许多人在办理银行贷款的时候

常常会遇到一些专有的名词，包括了像负债比、支付比或是近期增贷等问题

虽然说这些名词现在在网路上进行爬文都能找的到

但是仍有些人对于一些规定的细节并不是很懂

所以168负债达人将开始这一系列[贷款小技巧之细说贷款名词]来为各位进行解答

这样不论你是个人信贷、企业贷款或是车贷等…

你就能知道这些名词真正的含意

而今天，就先和各位介绍负债比

 

负债比

就是指你名下无担保负债余额（一般常见包含信贷、信用卡、现金卡）除以你「认定薪资」后所得到的一个数字，而这个数字一旦超过一定的比例，就称之为负债比过高，容易被视为是高风险客户，因此银行往往会拿这项来作为婉拒的理由

以目前金管会规定，消费型贷款（含信贷、信用卡、现金卡）的余额，不得超过债务人月收入的22倍，所以这也就是我们常听到的22倍限制了。

 

可是，我知道正在阅读这篇文章的你一定会发出一个疑问

为什么我的负债并没有超过22倍，却会被银行以负债比过高婉拒

或是为什么某个人的负债比已经超过22倍了，却还能够贷款

所以这就是168负债达人开此专栏的原因了

其实负债比并非像网路上所言在计算上这么简单

首先主要在于你的认定薪资，请听好，是认定薪资

因为每个人的财力证明文件不同，薪资结构也不同

有的人只有劳保，有的人劳保薪转都有，有的人只有扣缴凭单

在薪资结构的部分又有奖金、分红、加班费等…

而各家银行在认定上对于不同的财力证明或是不同的结构奖金认定方式不一样

 

我做个比方好了一个年薪在扣缴凭单上是120万，而薪转每个月是9万（所以其他的部分等于是奖金）

如果以扣缴凭单来看

在A银行可能认定的薪资是月收入10万

在B银行可能会认定月收入9万2

但在C银行却会认定为年薪收入为102万

不过若以薪转来认定

在A银行则认定为月收入9万

在B银行却可能认定为9万9

但在C银行可能却只能认定年薪收入为108万

 

所以看了这样的例子，你就会懂了，光是第一关的认定薪资这个问题

各家的银行就能差别这么大了

不过究竟哪种财力证明有利或者是该怎么样认定有利，这部份如果妳不知道该怎么分析的话，建议还是寻求专业银行贷款经理人协助分析

 

第二，一般来说大家所认知的负债比22倍就是把认定薪资去乘上22

的确做法是如此

但这部份又牵涉到一个就是你的认定薪资其实在银行最高放款倍数上是有限制（或者说是级距）的

比方说你的「认定薪水」是X万

那在A银行可能最高放款到X的22倍

但在B银行可能就只能放到X的20倍

而在C银行可能的倍数却只有X的18倍

 

所以啰，看了上述的两个主要原因

你就能知道这也就是为什么有些人明明没超过22倍却怎么也贷不下来，而某些人明明已经「看似」超过了22倍却还能有机会贷款了

 

不过，其实各家银行的规定也很不同

虽然金管会是规定名下的债务「余额」不能超过月收入的22倍

但所谓的余额部分也并非你想得这么简单

有的银行在信用卡上算的是当期的剩余金额，可是有的银行却是直接用你的信用卡额度下去计算（因为你虽然现在没刷，但不代表未来不会刷），甚至还有其他的「眉眉角角」

 

当然，这篇文章指是很单纯的和你说明负债比的部分

银行在放贷与否绝非单纯以负债比来看，还有很多细节要注意

因此未来168负债达人会持续的利用这部分的专栏来帮大家进行分析

 

不过如果你不知道自己的状况是否真的有超过负债比

或者是你不知道自己是否还有机会和银行进行贷款

那建议你可以寻求专业贷款经理人的协助

又如果你已经发现你本身的负债比偏高，银行又一直贷不下来

而你仍有资金需求的话，那或许合法的民间代书贷款也是你可以的选择

关于民间代书贷款的部分，你可以参考民间代书贷款小技巧的相关文章

 

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