「保险指南」

风险解忧室的第20篇原创

保险

亲爱的朋友们：

好啊，又见面了！

「帮我推荐个重疾险嘛」，有些人喜欢一来就让推荐产品，这听来就好像，你的一个好哥们请你帮他介绍个对象，但是什么喜好要求都没有提......

然后你问他吧，他说：「哎呀，你懂的，看著办」。

咋办？很难办啊，兄dei！

一

保额的高低 、期限的长短 、责任的多少，俗称保险「三大件」。

就像买手机，你要考虑内存、像素、屏幕尺寸等等参数，买重疾险我们先把这「三大件」捋清楚。

二

重疾险投保100w保额，达到疾病赔付条件就一次性拿到100w，可以用作治疗、康复，应对收入损失，甚至可以拿去旅游散心，没有限制。

保额的选择容易出现两种极端情况：

买一点意思意思；

不考虑家庭经济能力，超额购买（要么被骗，要么骗保）；

这两种极端情况，都不建议，一种解决不了疾病风险；另一种无法保证持续交费。

重疾险保额建议以5倍年收入为标准。

原因在于临床上癌症生存超过5年才称为「痊愈」，而这5年需要好好康复休息，重疾险赔款刚好可以弥补这段时间的收入损失。

在5年内保持原有生活水平——

保障生活无忧、车贷房贷、孩子的教育、赡养父母的责任。

预算充足可做高保额，覆盖治疗和康复费用，以防医疗险「停售」。

预算充足5倍年收入+治疗康复费用

三

保证保额足够前提下，首选终身产品；

定期产品建议用于在家庭责任重的青壮年时期提高保额。

如果预算实在捉急，先保证保额充足，保障至70/80岁。

因为，买保险就是买保额。

有人要说「买定投余」，室长认为这个想法没有普遍性。

你可以先问自己能不能做到每年拿出部分钱来做专项大病储备投资？

能无风险保证收益率吗？

保险是为自身财务配置一份稳定。

而现在大部分人的财务是「病态」的，一味追求高风险投资，或者甚至根本没有规划，既不能增值，也不能抵御风险。

四

近两年保险公司变著法儿的「玩」重疾险，网路上信息也层出不穷。

消费型、储蓄型、返还型......

真的难为了「选择恐惧症」晚期患者。

5个问题，我们来定好重疾险的大方向：

01要不要身故赔付？

带有身故责任的产品，身故赔付保额，就是俗称的 「储蓄型重疾险」，价格高点；

不带身故责任，身故返还现金价值或保费，称为 「消费型重疾险」，价格低点。

这两种重疾险之争，公说公有理婆说婆有理，没有唯一的答案，但每个消费者都有知情的权利。

有些「大公司」卖的重疾险必须绑定身故责任，费率还死高，一丁点保额，保费就动不动上万，这时候你买的可能不是保险产品，是这个公司的品牌溢价。

需求选产品，千万别搞反了。

02要不要多次赔付？

重疾多次赔付是为了解决患了一次重疾后，后半生再也没有保障的情况。

举个例子，

小Q 25岁时买了一份单次赔付的重疾险，35岁时确诊肺癌，赔付了50w，合同终止，小Q也没有办法再买新的重疾险，50岁时不幸又做了冠状动脉搭桥术，只能拿出前半生积蓄应对疾病治疗。

