重疾险如今已经成为覆盖各个年龄阶段的热门保险产品，作为个人健康保障的对冲工具，经常会有人主动咨询了解。

这篇文章给大家介绍包含中症责任的重疾险。

目前，市面上好几款含中症的重疾：如天安健康源尊享、华夏福多倍保，光大永明童佳保，都有一个特点就是重疾分组多次赔。

近日，长生人寿推出一款新产品，也引进了热门的中症概念。

到现在，重疾不分组带「中症」的产品，还无人能出。

因此，长生人寿凭借「长生福」，迅速打开了市场知名度。

这款重疾险到底怎么样呢？？

笔者就目前关注度较高的带「中症」重疾产品来个比较，详细解析「长生福」重疾险。

一．挑选3款带中症责任的重疾险，投保规则如下：

1.投保规则各家公司相差不大，长生福最高投保年龄65岁，满足了老年人的投保需求。

2、等待期内处理方式，天安和华夏占优势，等待期内确诊中症、轻症，本次不赔付，但合同继续有效，对于经历过疾病的患者，拥有一份保障比退还保费会更合适。

二、接下来，了解产品的保障责任

1、身故责任，18岁前都是退还已交保费的2倍，原因是未成年人身故保额受到监管要求限制，目的为了防范道德风险。

2、全残责任，全包含在病种里面。可能有人会问，你这款重疾险没有全残责任，其实对于多次给付的重疾险，没有全残责任是好事。

我这么跟你说，就很容易理解，拿双目失明、双耳失聪来举例，都属于全残的范畴，如果理赔的时候，按照全残责任去理赔，理赔完之后合同就终止了。 那如果按照重疾责任去理赔，理赔完之后，至少其他组重疾保障责任会继续有效，对于消费者来说，肯定是希望合同继续有效。

3、重疾保障，「长生福」优势是重疾不分组，理赔其中某一种疾病之后，剩下疾病可继续获赔，相比分组的重疾，大大增加了理赔的概率。

4、中症、轻症保障，华夏略占一定的优势，中症的二次赔付、轻症的二次赔付都没有间隔期限制。

三、重疾病种保障包含哪些？

前25种疾病，没有列出来，事实上保监会对于最常见的25种疾病，从疾病名称还是疾病定义上，都做过统一的规范，而且国内的保险公司都是采用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，约95%以上重疾理赔均发生在这里，足以覆盖了可能遇到的绝大部分风险。

「长生福」保障100种重疾不分组，大大增加了重疾的理赔率。

「健康源尊享」保障105种重疾，分5组，癌症单独划分一组，把最高发的恶性肿瘤单独划分一组，比较比较科学合理。

「华夏福多倍保」分5组，把癌症和器官移植、终末期肾病划分一组，其他4组分别保障：主要器官疾病、心脑血管疾病、神经系统疾病、残疾类，显然没那么有诚意。

三款产品，共同疾病有62种，且疾病定义赔付标准相同。

列举几个常见的疾病，如下：

胰腺移植，从条款上看三者的疾病定义无差异，理赔条件都一样。

植物人状态，从疾病定义来看都是一样，健康源尊享除外了酗酒或滥用药物，也就是说如果因为这个原因导致的不能申请理赔。

严重哮喘，疾病定义都一样，但是理赔条件上，长生福略宽松，只需满足3项即可。

四、中症病种保障

从图表中可看出，3款产品包含的共同中症有：脑膜炎或脑膜炎后遗症、中度严重疡性结肠炎、中度帕金森病。

「长生福」中症特有疾病包含高发的：中度听力受损、单侧肺脏切除、脑损伤等8种疾病。

脑炎或脑膜炎三款产品的疾病定义，理赔标准都一样。

关於单个肢体缺失，长生福与尊享理赔定义一样，都是按照中症来赔付，华夏福多倍保则是列入轻症。

而长生福关于慢性肾功能障碍、中度瘫痪、人工耳蜗植入术、角膜移植则是例入轻症疾病范围，按照保额的30%进行赔付。

我一直强调，如果关注某几种疾病，可以在进行细致的比较，或者找专业的经纪人咨询了解，更多的时间多陪陪家人和孩子。

五、轻症疾病保障

重疾前25种疾病，保险公司都采用《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，各家公司没有差异化。

与之对应的轻症疾病，则是保险公司最容易做手脚的地方，挑选产品时，目光更多的要聚焦在6种必保的重疾对应的6种轻症上来，3款产品都包含高发的轻症：不典型的急性心肌梗塞，轻微脑中风，冠状动脉介入手术，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，单侧肾脏切除术、单侧肺脏切除术等等。

以及列举几项轻症疾病，赔付定义不同的有：

1、较小面积III度烧伤，长生要求达到全身体表面积的15％或15%以上，天安则要求达到10%或10%以上即可，华夏福缺少这项疾病的保障，但同时多出来了一项轻度面部烧伤的保障。

2、脑炎或脑膜炎，指因患脑炎或膜住院治疗，并且导致神经系统永久性的功能障碍，

这里关于其他的疾病定义，就不详细展开了，全是专业术语，内容枯燥乏味，想必大家也没耐心看，专业的事情就交给经纪人吧，多点时间陪伴孩子和家人。

六、保费对比一下

买东西都喜欢货比三家，想必大家买保险也有这样的心理，对比三款产品，价格相差都不大，并且最高可选择20年交费，对于投保人来说，选择缴费期限越长，杠杆作用越大，可以充分利用保费豁免功能。

长生人寿「长生福」是唯一款重疾不分组，带「中症」的重疾险，保障责任更优，因此，保费也是最贵的，这就是一分钱一分货的道理吧。

挑选一款重疾险，保费是衡量产品的一个因素，但绝不是最关键的因素，我认为关注点更多的应该放在保障责任以及保额上，毕竟，真正发生风险时能够拿到的只有保额。

六、具体该如何选择？

1、「长生福」是唯一款重疾不分组的重疾产品，不分组的优势大大增加了二次重疾的理赔概率，但是，重疾赔付间隔期须满1年。可附加投保人重疾、中症、轻症、身故、全残豁免，父母给孩子投保，建议加上豁免，防止大人发生风险，影响到孩子的保单效益，另外2款产品缺少投保人的中症豁免。

2、天安「健康源尊享」，其优势在于中症的保障责任上，将高发的几个轻症疾病列入中症，早期的肝硬化、单眼失明、单耳失聪、角膜移植等几项高费用的疾病例入中症的保障，如果比较在意这块，可以选择健康源尊享。

3、华夏人寿「华夏福多倍保」，作为后推出的一款产品，在同类型多次赔付重疾险产品中，费率是最低的，最大的优势在于中症、轻症赔付没有间隔期限制，在脑中风保障上比较突出，如果关注这类疾病，可以选择华夏福多倍保。

事实上，没有哪保险产品敢说自己是完美无缺的，长生福重疾险也是如此。

不同家庭需求点完全不一样，而是否选择购买，则需要根据您的实际情况做出决定。

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