日常經常聽人問：買保險到底是看產品還是看公司？大多數消費者其實想知道是大品牌公司產品好，還是小公司好。

很多從業人員說，保險都是按照條款賠付，即使小公司也是受保險法保護，自然是看產品更重要，那麼事實上大公司產品和小公司產品有區別嗎？

在任何行業，行業類龍頭品牌公司和小公司在產品上肯定有區別，這是智商問題，關鍵是在保險行業，這種區別到底體現在哪裏呢？

一、產品組合形態不同

常見大公司產品和小公司常見產品形態如下：

這兩種形態區別在於：就是精裝房和毛坯房的區別

精裝房：就是重疾險+保證續保無免賠醫療險+續保寬鬆的百萬醫療險，都已經給消費者配齊，重疾險有一定保額，醫療險非常全面可靠，整體交費高。

毛坯房：重疾險裸險，日常不需要考慮醫療險理賠，加上不少小公司互聯網銷售，重疾險價格便宜，但是消費者自己或者去找經紀人配齊醫療險、定期壽險等。

（互聯網上單獨賣的無免賠醫療險續保每年審覈，百萬醫療險續保各有區別，很多產品宣傳介紹理賠不影響續保，可是保單條款根本沒有白紙黑字寫明，完全是銷售誤導，條款本身含糊其辭並不規範）

很多老百姓自己不懂保險，但是有一顆貪便宜的心，這一點正中互聯網產品設計者的下懷，同樣保額去比保費，不區分產品保險責任上的差異。

舉個例子：

比如消費者發生意外骨折，需要打做支架或打石膏線，第一年發生理賠，大公司和小公司都能賠，但是第二年大公司產品依然可以賠，消費者每次去複查看門診換藥或拆石膏線都能賠，而小公司意外險或醫療險續保每年審覈，第二年就不一定能賠。

二、產品設計細節不同

1、無免賠醫療險免責條款

大公司附加保證續保的無免賠醫療險免責條款：（沒有任何明顯不合理條款）

網上交一年保一年的無免賠醫療險免責條款：（諸多細節上值得注意）

2、輕度重疾原位癌理賠

癌症不僅是第一大高發疾病，且是理賠門檻最低的輕疾，大公司對輕症原位癌賠付：

（確診即賠，賠了原位癌，還可以賠皮膚癌）

很多小公司對原位癌賠付是：

（積極治療以後才能賠，原位癌或皮膚癌只能賠其中一個）

3、百萬醫療險停售風險

百萬醫療險發生理賠，往往比較嚴重的疾病，在續保比較寬鬆的情況下最怕的就是停售 ，沒有哪個公司在合同中明確寫明停售後依然能續保。百萬醫療險大公司停售可能更小，原因在於：

其一：承擔風險能力，同樣賠20億，對於國壽、平安、太保、泰康這些公司來說，賠20億根本不是大問題；對於小公司來說，要是風險爆發，賠10億，就是鉅虧，極大可能會停售產品。

其二：客戶羣體，大公司客戶有幾百萬甚至上千萬，無論是從客戶利益還是公司聲譽角度，不會輕易停售產品，即使停售往往也會妥善安排。

三、產品理賠服務不同

保險理賠是根據條款，而理賠速度和效率取決於公司品牌公司很多時候不僅賠的快，而且有一些特色服務，比如：平安的閃賠、泰康健保通出院直付、太平的秒賠等。

大公司還有重疾先賠，也就是消費者投保兩年內未出險、就診三日內報案、且目前在住院狀態，保險公司在兩日內住院探視，且快速審覈。

互聯網小額醫療險也能快賠，但是有額度限制，比如就診3000元以下；在重疾理賠上，由於網點覆蓋少，工作人員其後援系統很難支持在短期內獲得理賠。

四、產品售後服務不同

1、網點設置上

買了保險只是代表銷售的終止，同時意味着服務的開始。像平安和國壽、太保、太平、新華等大公司，在全國大部分縣市都有網點 ，如果有事可以找到網點便捷辦理。

2、售後制度上

大公司不僅有營銷部門，也有售後部門，業務員即使離職，保險公司也會給保單匹配新的服務人員，如果消費者不會玩手機進行便捷操作保全事項，保單服務人員可以上門辦理保全，比如修改聯繫方式、交費賬號、收取理賠資料等，真正做到足不出戶辦好絕大部分業務。

小公司網點上，依託互聯網或保險經紀人銷售產品，中介機構往往提供的是協助服務，甚至要郵寄資料，跟上門服務還是有一定區別。

五、產品增值服務不同

很多人交費達到一定額度，不自覺成爲一家大型保險公司的VIP客戶或高端客戶（高客），常見大客戶往往能夠享受一些特別服務，非常注重客戶體驗，比如：

1、投保審覈更寬鬆，一些肥胖或一些小疾病，原本需要體檢或者加費的，直接標準體承保。

2、醫療險續保更寬鬆，醫療險發生多次理賠，到了續保審覈期，大客戶往往很容易繼續續保，或者對續保不滿意，往往通過投訴比較容易獲得滿意解決。

3、VIP電話專線或專門服務人員、生日問候及禮品積分、以及特色服務，像泰康、太平的養老社區等。

總結：我們日常常說的三流公司賣產品，二流公司賣服務；一流公司賣文化，在保險行業一樣適用，品牌公司產品細節更人性化、服務更周到、更注重客戶體驗。

對於交費能力強的人來說，首選肯定線下大公司產品；如果交費能力不強，可以考慮買個線下重疾+醫療險組合，重疾保額買低一點，然後補充互聯網重疾險增加保額，這樣既有一定的性價比，醫療險也非常可靠。