如果小Q 买的是多次赔付的重疾险，35岁可赔一次50w，合同继续有效，50岁还能再赔一次50w。

虽然人一生患两次重疾险概率相对不高。

但预算充足，还是有必要备上多次赔付的重疾险，有条件的可考虑癌症两次赔付。

原因：

一是，未来医疗水平肯定越来越好，人的寿命也会越来越长，患一次重大疾病后，可以治愈，但免疫力难免会受到影响，二次患重疾概率加大；

二是，多次赔付杠杆更高，

以25岁，男，终身，50w保额，20年缴费举例，

康惠保（旗舰版），

重疾单次+中症两次50%+轻症三次30%=5563元；

康惠保（多倍版），

重疾两次（不分组）+中症两次50%+轻症两次30%=7585元；

此例中，第二次重疾的价格约等于2000元。

如果要单买一次重疾呢？康惠保（普通版），重疾单次=4950元

多次赔付用2000元撬动了50w；杠杆是单次赔付的两倍。

而一般带身故责任的「储蓄型重疾险」才带有多次赔付；「消费型重疾险」往往是单次赔付，康惠保（多倍版）是少有的重疾两次赔付消费型产品。

建议（具体需求，要沟通后才能了解）：

预算充足，想全面的保障——

储蓄型多次赔付；

预算一般，兼顾保障和保费——

储蓄型多次赔付+消费型单次赔付；

追求高杠杆——

消费型单次赔付（+定期寿险）。

如果选择多次赔付的产品，要注意疾病分组，不展开留著下次讲。

03要不要包含轻症、中症、特定疾病？

轻症：

不是什么小感冒这类的疾病，以恶性肿瘤为例，原位癌（极早期的恶性肿瘤）就是一种典型轻症。

表皮长了黑斑的香蕉，剥开后香蕉肉并没有坏，原位癌类似于香蕉上的黑斑，癌细胞没有扩散到组织内部，但如果原位癌没有得到有效治疗就会发展恶化。

轻症赔付一定比例保额（20%-50%），比如50w保额，轻症按30%保额赔付，如果确诊原位癌，接收治疗就可以获得15w。

中症：

简单理解为严重程度介于轻症和重疾之间的疾病，有些产品直接把轻症当成中症，提高赔付比例（50%-60%）。

特定疾病：

通常指少儿、男性、女性高发的某些疾病，比如少儿高发的白血病、重症手足口病等；男性高发的肺癌、前列腺癌、急性心肌梗塞等；女性高发的子宫颈癌、乳腺癌、卵巢癌等。特定疾病可以额外赔付保额，像某些产品会规定不同人群，特定疾病可以获得1.3倍保额，等于对高发的特定疾病专门加了保。

要不要包含轻症、中症、特定疾病呢？

轻症要有，增大理赔面；中症和特定疾病看产品费率如何，便宜就不妨加上。

04要不要保费豁免？

保费豁免分为被保人豁免和投保人豁免。

被保人豁免：

小L给自己买了一份终身多次赔付重疾险（包含轻、中、重症），20年缴费，此时小L是被保险人，如果小L在第5年理赔了一次不典型的心肌梗塞（轻症），根据被保人豁免条款，之后15年的保费不用交了，合同继续有效，保障剩余次数的轻、中、重症，类似地患中、重症也一样豁免保费。

投保人豁免：

Z女士给宝宝买了一份终身多次赔付重疾险（包含轻、中、重症），20年缴费，此时宝宝是被保险人，Z女士是投保人，如果Z女士在第5年确诊了乳腺癌，根据投保人豁免条款，宝宝的重疾险之后15年的保费不用交了，合同继续有效。

被保人豁免一定要带上，除非你想在患病后继续含辛茹苦交保费；

投保人豁免建议给宝宝投保时也带上，万一父母不幸患病，宝宝的重疾险也不至于断缴失效；同时，夫妻互保也可以考虑。

05要不要保费返还？

「返还型重疾险」，不仅在重疾、身故时可以获得赔付，而且活到一定的年龄后，还能返还保费或者保额，在普通消费者中颇受欢迎，但保费也贵。

「有病保病，没病储蓄」，天底下竟然还有这种「耙活」可以捡？

某些销售人员很喜欢推，吹牛谁不会，吃糖谁不乐意。

室长不喂糖，只配药，良药苦口。

希望你也思考清楚两点：

一是，几十年通货膨胀使得，返还的钱不值钱；

二是，相比其它投资返还收益率并不高；

如果交了几年后悔了，想退保，损失就大了。

不听信某些销售人员鼓吹的谗言，把这两点都考虑清楚了，还觉得过不去心里的坎，就是想要返还的，能够保证持续交费二三十年，也尊重你的需求。

做了一张思维导图，选重疾险能用上。

五

一份合适的重疾险，就像一套量身定制的西装，得体舒适。

有时候，朋友会拿著交了几年的保单来征求室长的意见。

「是不是该退保"，「是不是不划算」，「是不是保障不全」...

因为，这套西装本就不合身，穿著自然不舒服。

我没有办法挽回那些不合适的保单给投保人造成的损失，问题出在了源头。

解答了疑惑，朋友会发个红包以表感谢。

但室长想说，比起红包，我更想通过文字去传递有用的保险信息和观念，如果你觉得这篇文章帮助了你，也恳请你分享给更多的人，这就是最直接表达感谢的方式。

一句很触动我的话，也想分享给你，

「我们一点点的努力，可以还原保险行业应该有的样子」。

Yours 吃不胖的室长

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