津贴和一般意外住院津贴，均为200元/日，以及少儿特疾保险金1万。
3、瑞华医保加
这款产品的投保年龄为0-60岁，同样较为宽松，最高可续保至100岁，保证续保6年。
在保障责任上，一般医疗保险金200万，在扣除免赔额后100%赔付，免赔额6年累计1万。
重疾医疗保险金400万，0免赔，100%赔付，若未经社保结算，报销60%。
若确诊重疾，可豁免剩余保费，同时还可获得重疾住院津贴100元/天，最多可给付180天。
涵盖质子重离子医疗保障，100%报销，以100万为限。
增值服务丰富，涵盖重疾绿通、医疗垫付、肿瘤特药及罕见病药品等服务。
4、平安e生保长期医疗
0-55岁可投保，保证续保20年，这是这款产品最大的一个亮点。
在保障责任上，一般医疗保险金200万/年，重疾医疗保险金200万/年，共用免赔额1万，100%赔付，若未经社保结算，报销60%。
但需要注意的是，在保证续保期间内赔付限额800万。
20年，800万的医疗费用额度，基本是够用的。
在增值服务上，含有特疾就医安排和院后随访。
以上四款产品都是热销的长期医疗险，至于如何选择，我们直接上结论。
- 追求更长期保证续保：平安e生保长期医疗
平安e生保长期医疗的最大亮点就是保证续保20年。
20年内保险责任不降低，理赔过也不影响续保，即使产品停售了也可以续保，续保条件非常好。
- 含有质子重离子医疗保障：复星超越保2020（标准版））、医保加
质子重离子治疗技术是目前治疗肿瘤的有效手段，但治疗费用昂贵，动辄几十万的费用，普通家庭基本无法承担。
基于这种需求，复星超越保2020（标准版）和瑞华医保加都涵盖了质子重离子医疗保障。
其中，复星超越保2020（标准版）在责任内，对质子重离子治疗费用100%报销。
瑞华医保加同样是100%报销，但上限为100万。
质子重离子医疗保障还是比较实用的，注重这项保障的朋友可以多加关注这两款产品。
- 追求大公司品牌：平安e生保（保证续保版）、平安e生保长期医疗险
这两款产品都是由平安健康承保的，平安健康是我们熟悉的老牌「大」保险公司之一。
如果倾向于大公司品牌产品或者习惯线下服务的朋友，可以优先考虑这两款产品。
- 追求低免赔额：瑞华医保加
我们在选择百万医疗险的时候，免赔额也是其中的一个考虑要素。
瑞华医保加的一般医疗免赔额为多年共享免赔额，6年累计1万，降低了报销门槛，大大提高了理赔概率。
一年的医疗费用也许达不到1万，但5年、6年累计下来的费用超过1万是很正常的。
虽然瑞华医保加的免赔额低，但保费并没有因此而提高，杠杆率高。
更多百万医疗险对比测评，请看：《11月百万医疗险榜单》。
04
奶爸总结
由于被保人的身体状况、未来的医疗条件等不确定性很大，存在不可预测的各种风险，所以医疗险基本不保证长期续保也是可以理解。
但从目前的市场来看，保险公司是有动力推出长期医疗险的。
保证续保20年的平安e生保长期医疗险等产品的「诞生」就是一个很好的例子。
所以在未来，长期医疗险也会成为不少人的选择。
不过，虽然现在大多医疗险还做不到长期保证续保，但续保条件还算宽松。
并且一年期的百万医疗险经过市场验证，发展相对成熟，保障充足，长期来看也是不错的选择。
未来的事，我们无法预测，现在需要做的事是根据自身需求，尽早为自己和家人配置一份医疗险。
不管是短期医疗险还是长期医疗险，适合自己的才是最优解。
当然，想要更全面的保障，除了配置医疗险，寿险、重疾险、意外险也是必不可少的。
?有保险疑问或咨询保险方案规划，欢迎私信奶爸或评论留言。
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很多人都知道百万医疗险是一年一交，保障期限也只有一年，这样子可能后面续保就很麻烦。
保险公司为了满足被保人的需求，相应的也除了很多关于医疗险保证续保的产品，那到底保证续保是什么呢？
保障续保6年又是怎么一回事呢？今天学姐就带大家一起来了解一下，看看到底保证续保好不好。
开始之前，我们先来看看市面上可以保证续保的百万医疗险有哪些：
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一．什么是保证续保？
二．保证续保的医疗险有哪些？
一．什么是保证续保？
1..保证续保
保证续保就是相应的百万医疗险产品保证6年内都可以正常续保，不用担心产品是否停售。续保是指保险合同临近期满时，投保人向保险公司提出申请，要求延长保险合同期限或者重新办理保险手续的一种行为。其中分为三种：
第一种：重新订立新合同；第二种：按照原来条件订立「续保证明书」；第三种：将「续保收据」作为续保凭证，一切条件按原保单。
2. 保证六年续保
