最近有几件事儿，让猫妹想和大家聊一聊网络互助计划。

前几天，17互助“官宣”自己干不下去了，理由是“一直以来，因公司没有找到通过互助服务盈利的模式，导致项目亏损严重”，此前这家互助平台拿到了3000万的Pre-A轮融资。

这已经不是第一家终止运营的互助平台了。之前倒下的平台有同心互助、八方互助、全民保镖、未来互助、蝌蚪互助、比肩互助……太多了，数不过来。

网络互助，就这么三四年时间，真应了那句话，眼看他起朱楼，眼看他宴宾客，眼看他楼塌了。

01 它的火爆程度超保险

与很多互助平台关门形成鲜明对比的是支付宝上的“相互宝”仍然在疯狂“圈粉”：平均一分钟就有200人加入，短短6个月时间，“相互宝”的用户数已经超过5300万。

“相互宝”的火爆，也吸引了其他玩家的跃跃欲试，比如有消息称苏宁金融打算推一款名为“宁互宝”的互助计划。

“相互宝”的前身叫“相互保”，是蚂蚁金服和信美相互保险合作的产品。但一经推出就引发了争议，迅速被监管喊停，前段时间监管也对此事“盖棺论定”，对信美和相关责任人进行了处罚。

虽然“相互保”已经翻篇儿，但保险业关于“相互保”的讨论绝对不会停止。因为脱去保险外衣，转型互助计划的“相互宝”的吸引力超过任何的保险产品。

保险业在健康险领域苦心经营多年，但根据中保协报告显示，我国健康险的市场渗透率仅为9.1%，而只做了半年的“相互宝”，已经剑指两年内覆盖3亿人，蚂蚁金服的老大也把相互宝和支付宝、余额宝相提并论。

02 到底怎么看网络互助？

从蚂蚁金服公布的“相互宝”的成员构成看，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。而在已经获得救助金的24位成员中，也有一半来自低线城市和农村，大部分是儿童和外出务工人员。

这折射出的是大众对大病保障的巨大渴求。

而巨大的需求，在正牌健康保险那儿没有得到释放，原因有很多，比如不了解、不信任、价格高等等，这其中，最大的问题应该是价格。

一份重疾险，动辄一年几千元，对很多家庭来说，高不可及。而“相互宝”却做到了一分钱就能救助一个陌生人，给大家带来的冲击力是巨大的。

虽然“相互宝”的功能和商业健康保险相似，价格也便宜，但“相互宝”只是网络互助，并不是保险，也不能完全替代保险。

首先，网络互助的经营主体不是保险公司，不具备保险经营性质，也没有受到相关部门的严格监管。比如近期就有“相互宝”拒赔脑部重创女孩的新闻，女孩父亲感叹，谁来监管？

其次，网络互助不承诺刚性赔付，很多网络互助一般都未基于保险精算进行风险定价和费率厘定，也没有提取责任准备金，在偿付能力和财务稳定性上没有充分保证，一旦发生风险事件，可能无法保证赔付。像“相互宝”就明示了终止机制条款，出现一些情形，蚂蚁金服都有权终止“相互宝”，故此这是一个可能走着走着被没了的保障。

还有一点，按照疾病发生率测算，网络互助平台的分摊远不只眼下的费用，故此，大家也要有正确的认识，一分钱的状态可能不是稳态。

03 互助+保险=可以有

猫妹是第一批加入“相互保”的，也在转型后选择了“相互宝”。猫妹对“相互宝”的定位是不求天长地久，但它却可以给社保、商业保险当好基友，同时，亦算是随手做慈善了，给谁捐款不是捐呢，这个好歹还能知道捐给谁了。

如果你准备加入网络互助计划，那么找一个参与人数多的计划是目前最好的选择。

在猫妹看来，网络互助计划，最重要的是稳定性，稳定性和参与人数有很大关系。

很多互助平台玩不下去，主要原因是会员数量的萎缩，比如这个17互助，2017年3月还拥有129万会员，到2017年中，会员量骤降到6万，到关门时还剩多少人真不好说。

本来大家加入互助平台，就是因为可以“我为人人，人人为我”，如果某些成员得了重疾或者遇到其他问题，可以动用其他成员预先缴纳的费用或通过向成员“众筹”的方式，对患病者予以帮助。如果参与人数多，那么分摊的金额就不会很大；但参与人数太少，根本无法形成合力，抵御概率性事件，绝大部分人等不到“人人为我”时面对高额的费用分摊就主动退出了，更不用说，遇到群体性偶发灾难了。

而且人数足够多，也可以淡化“逆选择”的影响，所谓“逆选择”，简单说就是有的人觉得自己有风险，才更积极的寻求加入互助计划。像那种前脚出院后脚投保的还好说，一旦出事容易查出来，就怕有些更为隐秘的。

另外，需要提醒一点，互助计划，其实亦是有“门槛”的。不同的身体健康情况发生事故的几率是大大不同的，不符合健康要求的人如果加入，那么对身体健康的人来说是极大的不公平。申请理赔时，如果被查出来，也会面临被拒赔。比如前段时间“相互宝”就有一场引发热议的拒赔。因此，不管是买保险，还是加入互助计划，都应该认真对待健康告知环节。

如果你在这几年加入过网络互助计划，那么现在猫妹建议你如果还有机会，重新选择一下平台，同时，如果有余力，给自己正正经经买一份保险才是正道。“相互宝”也好，其他网络互助计划也好，目前都无法给大家一个确定的、长久的承诺。

生活，不止眼前和苟且，咱还得看长远点。不是说马爸爸都曾预言：内地下一个能够超过他的人一定会出现在医疗健康行业嘛。