汽車金融的致勝之道
背景：2018年我國汽車產業面臨較大的壓力，產銷增速低於年初預計，行業主要經濟效益指標增速趨緩，增幅回落。
汽車行業短期內仍面臨較大的壓力，其中國內汽車產銷分別完成2780.9萬輛和2808.1萬輛，產銷量比上年同期分別下降4.2%和2.8%，為1990年來首次年度下降。
在整體汽車市場進入成熟期的背景下，2019 年的中國的汽車產業正在進入一個平穩週期， 汽車金融為作為汽車產業鏈中的重要價值鏈，過去的2018年，也隨著汽車市場的疲軟放慢了增長的腳步。
隨著融資租賃劃歸銀保監會、金融去槓桿政策、網貸業務迎來大規模行業洗牌，2019年的汽車金融也還將面臨很大的挑戰，但是我們看到中國汽車金融滲透率還有很大提升空間，在行業調整期間，如何修鍊內功，找到汽車金融的致勝之道，是我們當前迫切需要探討的。
汽車金融的本質
作者過去的很長時間內一直在某助貸公司負責科技金融相關工作，同時積極探索風控和渠道相關業務，下面就說說本人的一些淺見，希望行業內朋友多拍磚指正。
整個社會結構由基本的社會制度組成，整個自然規律由數學和物理規則組成，掌握了本質才能把握事物發展結果，汽車金融也應該存在最核心的原則，我們認為汽車金融的本質是 場景、風控和資金，汽車金融公司的經營活動都應該圍繞這三項進行展開。
場景，不管是直營還是SP模式，本質上來講都是為了能夠和汽車交易的車商取得聯繫，並且不斷提高的金融滲透率，汽車金融行業交易場景無非就是4S店、二網、二手車商等，未來的場景可能變成新零售和共享出行新物種。
風控，是金融的核心，整個汽車金融公司的科技力量、運營能力、考覈管理能力，其實都是圍繞風控能力的進行建設的，風控水平的高低決定了壞賬率的高低，在資金成本差不多，金融產品利率差不多的情況下，風控能力反應的是盈利能力。
資金，金融玩的是資金的時間差，任何金融行業都需要很強的資金BD能力，這反映的是從業者在行業內資源和人脈以及影響力，資金很難在短時間內獲得，同時資金是有避險屬性的，風險水平的高低，反向又會影響到資金BD能力。
行業現狀
在宏觀層面，在金融去槓桿，政策趨緊，金融去槓桿的週期下，具體表現在汽車金融助貸公司墊款資金壓力徒增，同時銀行收緊銀根，放慢審批速度，造成助貸公司墊款資金周轉變慢。
隨著互聯網和大數據的進步，科技金融助力汽車金融已經成為行業內的共識，科技手段助力汽車金融，能實現信息透明、風險前置和高效的服務水平已經成為行業共識。
中國地域廣闊，汽車金融消費者偏好，收入等特徵相差都很大，這就需要行業不斷創新金融產品，實現快速審批、差異利率等，滿足不同消費者的個性需求。
東部地區汽車金融已經是一片紅海，在廣大的西部西部偏遠地區和二手車市場，反而出現了金融供給缺失，汽車金融利率水平也高。
很多汽車金融公司的老闆和管理者很多都是傳統行業出身，他們擁抱科技金融，但是對科技金融一知半解，大部分公司的科技含量低，抗風險能力也低，所以公司淘汰很快，能活下來的公司，可能並不是因為有多優秀，而是過去中國快速增長的汽車金融市場喫到了一波紅利，但是紅利消失的時候，誰在裸泳眾人終將大白天下。
智能的風控
處於對科技的尊重，出於對行業從業者對這個字的濫用，寫下智能這兩個字，其實我內心是有點虛的，因為現在很多公司的汽車金融科技，很難用智能來說明，很多企業以為上了一個車貸系統和大數據之後，就認為這是科技金融了，其實這還遠遠不夠。
金融科技的核心就是和大數據技術有效結合，利用大數據的能力，促進金融企業在金融業務的全生命週期中，不斷提升效率和服務能力。但是金融科技一結合大數據，也不能當成是萬能葯，大數據目前還有它的侷限性，只能作為金融風控的補充手段。
因為汽車行業的交易資金大額特點，但是很多大數據其實是網貸小額數據，對客戶信用其實並不能有參考意義，同時對於助貸公司來講，很多客戶都是農村客戶，大數據也並不能覆蓋，除非未來真正能做到稅務、社保、固定資產等數據上線，這將對行業產生重大影響，在此之前，行業公司需要做好技術儲備。
在汽車金融風控領用，科技只是一種手段，更多的是需要結合公司的運營管理能力，激勵機制，風險責任制度，培訓水平，以系統為信息入口和抓手，形成一套風控改進模型，這套模型是充分反應客戶信息、交易場景、渠道評級，前置風險，這套模型應該貼近市場，並且魔高一尺道高一丈，這樣才稱得上是智能風控。
場景護城河
在傳統意義上場景即渠道，但是在互聯網時代，渠道又要升級為場景，基於場景裡面又有入口，體驗這一說。基於場景除了提供汽車金融服務，還應該探索其它服務，最大化的提高客單價，這樣才能避免正麵價格戰。
除了維護傳統渠道車商的，汽車金融應該積極探索自建渠道或者打造車商聯盟的形式，形成自己的護城河，這是為了汽車金融從資金零售到產業變革的必經之路。雖然這個事情比較難，有些企業在這裡踩過坑，但是這個趨勢下，今年看還是有很多創業公司躍躍欲試的。
在市場中除了我們眾所周知的價格，在車商維護上，汽車金融公司要保持定價合理、運營效率、公司品牌和車商關係等關鍵點，比如運營效率上要盡量放款速度快，流程穩定，材料避免重複提交；公司品牌在一定程度上決定了BD的難度，車商也願意和有品牌的公司合作；在車商關係上，業務員要和車商打成一片，瞭解車商的經營和周圍關係，除了提高滲透率，車商實際運營情況，也是汽車金融風控重要的手段。
高效的資金
助貸公司的資金分墊款資金和銀行打款兩方面，除了眾所周知的資金的成本，還有就是提高資金周轉率，需要優化合同管理和和財務系統效率。
在資金拓展方面，短時間內汽車金融資產作為長期資產難以在流動性趨緊的市場獲得融資，P2P 集中暴雷，也為汽車金融資產尋求資金堵上了一條道路。
汽車金融公司可以積極尋找債權融資，比如通過ABS融資，ABS本質上考驗的還是汽車金融公司的系統能力和風控能力，因為只有業務能力好，風控措施有說服力，才能贏得資金的青睞。
最後：隨著汽車行業和汽車消費市場的成熟，金融滲透率將繼續提升，汽車金融行業仍有可觀的市場發展空間和前景。
整個汽車行業還是戰國時代，誰也不能把誰幹掉，行業公司還沒有出現強有力的品牌，今後行業玩家必須加強運營管理能力和同時科技手段加以賦能渠道、客戶和員工。
未來汽車金融科技不應該只是口號，而是一套基於IT+大數據體系，在這個體系中，汽車金融公司的管理、人員、風控、運營、渠道各業務線緊密協作，不斷改進。
汽車金融公司的團隊要年輕化、互聯網化、開放化發展，以激發組織的創新力和活力，除了我們不可控的政策因素，只有不斷升級組織纔是汽車金融的致勝之道。
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