（1）保证续保6年，保证续保期间费率随著年龄变化有所调整，下一个6年的保证续保，不会因为被保险人的身体健康状况变化而调整费率，符合良好条款。
（2）如果产品停售，也就是产品不卖了，6年到了还要继续续保是不行的，但是可以无缝续保到其他的产品上去，不需要再健康告知和等待期。
这样子看这个六年保证续保著实还算是不错的。
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二．保证续保的医疗险有哪些？
我们可以看到上面三款产品都是保证续保的：
1.好医保
1)好医保的一般医疗报销额度为200万，6年共享1万免赔额，保证续保期间，前后住院治疗费用超过免赔额可以报销。
2)好医保重疾有400万报销额度，无免赔额。
3)好医保的质子重离子手术，从报销60%升级为100%。另外还有重疾绿通、医疗垫付、癌症特药等增值服务。
很多人这个时候就觉得好医保真的很不错了，但是事实真的是这样吗，学姐劝你别太天真的，了解完缺陷再下结论吧：
中国人保【好医保】：便宜的背后另有缺陷？?wexin.qq.275.com2.乐享e生
1）乐享一生的一般医疗的报销额度为200万，5年共享1万免赔额，保证续保期间，前后住院治疗费用超过免赔额可以报销，而且恶性肿瘤0免赔。
2）乐享一生增值服务人性化，未成年人父母陪床费、同城转诊急救费可报销，还有恶性肿瘤第二诊疗意见服务。
乐享一生续保条件优越，乐享一生的保证续保是5年费率不变的，可以一年一年交保费也可以一次性交保费保5年。乐享一生这一点是是比好医保优秀的。
3.平安e生保2020续保版
1）平安e生保的一般医疗报销额度为200万，恶性肿瘤有200万的医疗保险金，年度免赔额1万元。
2）平安e生保罹患恶性肿瘤、可额外获得1万元的津贴。
3）平安e生保还有一项特别好的保障，就是如果你患上了恶性肿瘤，在保证续保期间可以豁免保费。这一点是很人性化的保障了。
这样看到，平安e生保确实是不错了，那为什么还有人觉得平安e保不好呢，究竟是什么原因，看这里：
网上都说「平安e生保」不好，是真的吗？?wexin.qq.275.com想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！
写在最后
我是保对儿，专注于客观、专业、中立的保险测评；
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你好，我目前在泰康工作。
泰康尊享C医疗险，前两年没有理赔，通过后第三年开始可以续保到99岁，中间不会因你的健康状况和理赔情况而改变和拒保。不过这款产品需要搭配重疾或年金来搭配，不能单独购买。
你可以私信我，我可以为你一对一咨询和定制。
顺带简单说说，为什么你需要一个专业的保险咨询顾问。
- 专业的保险顾问是能根据你的具体情况来做私人定制服务的。需要涉猎广泛，最好能懂法律，金融，财富管理，保险产品，能熟知人情世故，知道生命各个阶段的需求和风险。我个人创业经历丰富，之前做海外资产配置，懂金融和财富管理，目前在读MBA，CFA。
- 专业的保险顾问需要懂理赔，医疗等各个环节。当需要理赔时，一定是先找保险顾问来协助，而不是直接联系官方电话。他能先给做最好的评估和建议，能及时的为你处理理赔事宜，能在保单有争议时给到你最好的建议。
- 保险顾问是一项长期的，乃至终生的服务。能根据你的生活变化动态的调整你的保单和财富管理。
百万医疗，基本都可以保证续保，期间5-6年内，也就是，5-6之内无论是不是发生过理赔，无论健康状况，都会承保，且，不会调整费率，这一点非常重要。
前不久，有些公司，推出了可以保证续保15-20年，甚至更长时间的百万医疗险。其实，所谓保证续保，只是你可以续保，承保宽松，费率有可能上调，最高不超过原保费的30%。严格意义上，这就不是保证续保了，因为最重要的费率可以上调，还保什么保呢？
百万医疗险，保额几百万，挺大啊，可是，再怎么大的保额，给付额不会超过疾病治疗费用，还要除去社保报销及免赔额，所剩无几，这就是说，并不是每个人都需要购买百万医疗。
当然，有重疾，特别是癌症遗传倾向，不良嗜好，环境恶劣，是可以配置百万医疗的；还有高端人士，可以通过百万医疗，特别是有海外就医绿通，提高医疗救治质量，这是可以的。
百万医疗，保险责任复杂，每个大项又涵盖了非常多的小项。比如重疾医疗，比如特殊门诊，比如癌症二次给付，比如住院津贴及护理，比如海外绿通，每一项都有非常多的小项，必须仔细阅读理解，每一小项都要弄明白。而且，各有微差，不注意，不专业，根本找不出来。
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